УИД 56RS0034-01-2023-000172-82

дело № 2-2202/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Царевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «21 век» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коллекторское агентство «21 век» обратилось в Саракташский районный суд Оренбургской области с иском к ответчику, указав, что 02.09.2014 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 165 300 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 30,49% годовых. 23.07.2020 года АО «Альфа-Банк» заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору, заключенному с ответчиком, были переданы ООО «Экспресс коллекшн». 23.07.2020 года по договору цессии права (требования) по кредитному договору от 02.09.2014 года № ILP№ перешли к истцу, о чем был уведомлен заемщик. Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов образовалась задолженность по договору. Требование истца о погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору от 02.09.2014 года № № в размере 135 953,62 рублей за период с 02.09.2014 года по 23.07.2020 года, из которых: сумма основного долга – 123 649,88 рублей, сумма процентов – 12 303,74 рубля, а также взыскать с ответчика в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 919,10 рублей.

Определением Саракташского районного суда Оренбургской области от 13 апреля 2023 года гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Оренбурга.

Определениями суда от 17 мая 2023 года и от 08 июня 2023 года к участию в деле в качестве третьи лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «Альфа-Банк», ООО «Экспресс колекшн».

Представитель истца ООО Коллекторское агентство «21 век» в суд не явился, извещен судом надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, до судебного заседания представила ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности. Также сослалась на тяжелое материальное положение, препятствующее исполнению обязательств по кредитному договору.

Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», ООО «Экспресс коллекшн» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Учитывая, что стороны и третьи лица в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в вышеуказанной редакции) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 02.09.2014 года ФИО1 заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № №, путем подписания заемщиком индивидуальных условий, предусматривающих выдачу кредита наличными, на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 30,49%. Сумма кредита составляет 165 300 рублей и предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него обязательств по ранее заключенному договору № № и на личные цели.

Условия вышеуказанного кредитного договора содержаться в индивидуальных условиях кредитного договора, общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) и договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - ДКБО) в ОАО «Альфа-Банк», с которыми заемщик ознакомился и согласился, о чем имеется его подпись (пункты 9, 14 индивидуальных условий).

Таким образом, исходя из индивидуальных условий выдачи кредита, ФИО1 присоединилась к общим условиям предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк» и приняла на себя обязательство выполнять условия договора. Возможность такого способа заключения кредитного договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.4 общих условий датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно выписке по счету, предоставленной истцом, 02.09.2014 года на открытый на имя ФИО1 в ОАО «Альфа-Банк» счет № были перечислены банком денежные средства в предусмотренном кредитным договором размере 165 300 рублей, которыми заемщик воспользовался, получив в наличной форме 66 000 рублей и направив оставшуюся сумму на погашение задолженности по кредитному договору № №.

Таким образом, обязанность банка по предоставлению денежных средств заемщику по кредитному договору от 02.09.2014 года № № банком исполнена надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 2.8, 2.9, 3.3 общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком гашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствие даты погашения части кредита.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено возврат кредита, уплата процентов и иных платежей по договору путем внесения ежемесячного платежа в соответствии с графиком. Сумма ежемесячного платежа составляет 5 400 рублей и оплачивается 2-го числа каждого месяца.

За не исполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов и иных предусмотренных договором платежей им надлежаще не исполнялись. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен заемщиком 14 ноября 2016 года, в размере не достаточном для погашения задолженности.

С учетом изложенного у банка возникло право в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору и уплаты причитающихся процентов.

Судом также установлено, что 23.07.2020 года между АО «Альфа-Банк» и ООО «Экспресс коллекшн» заключен договор уступки прав (требований) №.

В соответствии с пунктом 1.1 вышеуказанного договора в соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации цедент обязуется передать (уступить) цессионарию свои требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в приложении № к настоящему договору – акте передачи требований. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными соглашениями, в том числе предоставить должникам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета, в также права дальнейшего начисления процентов, неустоек и др. Цессионарий обязуется заплатить цеденту определенную цену за уступаемые требования, рассчитанную по ставке, установленной пунктом 3.1 настоящего договора.

Датой передачи требования является 23.07.2020 года, при условии подписания акта передачи требований в соответствии с пунктом 1.3 договора.

Согласно акту передачи прав от 23 июля 2023 года к договору уступки требований от 23.07.2020 года к ООО «Экспресс колекшн» перешли права и обязанности кредитора по кредитному договору от 02.09.2014 года № №, заключенному с ФИО1 Общий размер задолженности по состоянию на 13.02.2017 года составляет 135 953,62 рубля, в том числе: 123 649,88 рублей – задолженность по основному долгу, 12 303,74 рубля – задолженность по процентам.

23.07.2020 между ООО «Экспресс коллекшн» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки прав (требований) б/н, согласно которому, права и обязанности кредитора по кредитному договору № № от 02.09.2014 переданы ООО Коллекторское агентство «21 век», о чем имеется реестр уступаемых прав, в пределах прав, переданных ранее цеденту по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (статья 385 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом последовательно заключенных договоров цессии, право требования задолженности по кредитному договору от 02.09.2014 года, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, в вышеуказанном объеме перешли к ООО «Коллекторское агентство «21 век».

11 августа 2020 года в адрес ФИО1 истцом направлено уведомление о состоявшейся уступке требований.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на невыполнение заемщиком обязательств по полному возврату суммы займа и уплаты процентов, что нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и не отрицалось ответчиком, в связи с чем у ООО «Коллекторское агентство «21 век» возникло право потребовать от заемщика исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в судебном порядке.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 13.01.2017 года, задолженность по кредитному договору от 02.09.2014 года № № составляет 136 964,19 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 123 649,88 рублей, просроченная задолженность по процентам – 12 303,74 рубля, неустойка на основной долг – 434,86 рублей, неустойка на проценты 575,71 рубль.

Данный расчет задолженность ответчиком не опровергнут в ходе судебного разбирательства. Доказательств отсутствия задолженности или иного ее размера в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не представлено. Судом проверен расчет задолженности, который соответствует установленным обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, в связи с чем принимается судом как достоверный.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.

При этом, как установлено статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2016 года № 127-КГ16-10, а также в Определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62.

Как следует из условий заключенного между АО «Альфа-Банк» и ответчиком кредитного договора, возврат задолженности по кредиту, оплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится согласно графику платежей. Последний платеж должен был быть внесен заемщиком 02.09.2019 года.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств банк направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению от 02.09.2014 года № №, указав на 14.02.2017 сумму задолженности в размере 136 964,19 рублей, которую необходимо оплатить заемщику в течение 3-х дней с момента получения требования.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно пункту 34 Приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 года № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», в редакции в период направления банком почтового отправления ответчику, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи.

Поскольку данных о том, когда вышеуказанное требование было получено ФИО1 либо данных о дате его возврата отправителю суду не представлено, суд считает возможным руководствоваться вышеуказанными правилами.

С учетом 30-ти дневного хранения на почте почтового отправления АО «Альфа-Банк» и с учетом погашения задолженности в течение 3-х дней с момента получения требования, направленного банком 14.02.2017, срок исковой давности следует исчислять с 18.03.2017 (дата, когда должна быть произведена оплата задолженности заемщиком).

Следовательно, срок для предъявления требований о взыскании указанной задолженности истек 18.03.2020 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

Поскольку с настоящим иском ООО «Коллекторское агентство «21 век» обратилось в суд 22.02.2023 года (согласно почтовому штампу на конверте), то установленный законом срок исковой давности по всем заявленным истцом требованиям пропущен.

Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Таких доказательств истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

Обращение 16.06.2022 года (согласно почтовому штампу) ООО «Коллекторское агентство «21 век» к мировому судье судебного участка № 1 Саракташского района Оренбургской области за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 02.09.2014 года срок исковой давности по заявленным требованиям не приостанавливает, так как такое заявление было подано взыскателем за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям, о чем заявлено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ООО «Коллекторское агентство «21 век» к ответчику ФИО1 исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению ответчиком также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «21 век», №, к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>, паспорт № №, о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова

В окончательной форме решение изготовлено 25 июля 2023 года.

Судья подпись Т.В. Илясова