Дело № 2-343/2022

67RS0006-01-2022-001769-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Лялиной О.Н.,

при секретаре Студеникиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № к ФИО3 ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной банковской карты.

В обоснование иска указано на то, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 (заемщик) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с имеющимся на ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карты Visa Gold по эмиссионному контракту №-Р-9328724810 от 03.11.2017, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с 28.10.2021 по 21.06.2022 включительно по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 236 686, 19 руб., из которых: 201 891, 43 руб. – просроченный основной долг, 34 794, 85 руб. – просроченные проценты. 15.10.2021 ФИО6 умерла. В отношении наследства ФИО6 заведено наследственное дело, предполагаемым наследником к имуществу умершей является ФИО4

Просит суд взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» за счет наследственного имущества задолженность по кредитной карте в размере 236 686, 19 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 566, 86 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях на иск просила отказать в удовлетворении исковых требований; отказать во взыскании неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства, либо снизить размер задолженности по процентам за неисполнение обязательств по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 03.11.2017 №-Р-9328724810, заключенному между ПАО Сбербанк и ее матерью ФИО6 Также указала на то, что ее матерью ФИО6 05.08.2020 было подано заявление, согласно которому последняя выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика ФИО4 ФИО7, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном заявлении просила отказать в удовлетворении исковых требований; отказать во взыскании неустойки либо снизить размер задолженности по процентам за неисполнение обязательств по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту от 03.11.2017 №-Р-9328724810, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО6

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (статья 1153 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации), стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

С учетом приведенных положений закона при разрешении настоящего спора необходимо установить всех наследников должника, приняли ли наследство лица, полагаемые правопреемниками должника, были ли ими реализованы наследственные права, связанные с принятием наследства, а также определить размер и стоимость наследственного имущества, в пределах которых наследник может отвечать по долгам наследодателя, определить размер долгов наследодателя.

Из материалов дела усматривается, что в производстве нотариальной конторы нотариуса Рославльского нотариального округа ФИО5 имеется наследственное дело № к имуществу умершей 15.10.2021 ФИО6 (л.д. 75-91).

Единственным наследником к имуществу ФИО6, принявшим наследство, является ее дочь ФИО4

Наследственное имущество состоит: из жилого дома, расположенного по адресу: , кадастровая стоимость которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 566 023, 36 руб.; земельного участка, расположенного по адресу: , кадастровая стоимость которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 103 695, 50 руб.; автомобиля марки Volkswagen Polo, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак <***>, рыночная стоимость которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 884 000 руб.; страховой денежной выплаты, хранящейся в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в размере 177 189, 85 руб. (л.д. 76, 80 об., 83, 86, 86 об., 87, 88).

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Е.А. обратилась в Банк с заявлением на открытие счета и выдачу кредитной карты ПАО Сбербанк с лимитом кредита в рублях 250 000 руб. (л.д. 19).

В этот же день между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 Е.А. (заемщик, клиент) подписан договор №-Р-9328724510 на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

Заключенный между сторонами договор состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

Согласно Индивидуальным условиям для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый лимит в размере 250 000 руб.; на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых (л.д. 22).

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий – 250 000 руб.) предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, предоставляется на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция. Срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.5 Общих условий) (л.д. 34-44).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Общими условиями, Банк открывает Держателю – физическому лицу, подавшему заявление и получившему разрешение на получение карты, имеющему Счет карты в Банке, банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету Держателя (п. 3.2 Общих условий).

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 3.3 Общих условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа – суммы минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете - ежемесячном отчете по карте, содержащем информацию о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите и Общей задолженности на Дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по Счету за отчетный период (п. 3.6 Общих условий).

03.11.2017 ФИО6 выпущена банковская карта, лицевой счет № (л.д. 11).

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем общая задолженность по состоянию на 21.06.2022 (включительно) составила 236 686, 19 руб., из которых: просроченный основной долг – 201 891, 34 руб., просроченные проценты – 34 794, 85 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 11, 14, 15), выпиской по банковской карте заемщика (л.д. 11 об. – 13).

Данную задолженность просит взыскать с ФИО4, как наследника заемщика ФИО6, Банк.

Расчет задолженности по эмиссионному контракту от 03.11.2017 №-Р-9328724810 судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора, стороной ответчика не оспаривался, равно как заключение самого кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6

В силу статей 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения закона по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, ФИО4, являясь наследником имущества ФИО6, как универсальный правопреемник по правовому положению, встает на сторону заемщика в кредитном договоре, поскольку кредитный договор действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором. При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между кредитором и заемщиком, на место последнего в порядке универсального правопреемства встает ответчик.

Тем самым, правоотношение по кредитному договору фактом смерти заемщика не прекращается, а продолжает существовать в правовом поле с изменением на стороне заемщика субъекта правоотношения - наследника на тех же условиях, что и до обстоятельства, обусловившего универсальное правопреемство, - смерти заемщика ФИО6 Становясь должником по денежному обязательству, возникшему на основании кредитного договора, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором в том же объеме, как и наследодатель, - до фактического исполнения обязательства по договору займа.

Наследнику ФИО6 ФИО4 20.05.2022 ПАО Сбербанк направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 20-21).

Из материалов дела следует, что помимо спорного кредитного договора у ФИО6 имеется задолженность в общей сумме 23 793, 14 руб. по кредитному договору от 05.08.2020 №, заключенному с ПАО Сбербанк, по состоянию на 29.03.2022 (л.д. 89), а также в размере 167 700, 27 руб. по состоянию на 01.04.2022 по договору от 14.02.2016 №, заключенному с АО «Тинькофф Банк» (л.д. 90 об.-91).

Согласно сведениям, представленным ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда, в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по кредитному договору от 05.08.2020 №, заключенному с ФИО6, 13.01.2022 была осуществлена страховая выплата в размере 799 798, 79 руб. (л.д. 108).

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО6 24.05.2022 была осуществлена страховая выплата в размере 177 189, 85 руб.

Вопреки доводам ответчика, ФИО6 в реестрах застрахованных лиц ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по эмиссионному контракту от 03.11.2017 №-Р-9328724810 отсутствует.

Принимая во внимание вышеприведенные фактические обстоятельства, а также то, что стоимость перешедшего к ФИО4 наследственного имущества на дату принятия наследства превышает размер спорной кредитной задолженности и иной вышеуказанной, имеющейся у наследодателя кредитной задолженности, в отсутствие доказательств о других долгах наследодателя и их погашения за счет наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании в пользу последнего с ответчика задолженности по эмиссионному контракту от 03.11.2017 №-Р-9328724810 по состоянию на 21.06.2022 включительно в размере 236 686, 19 руб., из которых: 201 891, 43 руб. – просроченный основной долг, 34 794, 85 руб. – просроченные проценты.

Доводы ответчика об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки или снижении ее размера суд отклоняет, поскольку таковая не предъявлена Банком ко взысканию.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге; такие проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем не подлежат снижению на основании статьи 333 ГК РФ.

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Банком не были заявлены требования о взыскании с ответчика процентов, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 5 565, 86 руб. (л.д. 8).

Поскольку имущественные требования Банка удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в вышеуказанном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО11 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту от 03.11.2017 №-Р-9328724810 в размере 236 686 (двести тридцать шесть тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 19 копеек, а также 5 565 (пять тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 86 копеек – в возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Лялина

Решение принято в окончательной форме 27.09.2022