Дело № 2-105/2022

УИД <...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе

председательствующего судьи Устинова К.А.,

при секретаре Лосевой Е.А.,

с участием

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с настоящим иском, указав, что в соответствии с договором № от <дата> истец предоставил ответчику кредит в сумме <...>. сроком до востребования. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчиком условия договора по возврату кредита не выполнены. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности, однако заемщик свои обязательства по возврату денежных средств не исполнил. За период с <дата> по <дата> задолженность по договору составляет <...>., в том числе: <...>. – задолженность по основному долгу; <...>. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

<дата> завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным номером № от <дата>, в связи с чем судом произведена замена истца ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил суд рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще. Представитель ответчика ФИО1 против исковых требований возражала по изложенным в отзывах основаниям.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил последней кредит в размере <...> под <...> годовых за проведение безналичных операций и <...> за проведение наличных операций, сроком до востребования. Лимит кредитования – <...>

Кредитный договор № является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления ФИО2 от <дата>, индивидуальных и общих условий потребительского кредита и договора комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Согласно общим условиям потребительского кредита, по заявлению ответчика банк открыл банковский специальный счет, на который зачислил сумму кредита в размере <...>., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ФИО2 взяла на себя обязательство возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также сумму комиссии в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.

В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик погашает кредит путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа <...>. Дата платежа согласно смс-уведомлению. Заемщик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – <...>., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен <...>. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с момента заключения договора.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитования.

Согласно п.<дата> Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства по погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями договора ФИО2 надлежащим образом не исполнялись.

Из расчета, представленного истцом следует, что в результате ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> в размере <...>., в том числе: <...> – задолженность по основному долгу; <...> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вопреки доводам представителя ответчика, расчет задолженности произведен, исходя из условий кредитного договора, арифметически является верным.

При этом, вступившим в законную силу решением Советского районного суда г.Брянска от <дата> по гражданскому делу по иску ФИО2 к ПАО КБ Восточный о защите прав потребителей, и апелляционным определением Брянского областного суда от <дата> установлено следующее.

Судом первой инстанции по материалам дела установлено, что между сторонами заключены кредитные договоры: <дата> № на сумму <...> под <...> годовых, на 48 месяцев с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере <...> годовых и <...> - за проведение наличных операций; <дата> № на сумму <...> под <...> годовых, для расчетов по которому открыт текущий счет с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере <...> годовых и <...> - за проведение наличных операций.

Доводы представителя ответчика ФИО1 по своему содержанию аналогичны доводам, которым ранее судом уже давалась оценка.

Судами отмечено, что при заключении кредитных договоров ФИО2 предоставлена полная информация о кредитных договорах и его условиях, условия кредитных договоров, с учетом согласия на дополнительные услуги, договора текущего банковского счета, не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект.

Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, истец выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Суд отметил, что в случае несогласия с условиями кредитования истец не была ограничена в своем волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства, однако предоставленной возможностью не воспользовалась.

При рассмотрении настоящего гражданского дела судом по ходатайству ответчика назначена почерковедческая экспертиза, в связи с тем, что ответчик пояснила, что кредитный договор № на странице 5 в разделе 2 она не подписывала, подпись, выполнена иным лицом.

Экспертным заключением ФБУ Брянская ЛСЭ Минюста РФ от <дата> № установленном, что самой ФИО2 выполнена подпись в кредитном договоре № от <дата> на странице 5 в разделе 2 «Адреса, реквизиты и подписи сторон», заключенном между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2.

Суд не находит оснований не доверять заключению ФБУ Брянская ЛСЭ Минюста РФ от <дата> №, поскольку данное экспертное заключение соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ, является четким, ясным, полным, логичным и последовательным, противоречий не содержит, имеется подробное описание проведенного исследования, эксперт имеет необходимую квалификацию для проведения экспертизы, также эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Также судами установлено, что доводы ФИО2 об отсутствии в спорном кредитном договоре размера процентной ставки за пользование кредитом опровергаются материалами дела, в связи с чем, в том числе суд апелляционной инстанции, посчитал их несостоятельными.

Согласно кредитному договору от <дата> полная стоимость кредита составляет <...> в денежном выражении - <...>., процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – <...> за проведение наличных операции – <...> Таким образом, в кредитных договорах определена полная стоимость кредита, процентная ставка годовых, в графике платежей указана общая сумма платежей по каждому из кредитов.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от <дата> № 353-ФЗ процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Условие установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события, согласованное с заемщиком, не противоречит Федеральному закону «О потребительском кредите». Вышеуказанные условия определены на основании свободного волеизъявления сторон кредитного договора.

Суд указал, что условие о повышенном размере процентов по сути является отлагательным (п.1 ст. 157 Гражданского кодекса РФ) и зависит от совершения заемщиком активных действий по получению кредитных средств в наличной форме, от действий кредитора размер процентов не зависит, поскольку в случае получение заемных средств по распоряжению заемщика в безналичной форме процентная ставка за пользование ими составит меньший размер.

В соответствии с п.14 договора, подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлеан и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru.

Общими условиями установлено, что наличными операциями для договоров кредитования, заключенных после <дата>, являются: операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Безналичными операциями для договоров кредитования, заключенных с <дата> являются: операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Р00073-терминалах, на сайтах Интернет- магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платёжных терминалах и Банкоматах Байка или сторонних банков; операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «СМС-банк»; операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за СМС информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

Процентная ставка применялась исходя из обусловленного события со стороны заемщика. Так, из выписки по операциям клиента следует, что истцом совершались как наличные операции, так и безналичные операции по кредитным договорам, исходя из чего банком рассчитывались проценты за пользование займом как из ставки по наличным, так и по безналичным операциям.

Кроме того, как следует из материалов дела, ФИО2 оформила кредитный продукт «Единый топ 3.0». По условиям кредита, со дня открытия продукта предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, называемая льготный период. В период действия льготного периода клиент обязан оплачивать сумму в размере 100 руб. в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств – в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку в случае присоединения к программе страхования. По истечение льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж в установленном договором размере и в установленный договором период.

Как следует из выписки по счету, денежные проценты. Вносимые ответчиком списывались, в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии по выпуску дебетовой карты.

Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в минимальный обязательный платеж после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа. Кроме того, по кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования.

В соответствии с Общими условиями кредитования для крелдитной карты с фиксированным размером платежа, операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета м карты, являются наличными операциями. Таким образом, банковская операция, произведенная на основании п.20 кредитного договора, <дата> на сумму <...>. как перевод денежных средств со счета на счет является наличной операцией, и к ней применяется ставка <...> годовых. В соответствии с п.19 кредитного договора, продукт «Кредитная карта «Единый топ 3.0.» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Бесплатным способом получения кредита является совершение безналичных операций с использованием карты при оплате приобретаемых товаров (работ, услуг). Процентная ставка, применяемая на безналичные операции, совершенные во время льготного периода, составляет <...> годовых.

Размер просроченных процентов рассчитан истцом в соответствии с тарифами банка, являющимися как и Общие условия кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, неотъемлемой частью кредитного договора, о чем ФИО2 была уведомлена и ознакомлена (п.14 кредитного договора).

При этом, по кредитной карте имеется платежный период и минимальный обязательный платеж. Таким образом, график платежей, полученный ответчиком, был составлен на условиях кредитного договора, без учета всех возможных произведенных ответчиком по кредитной карте операций, как наличных, так и безналичных, которые совершает ответчик при использовании данной карты в будущем.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размера удовлетворенных судом исковых требований.

В силу изложенного, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении с настоящим иском в суд, в размере <...>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> задолженность по договору в размере <...>., в том числе: <...>. – задолженность по основному долгу; <...> – задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Фокинский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 января 2023 года.

Председательствующий судья К.А.Устинов