№

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Стрежевой Томской области 25 июля 2022 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Пасевина А.Д.,

при секретаре Бычиной В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось с иском к ФИО1, в котором просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 453 966,64 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 369 163 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 28 765,61 руб., сумма пени в размере 56 037,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7740 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1 посредством направления оферты заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 950 000 руб. сроком на 84 месяцев под 18% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей – являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями договора, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 453 966. 64 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 369 163 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 28 765,61 руб., сумма пени в размере 56 037,50 руб.

Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Таким образом, в результате реорганизации публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», стал правопреемником всех прав и обязанностей публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие», в связи с чем, стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, извещённая о времени и месте судебного разбирательства должным образом, в суд не явилась. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания должным образом, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выразил о своем несогласии с заявленными требованиями, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, в порядке требований п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с положениями статьи 309, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реорганизации ОАО «Банк Открытие» путем присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский Банк». В результате реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» получил наименование ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие».

Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк» Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Таким образом, в результате реорганизации публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», стал правопреемником всех прав и обязанностей публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие», в связи с чем, стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк» Финансовая Корпорация Открытие» (л.д.).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 950 000 руб. под 18% годовых сроком на 84 месяца, с датой окончания срока кредитования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

Согласно графику осуществления платежей заемщик обязуется уплачивать ежемесячно 20100 рублей, последний платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 700,50 руб. (л.д. ).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Ханты-Мансийский банк» выдано распоряжение на выдачу кредита ФИО1 на сумму 950 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил производить удержания платежей в погашение задолженности и процентов по кредиту согласно графику с его СКС № (л.д. ).

Таким образом, договор между Банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.1. Общих условий кредитного договора кредит предоставляется на потребительские цели, что исключает возможность направления кредита или его части на предпринимательскую деятельность клиента.

Кредит предоставляется в российских рублях, путем единоразового зачисления денежных средств на банковский счет клиента в рублях, открываемый клиенту в Банке на основании кредитного договора (п. 1.2 Общих условий).

В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитного договора за пользование кредитом клиент обязуется уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Начисление процентов на сумму основного долга (кредита) производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет клиента, по установленный кредитным договором день возврата кредита, или по день фактического возврата кредита в случае досрочного погашение, или по день, когда кредит должен быть досрочно возвращен по требованию банка о досрочном возврате кредита. При этом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в месяце (28/29/30/31) и в году (365/366).

Возврат кредита, уплата процентов по нему осуществляется в соответствии с графиком 20 числа каждого месяца, последний платеж – в день возврата кредита, указанный в заявлении, либо в день досрочного погашения (возврата) кредита (при досрочном погашении (возврате) (п.1.4.).

При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей в соответствии с кредитным договором Банк имеет право взыскать с Клиента штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей за каждый просроченный платеж (п.1.6).

В целях уплаты платежей по кредитному договору в порядке, предусмотренном п.1.8 Условий, Клиент вносит на счет Клиента денежные средства в необходимой сумме. Клиент должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для исполнения обязательств по Кредитному договору за соответствующий период. Ежемесячные платежи (очередной платеж по графику, проценты) по кредитному договору будут списываться Банком без распоряжения клиента (п. 1.7, 1.8.).

При недостаточности денежных средств на счете клиента для исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору денежные средства, поступившие в погашение задолженности Клиента, зачисляются Банком в следующем порядке: на погашение задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам, на погашение неуплаченной в срок части кредита, если возврат кредита производится частями, на погашение начисленных процентов, на погашение суммы кредита, на погашение штрафных санкций за нарушение условий Кредитного договора, на погашение судебных расходов и иных издержек по получению исполнения (п.1.10).

В случаях, установленных действующим законодательством, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь фактический период пользования кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом кредитного договора, а Клиент обязан возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы. Клиент обязан в срок не позднее дня, следующего за днем направления Банком уведомления о досрочном возврате кредита возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить начисленные проценты за фактический период пользования кредитом и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы в соответствии с требованиями п.3.1 Условий (п.3.1, 3.2.) (л.д.).

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях предоставления кредита и Тарифах по кредитным обязательствам и обязался их соблюдать.

Банк свои обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита (л.д. ).

Возникновение кредитных отношений и предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 не оспаривалось.

По заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, истцом производились удержания со счета заемщика в погашение задолженности и процентов по кредиту, согласно графику погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.).

Из представленной истцом выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по номеру договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом - с нарушением сроков внесения платежей, последние гашения по основному долгу произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 290 руб., гашение по просроченным процентам ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб. (л.д. ). Задолженность по уплате основного долга и процентов возникла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которое ответчиком оставлено без исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 453 966,64 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 369 163 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 28 765,61 руб., сумма пени в размере 56 037,50 руб. (л.д. ).

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным, стороной ответчика не оспаривается.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем указанный расчет принимается судом.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 56 037,50 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 9 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Оценивая степень соразмерности пени (неустойки), учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредиту, длительность неисполнения обязательств по кредитному договору, исходя из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, и из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения неустойки с 0,5% до 0,25% (в 2 раза), соответственно размер штрафных санкций за просрочку уплаты задолженности составит 28018,75 руб. (56 037,50/2), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере 369 163,53 руб., уплате процентов в размере 28 765,61 руб., пени в размере 28 018,75 руб., а всего 425 947,89 руб.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец уплатил государственную пошлину в размере 7 740 руб. (исходя из цены иска в сумме 453 966,64), что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 870 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 870 руб. (л.д. ).

Суд признает указанные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела, и подлежащими возмещению истцу ответчиком в полном объеме, поскольку размер неустойки был уменьшен судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 947 (четыреста двадцать пять тысяч девятьсот сорок семь) рублей 89 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 369 163 (триста шестьдесят девять тысяч сто шестьдесят три) рубля, проценты за пользование кредитом в сумме 28 765 (двадцать восемь тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 61 копейка, пени в размере 28 018 (двадцать восемь тысяч сто восемнадцать) рублей 75 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 740 (семь тысяч семьсот сорок) рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Д. Пасевин