Дело № 2-745/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 июля 2023 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Александровой С.Г.,
при секретаре Смирновой М.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 16 марта 2021 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 674889,47 руб. на срок по 4 марта 2026 г. с взиманием за пользование кредитом 14,2% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. До заключения кредитного договора ответчиком было подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.
В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета. Кредитный договор был заключен с использованием системы ДБО Банка ВТБ (ПАО), Заемщик произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита. Таким образом, стороны заключили кредитный договор, подписав его простой электронной подписью с использованием системы ДБО Банка ВТБ ПАО.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 674889,47 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
По состоянию на 20 ноября 2022 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 601680,84 руб., из которых: 515878,52 руб. - основной долг; 83633,27 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 856,59 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1312,46 руб. – пени по просроченному долгу.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 16 марта 2021 г. по состоянию на 20 ноября 2022 г. включительно в размере 601680,84 руб., из которых: основной долг – 515878,52 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 83633,27 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 856,59 руб., пени по просроченному долгу – 1312,46 руб., а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 9217 руб.
Протокольным определением суда от 16 июня 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ».
Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Дополнительно пояснила, что данный кредит был оформлен для погашения кредита в ПАО «Московский кредитный банк» и в ВТБ (ПАО), кредит был оформлен на сумму 500000 руб., первый год ФИО2 погашала кредит, с 2022 г. начались просрочки. Часть кредита погашена. Должна быть другая сумма задолженности, сотрудник банка ввел ФИО2 в заблуждение. Просила снизить размер неустойки, считая выставленный истцом размер неустойки завышенным.
Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 марта 2021 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 674889,47 руб., под 14,2 % годовых, срок действия до 4 марта 2026 г.
Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора от 16 марта 2021 г. (далее - Индивидуальные условия) установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 60 платежей, первый платеж в сумме 15773,56 руб., последний платеж в сумме 10324,41 руб. Дата ежемесячного платежа 04 число.
К способам исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика относится размещение на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных Законодательством (пункт 8).
Предоставление Кредита осуществляется Заемщику при открытии Заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания) (пункт 9).
В пункте 17 Индивидуальных условий указан банковский счет № 1 (в валюте кредита) для предоставления кредита №.
Из пунктов 19 и 20 Индивидуальных условий следует, что Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет №1 перечислить денежные средства: в сумме 103818 руб. с целью погашения задолженности по договору № ПАО «Московский кредитный банк»; в сумме 445521,95 руб. с целью полного погашения ранее представленного кредита от 4 июня 2019 г. №.
Согласно пункту 21 Индивидуальных условий кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.
Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления кредита на Банковский счет № 1 счет для расчетов с использованием банковской карты (пункт 22 Индивидуальных условий).
Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (пункт 23 Индивидуальных условий).
Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п.25 Индивидуальных условий).
При заключении указанного кредитного договора между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования (Полис № от 16 марта 2021 г.), согласно которому ФИО2 - страхователь, застрахованное лицо. Страховая сумма – 674889,47 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Общая страховая премия – 97184 руб. Договор действует до 16 марта 2024 г.
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, открыв ответчику соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.
Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
Факт заключения указанного кредитного договора и получения денежных средств по договору ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал.
В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.
До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 16 марта 2021 г. заемщиком не оплачена.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20 ноября 2022 г. задолженность ответчика по договору (с учетом снижения истцом штрафных санкций) составляет 601680,84 руб., в том числе основной долг – 515878,52 руб., проценты за пользование кредитом – 83633,27 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 856,59 руб., пени по просроченному долгу – 1312,46 руб.
Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика.
Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по указанному кредитному договору, ответчиком не представлено.
Уведомлением от 29 сентября 2022 г. ответчик был уведомлен истцом о возникновении просроченной задолженности, ее досрочном истребовании по кредитному договору № от 16 марта 2021 г., и необходимости ее погашения не позднее 17 ноября 2022 г., однако до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.
Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) - 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Принимая во внимание размер задолженности по уплате основного долга 515878,52 руб., процентов за пользование кредитом 83633,27 руб., размер пени (с учетом снижения истцом штрафных санкций) за несвоевременную уплату плановых процентов 856,59 руб., по срочному долгу 1312,46 руб., период неисполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения начисленных ответчику пени.
При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом задолженности заемщика, представленным истцом в материалы дела, поскольку он не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется. Контррасчет ответчиком не представлен.
В связи с установлением в ходе рассмотрения дела факта ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика, указанные суммы подлежат взысканию с ФИО2
Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.
Таким образом, проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком его условий, проверив представленный расчет задолженности, суд признает требования истца подлежащими удовлетворению о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 9217 руб. (платежное поручение № 192387 от 5 мая 2023 г.), которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт №), в пользу Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16 марта 2021 г. по состоянию на 20 ноября 2022 г. в сумме 601680 (шестьсот одна тысяча шестьсот восемьдесят) руб.,84 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9217 (девять тысяч двести семнадцать) руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий С.Г. Александрова
.
УИД 69RS0006-01-2023-001253-35