Апелляционное определение по делу № 33-7685/2023 от 20.07.2023

Судья Подусовская В.В. дело 33-7685/2023

2-552/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 июля 2023 г. г. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе

председательствующего Туляковой О.А.

судей Житниковой О.В., Черкуновой Л.В.

при помощнике ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Красноглинского районного суда г. Самары от 7 апреля 2023 г., которым постановлено:

«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (папорт гражданина № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259699,28 рублей, судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 11796,99 рублей.

В счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 25.02.2022 обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 автомобиль CHEVROLETCruze№, 2012года выпуска, путем реализации с публичных торгов.»

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Туляковой О.А., изучив материалы дела

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истец указал, что 25.02.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный в офертно-акцептной форме №,по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей, под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства CHEVROLETCruze№, 2012года выпуска, с условием его погашения путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7010,84 рублей.

По условиям кредитного договора,ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить начисленные на него проценты, то есть исполнить договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Договор потребительского кредита был заключен в письменной форме, путем составления документа, подписанного сторонами.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на банковский счет истца № кредитные средства.

ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

При этом ответчик нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 259699,28 рублей.

Истец 26.10.2022 направил в адрес ответчика досудебную претензию, в которой содержится требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и предупреждение, что при неисполнении ответчиком обязательств по договору, банк обратится в суд для взыскания задолженности и обращения взыскания на предмет залога.

Ответчик данное требование не выполнил, до настоящего времени надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд: взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 25.02.2022 в размере 259699,28 рублей, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средствоCHEVROLETCruze№, 2012года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 120263,86 рубля, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11796,99 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не соглашаясь с принятым судебным актом, ответчик ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, как постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального законодательства, заявленные исковые требования просит оставить без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержала, просила удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2)недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 25.02.2022 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит путем открытия ответчику банковского счета № с зачислением на него денежных средств в сумме 200000 рублей. Договором установлен срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 21,9 % годовых.

Основанием открытия ответчику банковского счета и выдачи банковской карты является акцептованное им заявление-оферта на заключение Договора банковского обслуживания.

Кредитный договор от 25.02.2022 №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, Договора банковского обслуживания, Договора страхования, заключенного со страховщиком «Совкомбанк Страхование», надлежащим образом заполненных и подписанных сторонами. Таким образом, ответчик выразил свое согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита с использованием банковской карты будут определены вышеназванными условиями.

Также, ответчик 25.02.2022 заключила договор страхования со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в подтверждение чего в материалах дела представлен сертификат № по программе страхования «ДМС Максимум», по условиям которого страхователем является ПАО «Совкомбанк», а застрахованным – ФИО1, страховые риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, установление застрахованному диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза, инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, телесные повреждения, полученные застрахованным, госпитализация застрахованного. Также по данному страховому сертификату был застрахован ребенок и указаны страховые случаи: телесные повреждения, полученные застрахованным ребенком в результате несчастного случая (переломы, ожоги), госпитализация застрахованного ребенка в результате несчастного случая, установление застрахованному ребенку диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза.

Кроме того, в день оформления кредита, ФИО1 также собственноручно подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, на основании которого являлась застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020, предусматривающему следующие виды страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения трудового договора на основании п.п.1, 2 ст. 81 ТК РФ.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательства заемщика является залог транспортного средства CHEVROLETCruze№, 2012года выпуска.

Стороны согласовали, что согласно пункту 22 Индивидуальных условий договора, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты. Действия банка по открытию счета и зачислению денежных средств являются акцептом.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет истца кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету 40№ ФИО1

Ответчик, в нарушение пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от 25.02.2022, предоставленному ПАО «Совкомбанк», согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 24.12.2022 составляет 259 699,28 рублей, из которых:

- 197500,00 рублей - просроченный основной долг;

- 34037,09 рублей - просроченные проценты;

- 76,50 рублей –просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 68,79 рублей – неустойка на просроченную ссуду;

- 13,54 рублей – неустойка на просроченные проценты;

- 14576,28 рублей - дополнительный платеж;

- 12831,08 рубль - иные комиссии;

- 596,00 рублей – комиссия за ведение счета.

Представленный стороной истца расчет соответствует условиям кредитного договора, не доверять представленному расчету у суда оснований не имеется, ответчиком расчет не оспаривался.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 пункта 5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Также, в вышеназванных случаях, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, факт заемных правоотношений между сторонами подтвержден относимыми, допустимыми и достаточными письменными доказательствами, которые надлежащим образом ответчиком не оспорены.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истец вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статьи 810, части 1 статьи 819, части 2 статьи 811, статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание положения заключенного сторонами кредитного договора, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, и установив, что заемщиком нарушаются обязательства по погашению кредита, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Также суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для обращении взыскания на предмет залога – автомобиль CHEVROLET Cruze №, 2012 года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

Вопреки доводам жалобы, фактические обстоятельства, повлекшие для ответчика нарушение взятых на себя обязательств, не могут повлечь отмену или изменения постановленного судебного акта.

Заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом заимодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов заемщика, его финансового или семейного положения, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Так, в судебном заседании судом первой инстанции достоверно установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства, в связи с чем, у Банка возникло право требования взыскании всей суммы задолженности.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А :

Решение Красноглинского районного суда г. Самары от 7 апреля 2023 г. оставить без изменений, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (<адрес>) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: