77RS0021-02-2023-011459-91
Дело № 2-1558/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 ноября 2025г г.Н.Новгород
Ленинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гороховой А.П., при секретаре Шульгиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога
УСТАНОВИЛ :
Истец АО «Банк Дом.РФ» обратился к ответчику ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) (сокращенно - АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), в настоящее время - АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 (далее также - Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику заемные средства в размере 2 570 000,00 руб., сроком: с даты фактического предоставления кредита последнее число 216 календарного месяца (обе даты включительно), по процентной ставке: 17,5% годовых со дня, следующего за датой фактического выдачи кредита, последнее число 168 календарного месяца (обе даты включительно), для капитального ремонта и/или иное неотделимое улучшение предмета ипотеки: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, Кисловодская, кадастровый №, общей площадью 267 кв.м., и жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: <адрес>, состоящий из 5-ти жилых комнат общей площадью 117,1 кв.м., кадастровый №, а Заемщик принял себя обязательство возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором.
Также, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО1 был заключен Договор об ипотеке №, по условиям которого Залогодатель передает Залогодержателю в залог Предмет ипотеки (земельный участок и жилой дом) в целях обеспечения своих обязательств, вытекающих из Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №
ДД.ММ.ГГГГ в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права Кредитора как Залогодержателя.
В установленном законом порядке произведена государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ под номером № и №
Вследствие ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору образовалась задолженность в размере 2 290 223,74 руб.
Первоначально истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать указанную задолженность и обратить взыскание на предмет залогового имущества.
Заочным решением требования истца были удовлетворены.
После отмены заочного решения, рассмотрение дела было возобновлено.
В ходе рассмотрения дела после погашения ответчиком суммы основного долга и процентов, истец уточнил исковые требования.
Таким образом, истец просит:
1 Расторгнуть Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1
2. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 341 654 руб. 05 коп.
3. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 43249 руб. 05 коп.
4. Обратить взыскание предмета ипотеки, принадлежащего на праве собственности ФИО1, в виде: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой -омер №, общей площадью 267,00 кв.м., и жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: <адрес>, общей площадью 117,1 кв.м., кадастровый №, установив начальную продажную цену предмета ипотеки (заложенного имущества) в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 4 112 000,00 руб., установив способ реализации предмета ипотеки (заложенного имущества) путём продажи с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца не явился, заявил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.
Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, с иском не согласен, просит отказать в его удовлетворении, также заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и о снижении неустойки.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, оценив в совокупности представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
При рассмотрении дела судом установлено, следующее.
На основании Решения единственного акционера Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ №, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) было переименовано в АО «Банк ДОМ.РФ».
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) (сокращенно - АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), в настоящее время - АО «Банк ДОМ.РФ», далее также - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее также - Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику заемные средства в размере 2 570 000,00 руб., сроком: с даты фактического предоставления кредита последнее число 216 календарного месяца (обе даты включительно), по процентной ставке: 17,5% годовых со дня, следующего за датой фактического выдачи кредита, последнее число 168 календарного месяца (обе даты включительно), для капитального ремонта и/или иное неотделимое улучшение предмета ипотеки: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, Кисловодская, кадастровый №, общей площадью 267 кв.м., и жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: <адрес>, состоящий из 5-ти жилых комнат общей площадью 117,1 кв.м., кадастровый №, а Заемщик принял себя обязательство возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором.
В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора кредит предоставляется Кредитором Заемщк в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на сч №, открытый на имя ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) перечислило сумму заемных средств предусмотренную Кредитным договором, тем самым исполнив свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом исчисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентом периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, указанной в Кредитном договоре, и с учетом положений пп. 4.11.1 и 4.11.2 Кредитного договора.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 38.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
В соответствии с п. 5.3.1 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисляемые за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).
Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата заемных средств и уплаты процентов за пользование ими, предусмотренных Кредитным договором.
Условиями Кредитного договора предусмотрено, что неисполнение Заемщиком своих обязательств даёт право Кредитору досрочно истребовать заемные средства.
Согласно п. 5.2.1 и п. 5.2.2 Кредитного договора Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях:
- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении Кредитного договора. Таким образом, во исполнения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 г. №18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФУ
В соответствии с ним Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее З0 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования с полном досрочном исполнении обязательств по Договору по основаниям, установленные Кредитным договором и ст. 811 ГК РФ. Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. 6.1.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключения Кредитного договора, от сумм просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
В соответствии с п. 6.1.3 Кредитного договора при нарушении сроков уплаты, начислений за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредита неустойку в виде пени в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на дату заключения Кредитного договора, от суммы просроченного платежа по исполнен обязательств по уплате процентов, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредит (включительно).
Как следует из материалов дела, первоначально истцом была заявлена ко взысканию сумма задолженности в размере на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 290 223,74 руб. Из которых просроченная ссуда 2 210 042,87 руб.,
просроченные проценты 67 730,76 руб.,
пени на просроченную ссуду 7 291,66 руб.,
пени на просроченные проценты 5 158,45 руб.
Требование о досрочном погашении кредита оставлено ответчиком без удовлетворения.
Первоначально судом по делу было вынесено заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении исковых требований.
После отмены заочного решения, ответчик погасил сумму задолженности по основному долгу и процентам, после чего истец уточнил исковые требования в сторону уменьшения и просит взыскать сумму неустойки. Требования о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество также поддерживает.
Согласно расчета истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 341 654.05 руб.(сумма неустойки), а именно:
просроченная ссуда 00 руб.,
просроченные проценты 00 руб.,
пени на просроченную ссуду 336105.26 руб.,
пени на просроченные проценты 5548.79 руб.
Расчет неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд находит верным, соответствующим условиям договора.
Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств отсутствия задолженности не предоставил.
Разрешая ходатайство о снижении неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из расчета истца, выписки по счету, неустойка на просроченную ссуду начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка на проценты начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Просроченные проценты погашены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
Просроченная ссуда (сумма основного долга) погашена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что на иждивении ответчика имеются несовершеннолетние дети, ответчик постоянного дохода не имеет, просрочка кредита произошла вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, ухудшающих материальное положение ответчика. Учитывая, что сумма основного долга и процентов по кредиту ответчиком погашена, заявленная ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки до 250 000 рублей.
Требования истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки суд приходит к следующему.
Согласно п. 2.1.7 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека предмета ипотеки, удостоверенная закладной, по договору ипотеки с момента государственной регистрации ипотеки предмета ипотеки в ЕГРП/ЕГРН.
ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО, далее также - Залогодержатель) и ФИО1 (далее также - Залогодатель) был заключен Договор об ипотеке №, по условиям которого Залогодатель передает Залогодержателю в залог Предмет ипотеки (земельный участок и жилой дом) в целях обеспечения своих обязательств, вытекающих из Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №
В соответствии с п. 2.7 Договора об ипотеки права Кредитора (право на получение исполнения по денежному обязательству, установленному Кредитным договором, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на предмет ипотеки, как предмет ипотеки) удостоверяются Закладной.
ДД.ММ.ГГГГ в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права Кредитора как Залогодержателя.
В установленном законом порядке произведена государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ под номером № и №
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения, обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В силу абз. 3 п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается в том случае, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета залога.
На дату вынесения решения сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 250 000 рубля.
В соответствии с отчетом об оценке предмета ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> составила 5 140 000,00 руб.
Сумма долга составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенного имущества (5 140 000 х 5%= 257 000).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано грубым настолько, что долг может быть погашен только за счет обращения взыскания на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом. Защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, при ее осуществлении следует исходить из необходимости установления баланса интересов между заемщиком, для которого жилое помещение имеет жизненно важный характер, и интересов истца, деятельность которого связана с предоставлением кредитов и направлена на извлечение прибыли.
С учетом изложенного, сопоставив сумму неисполненного обязательства, которая не превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, обстоятельства, связанные с периодом и количеством просрочек, стоимости заложенного имущества, суд не находит оснований для обращения взыскания на заложенные земельный участок и жилой дом и усматривает в допущенном ответчиком нарушении обеспеченного залогом обязательства крайнюю незначительность и наличие оснований для применения абзаца 3 пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости").
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежным поручениям, истцом оплачена госпошлина в общем размере 43 249 рублей.
Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" 21. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);
Учитывая, разъяснения Верховного Суда РФ, а также то обстоятельство, что сумма основного дога и процентов погашены ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Дом. РФ» удовлетворить частично.
Расторгнуть Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 000 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 43 249 рублей.
В удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.П.Горохова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.11.2025 г.
Судья А.П.Горохова