70RS0001-01-2022-003638-88

№ 2-2276/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.10.2022 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при ведении протокола помощником судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 В обоснование указало, что 28.03.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор /________/. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме /________/ руб. под 22,70%/59,00% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 635 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером /________/ от 14.02.2022, а также решением № /________/ о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

У ответчика просроченная задолженность по ссуде возникла 13.04.2019, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1186 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.08.2018, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1367 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: /________/.

Ссылаясь на ст.309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере /________/ руб., расходы по уплате госпошлины в размере /________/ руб., расходы по заверению копии доверенности в размере /________/ руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик, его представитель, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили. От представителя ответчика ФИО2 поступил отзыв на исковое заявление, в котором она просит отказать в удовлетворении иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности, указывает, что последний платеж по кредиту был совершен ответчиком 15.10.2018.

Суд, изучив материалы дела, определив на основании ст.167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие сторон, находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. п. 2 и 3 ст. 421).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. п. 1 и 2 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером /________/ от 14.02.2022, а также решением № /________/ о присоединении. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать исполнения обязательств, возникших ранее у ПАО КБ «Восточный».

Судом установлено, что 28.03.2018 ФИО1 обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования N /________/, в соответствии с которым просил банк заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "Равный платеж 3.0: плюс", с установлением ему индивидуальных условий кредитования: сумма кредита – /________/ руб., срок возврата кредита – до востребования, ставка 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 59,00 % - за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа (МОП) – /________/ руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - /________/ руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен /________/ руб., продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

В рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС и предоставляет лимит кредитования (п. 1.2 Общих условий кредитования).

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС, банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения МОП (минимальный обязательный платеж) на ТБС в установленную индивидуальными условиями дату платежа. (п. 1.3 Общих условий кредитования)

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. (п. 3.1, п. 3.2. Общих условий кредитования).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. (п. 4.1.9 Общих условий кредитования).

В соответствии с условиями договора в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

Исходя из изложенного, судом установлено, что между ПАО КБ "Восточный" (кредитор) и ФИО1 28.03.2018 заключен кредитный договор N /________/ на приведенных выше условиях, по которому банком во исполнение принятых на себя обязательств 11.09.2018 перечислены заемщику денежные средства в размере /________/ руб. с указанием назначения платежа «выдан кредит по договору N /________/ от 28.03.2018 ФИО1», что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 за период с 28.03.2018 по 11.07.2022.

Однако ФИО1 ненадлежаще исполнил принятые на себя обязательств по договору, нарушая сроки внесения платежей по возврату кредита, что также подтверждается названной выпиской по лицевому счету, согласно которой последнее пополнение средств на счет произведено заемщиком 13.10.2018.

По состоянию на 11.07.2022 задолженность ФИО1 по договору составила /________/ руб., в том числе: /________/ руб. - задолженность по основному долгу; /________/ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности и несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, судом в адрес истца направлено уведомление с предложением представить соответствующие возражения. Согласно возражениям представителя истца ФИО3 на заявление о сроке исковой давности, по данной категории дел не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, следовательно, поскольку кредитный договор заключен сроком до востребования, срок исковой давности с учетом подачи заявления о вынесении судебного приказа не пропущен.

Оценивая заявление истца о пропуске срока исковой давности и возражения на него, суд исходит из следующего.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст.811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, погашение кредита и уплата процентов ответчиком должна осуществляется путем внесения МОП на ТБС заемщика в дату платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., МОП в последний месяц 2351 руб., продолжительность льготного периода 4 месяца.

На основании изложенного, несмотря на утверждение истца о том, что срок возврата кредита был установлен до востребования, суд приходит к выводу о том, что между сторонами достигнуто соглашение о погашении кредита путем осуществления периодических платежей в установленные договором сроки.

Следовательно, при решении вопроса о пропуске срока исковой давности, суду необходимо установить в какие сроки и в каком объеме ответчик должен был осуществлять платежи по кредиту. Однако, истцом к иску не приложен график платежей согласно условиям договора, а также расчет задолженности в соответствии с условиями договора о возврате кредита по частям, поскольку банк настаивает на том, что кредитный договор заключен на срок до востребования. Таким образом, в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства размера задолженности ФИО1, рассчитанной в соответствии с условиями заключенного договора,

При данных обстоятельствах, принимая во внимание, что согласно представленным доказательствам произвести расчет задолженности судом самостоятельно не представляется возможным, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать в связи с их недоказанностью.

Отказывая в удовлетворении иска, суд также исходит из следующего.

Согласно п.1,2 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как установлено судом, в силу п.п. 4.1.9 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Следовательно, с учетом того, что последний платеж был совершен ответчиком 13.10.2018, право требовать досрочного возврата кредита возникло у банка уже 13.01.2019. Данный вывод суда подтверждается также материалами гражданского дела № 2-1959/2020 о вынесении судебного приказа по заявлению ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что 05.08.2020 банк обратился к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по данному договору в размере /________/ руб., из которых: /________/ руб. - основной долг, /________/ руб. – проценты, которая образовалась за период с 15.10.2018 по 15.01.2019. В подтверждение требований представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на 15.01.2019, датированный 17.01.2019. Таким образом, по состоянию на 15.01.2019 кредитору уже было известно о нарушении своего права на возврат кредита со стороны заемщика и возникновении права на досрочное взыскание задолженности. Однако, с требованием о возврате кредита к заемщику банк не обращался, что им не оспаривается, с настоящим иском банк обратился только 08.08.2022, то есть спустя более трех лет со дня, когда у истца возникло право на досрочное взыскание задолженности согласно условиям договора.

Указанное бездействие банка наряду с сообщением суду недостоверных сведений об отсутствии согласованного сторонами срока возврата кредита, что, в интересах истца позволяет исчислять срок исковой давности с даты подачи заявления о вынесении судебного приказа, суд расценивает как злоупотребление правом, позволяющее суду отказать истцу в защите его прав.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 28.03.2018 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия полного текста решения.

Судья: подпись Л.Л.Аплина

Полный текст решения изготовлен 21.10.2022