УИД 29RS0025-01-2025-000612-43
Дело № 2-359/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 августа 2025 года пос. Октябрьский
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Ручьева Н.М., при секретаре судебного заседания Демидкиной В.В.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
установил:
микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее МКК «ЦФП» (ПАО)) обратилась в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании суммы основного долга по Договору потребительского займа № ... от 28.04.2024 за период с 28.04.2024 по 23.05.2025 в размере 43 900 руб.; суммы задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 28.04.2024 по 23.06.2025 в размере 57 070 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 029 руб.
В обоснование иска указано, что 28.04.2024 ответчик с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнил форму Заявления-анкеты, размещенную на сайте МКК «ЦФП» (ПАО) ... (далее - «Сайт») в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен Кредитором на личный телефон ответчика. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером .... Также ответчик указал сведения о размере комфортного ежемесячного платежа и желаемую сумму займа. Таким образом, 28.04.2024 между МФК «ЦФП» (ПАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа № .... В соответствии с условиями заключенного Договора займа, Кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 43 900 руб., путём перевода ответчику через Систему быстрых платежей в платежной системе «...» на банковский счёт, привязанный к номеру мобильного телефона Должника ..., что подтверждается копией квитанции на вывод средств со счёта Взыскателя в платёжной системе «...» в приложении. Взыскатель перечислил ответчику указанные денежные средства через Систему быстрых платежей в платежной системе «...» из средств суммы обеспечения, переведенных Взыскателем на лицевой счет ... ООО НКО «...» (перевод займов на банковскую карту клиента) ...-НКО от 02.07.2017. Договор об информационно-технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц ...-НКО от 02.07.2017 заключен между Взыскателем и ООО НКО «...» на условиях Правил работы сервиса ... (далее - Правила работы сервиса), текст которых размещен на официальном сайте ООО НКО ... в сети Интернет по адресу .... При выдаче суммы займа посредством Системы быстрых платежей («СБП») клиент выбирает банк, в котором у него открыт счёт для зачисления денежных средств. Общество, в целях верификации клиента в Системе быстрых платежей «СБП», направило платежному агенту номер телефона Должника и ключ банка, который выбрал Должник. После получения ответа от платежного агента, Общество провело сверку поступивших фамилии, имени и отчества Должника с данными, указанными Должником в анкете-заявлении на выдачу займа, и одобрило перевод денежных средств Должнику. Сумма займа была предоставлена Ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка - 189,205%; срок пользования займом триста шестьдесят пять дней. До настоящего момента, Ответчик обязательства по Договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом Кредитору не вернул.
Истец МКК «ЦФП» (ПАО) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.
По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как закреплено в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Исходя из положений п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
В силу ч. 1, ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст.9 указанного Федерального закона.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ).Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые кредитором заемщику услуги свыше 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Частью 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) ежеквартально рассчитывает и публикует Банк России в установленном им порядке в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Указанный правовой подход при расчете подлежащих взысканию процентов за пользование займом приведен в определении Верховного Суда РФ № 78-КГ24-29-К3 от 23.07.2024.
Как видно из материалов дела, 28.04.2024 посредством использования функционала сайта ... и кода АСП, содержащегося в направленном на телефонный номер ответчика смс-сообщении, в электронном виде были подписаны и направлены в МКК «ЦФП» (ПАО) заявление-анкета клиента на получение займа.
На основании заявления ответчика 28.04.2024 между МКК «ЦФП» (ПАО) и ответчиком заключен договор потребительского займа № ..., подписанный заемщиком простой электронной подписью.
В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался факт заключения спорного договора займа.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа (далее - Индивидуальные условия) ответчику была предоставлена сумма займа в размере 43 900 руб. на срок возврата займа - 365-й день с момента предоставления заемщику денежных средств. Процентная ставка 189,205% годовых (п.4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласовываются кредитором и заемщиком в графике платежей (п. 6).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2024 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов на сумму до 100 000 руб. включительно на срок от 181 до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 198,581% годовых.
Ставка за пользование займом в размере 189,205% соответствует требованиям ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ и установленное данной нормой ограничение не превышает.
Согласно графику платежей дата первого платежа указана 28.05.2024 года в сумме – 8 398 руб., дата последнего платежа 28.04.2025-8 356 руб.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом Кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п.12 Договора).
Также ответчик выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев стоимость которой составляет 3 900 руб.
Вышеуказанный договор займа никем не оспорен, является действующим, иного в материалы дела не представлено.
Квитанцией о переводе от 28.04.2025 подтверждается перечисление МФК «ЦФП» (ПАО) ответчику через мобильное приложение денежных средств в размере 40 000 руб.
В совокупности доказательств суд считает подтвержденным факт заключения между истцом и ответчиком 28.04.2024 договора потребительского займа № ..., по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 43 900 руб.
При этом ответчик, вопреки условиям договора, нарушал свои обязательства, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность, поскольку в предусмотренный договором займа срок сумма долга ответчиком в полном объеме возвращена не была.
В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика по договору займа составила: 43 900 руб. - основной долг; 57 070 руб. - проценты за пользование займом.
Представленный расчет истца судом проверен, расчет является арифметически верным, не вызывает сомнений в правильности и обоснованности, ответчиком не оспорен.
Полная стоимость займа, предоставленного ответчику по договору № ... не может превышать 292% (наименьшую из предусмотренных ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ величин в связи с чем размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом за спорный период не может превышать 57 070 руб.
Истцом заявлено о взыскании процентов в размере 57 070 руб., что не превышает установленного ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ ограничения.
Со стороны ответчика контррасчет, а также доказательства своевременного исполнения обязательств и отсутствия задолженности по кредитному договору, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлены.
В целях защиты нарушенного права МКК «ЦФП» (ПАО) обратилась к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности.
06.05.2025 мировым судьей судебного участка №2 Устьянского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ по заявлению МКК «ЦФП» на взыскание с ФИО1 задолженности по договору займа № ... от 28.04.2024 в сумме 100 970 руб., в том числе: 43 900 руб. - основной долг; 57 070 руб. - проценты за пользование займом
Определением мирового судьи судебного участка №2 Устьянского судебного района Архангельской области от 16.05.2025 судебный приказ от 06.05.2025 отменен, в связи с возражениями должника.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что доказательств погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлено, суд считает установленным факт неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по договору займа № ..., ввиду чего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание удовлетворение иска истца в полном объеме, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 029 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (ИНН ...) сумму основного долга по Договору потребительского займа № ... за период с 28.04.2024 по 23.06.2025 в размере 43 900 рублей; сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 28.04.2024 по 23.06.2025 в размере 57 070 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 029 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Устьянский районный суд.
Председательствующий Н.М. Ручьев