Решение по делу № 2-8551/2025 от 18.07.2025 | Одинцовский городской суд (Московская область)

Дело № 2-8551/2025

50RS0031-01-2025-007035-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2025 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Захаровой Л.Н.

при секретаре Комерзан К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ТКБ к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк ТКБ, уточняя исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере №, в том числе: № руб. - сумма основного долга, непогашенная в срок№ руб. - сумма процентов по кредиту; № руб. - пени по кредиту; № руб. - пени по процентам; № руб. - пени по процентам на просроченную ссуду; процентов, начисляемых по ставке № годовых на сумму основного долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойки, начисляемой по ставке № в день на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам по Кредитному договору № кв.м, местоположение: АДРЕС кадастровый №. Определить способ реализации Предмета залога - публичные торги. Установить начальную продажную цену Предмета залога с которой будут начинаться торги в размере № руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКБ БАНК ПАО и ФИО2 был заключен кредитный договор № Согласно п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредита Кредитор обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме № руб. сроком № месяцев под № годовых - в случае исполнения условий по уплате страховых взносов по личному страхованию, № годовых - без выбора условий страхования. Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредита оплата Кредита производится Заёмщиком путем уплаты ежемесячного платежа - № числа каждого месяца в размере № руб. количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и указывается в графике платежей. Согласно п. 11, 22 Индивидуальных условий кредита Кредит предоставляется для целевого использования - для приобретения на стадии строительства в собственность Заемщика-Залогодателя нежилого помещения по адресу (строительный адрес): АДРЕС, условный № (Предмет залога). Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредита обеспечением исполнения обязательства Заемщика является залог прав требования из Договора приобретения недвижимости в соответствии с Договором залога прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ — на этапе строительства и ипотека Предмета залога в силу закона в соответствии со ст. 77.2 и 69. Закона об ипотеке. Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредита права Кредитора удостоверены закладной. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором. Заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором, не в полном объеме осуществляет внесение ежемесячных платежей. С ДД.ММ.ГГГГ полностью прекратил внесение денежных средств. В рамках досудебного порядка урегулирования спора истец направил ответчику требование о возврате задолженности по Кредитному договору в размере № руб. сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Вышеуказанное требование о погашении задолженности по Кредитному договору исполнено не было.

Представитель истца ТКБ БАНК ПАО в судебное заседание явился, поддержал уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска в полном объеме по доводам, изложенным ранее в письменных возражениях, представил платежные документы.

Суд, с учетом мнения участников процесса и в силу положений ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положением п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 811 п. 2 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Исходя из положений п. 2 ст. 351 ГК РФ, поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342); невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса; нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346); 4) иных случаях, предусмотренных законом.

На основании ст. 813 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает. Данное положение направлено на защиту имущественных интересов заимодавца и надлежащее исполнение обязательств заемщиком с учетом условий обеспечения, спорный кредитный договор обеспечивается договорами поручительства и договорами залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ч. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Взыскание на предмет залога, по общему правилу, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункты 1 и 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Согласно разъяснениям, данным в п. 51 и 52 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" в случае просрочки право обратить взыскание на предмет залога возникает у залогодержателя на следующий день после истечения срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если законом или договором не установлен более поздний момент возникновения такого права.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, при которых залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (в частности, пункты 2, 6 статьи 342.1, пункт 3 статьи 343, пункт 2 статьи 351 ГК РФ, статьи 35, 39, 46 Закона об ипотеке). Если его требование не будет удовлетворено в срок, определенный для досрочного исполнения, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКБ БАНК ПАО и ФИО2 был заключен кредитный договор №

Согласно п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредита Кредитор обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме № сроком № месяцев под № годовых - в случае исполнения условий по уплате страховых взносов по личному страхованию, № годовых - без выбора условий страхования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредита оплата Кредита производится Заёмщиком путем уплаты ежемесячного платежа - 15 числа каждого месяца в размере № руб. количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и указывается в графике платежей.

Согласно п. 11, 22 Индивидуальных условий кредита Кредит предоставляется для целевого использования - для приобретения на стадии строительства в собственность Заемщика-Залогодателя нежилого помещения по адресу (строительный адрес): АДРЕС условный № (Предмет залога).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредита обеспечением исполнения обязательства Заемщика является залог прав требования из Договора приобретения недвижимости в соответствии с Договором залога прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ — на этапе строительства и ипотека Предмета залога в силу закона в соответствии со ст. 77.2 и 69. Закона об ипотеке.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредита права Кредитора удостоверены закладной.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредита и п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 Общих условий ипотечного кредитования Кредитор в полном объеме исполнил свои обязательства перед Заёмщиком, предусмотренные Кредитным договором, и перечислил денежные средства в сумме № руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором.

Заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором, не в полном объеме осуществляет внесение ежемесячных платежей.

Из искового заявления следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик полностью прекратил внесение денежных средств.

Однако, согласно возражениям ответчика, ДД.ММ.ГГГГ со счета Таймасхана ФИО6 было перечислено № рублей, по указанию ФИО2 в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № ДД.ММ.ГГГГ со счета Таймасхана ФИО6 было перечислено № рублей, по указанию ФИО2 в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждено документально. Указанные суммы не учтены банком при начислении ФИО2, задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО ТКБ банка было направлено письмо с просьбой предоставить сведения о фактическом размере задолженности с учетом произведенных ФИО2, выплат. К указанному письму были приложены: копия квитанции Сбербанка в подтверждение перевода денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, а также копия квитанции Сбербанка в подтверждение перевода денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ Ответа на указанное письмо от банка не последовало.

Согласно пункта 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 2 статьи 10, пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно справке № о задолженности по выплате заработной платы от ДД.ММ.ГГГГ год, ФИО2, работает в ООО «Связь Энерго» с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в должности .....

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была начислена заработная плата в размере: ДД.ММ.ГГГГ – № копеек; ДД.ММ.ГГГГ – №; ДД.ММ.ГГГГ – № итого: № В установленные сроки выплаты произведены не были. Задолженность ООО «Связь Энерго» перед заместителем генерального директора ФИО4, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила №

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО8. было перечислено №, по указанию ФИО2 в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № в ТКБ банк ПАО. Что подтверждено копией квитанции Сбербанка о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях, суд признает заслуживающими внимания.

По смыслу положений ст. ст. 2, 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения его прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, в частности для банка.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

В соответствии с п. 52 Постановления пленума Верховного суда РФ № 23 от 27.06.2023 года «О применении судами правил о залоге вещей», обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Дискретные полномочия суда предоставляет возможность оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика. При обращении взыскания на заложенное имущество также должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом. В рассматриваемом случае наследники заемщика предприняли меры по погашению просроченной задолженности, которая образовалась в связи со смертью заемщика, остаток задолженности является небольшим в сравнении со стоимостью квартиры, заложенная квартира используется ответчиками для проживания, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства может быть исполнено без обращения взыскания на предмет залога; защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, при ее осуществлении следует исходить из необходимости установления баланса интересов между заемщиками, для которых жилое помещение имеет жизненно важный характер, и интересов истца, деятельность которого связана с предоставлением кредитов и направлена на извлечение прибыли.

В соответствии с п. 53 Постановления пленума Верховного суда РФ № 23 от 27.06.2023 года «О применении судами правил о залоге вещей», обращение взыскания на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

Наличие у заемщика просрочки в исполнении денежного обязательства на дату направления требования о досрочном истребовании задолженности, равно как отнесение банком всей суммы долга по кредитному договору на счет по учету просроченной задолженности не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку п. 2 ст. 811 ГК РФ право кредитора на досрочное истребование задолженности подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Разрешая требования банка, суд, принимая во внимание, что просрочка по уплате платежей была незначительной, образовалась по уважительной причине (задолженности по выплате заработной платы), банком чинились препятствия к дальнейшему погашению Задолженности (не предоставлении сведений о фактическом размере задолженности с учетом произведенных ФИО2 выплат). На момент рассмотрения дела ответчик погасил просроченную задолженность по договору, намерен надлежащим образом исполнять свои обязанности по внесению очередных платежей. Исходя из необходимости установления баланса интересов между ответчиком-заемщиком ФИО2, являющимся многодетным отцом имеющим также на иждивении родителей, ячвляющихсч пенсионерами, для которого переданные в залог права требования из Договора приобретения недвижимости имеет важный характер, и кредитором, являющимся коммерческой организацией, деятельность которого направлена на извлечение прибыли, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на предмет залога, поскольку защита нарушенного права должна носить компенсационный характер.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк ТКБ о взыскании с ФИО2 задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в № руб., процентов, начисляемых по ставке № годовых на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, неустойку, начисляемой по ставке № день на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на Предмет залога: нежилое помещение, площадь: № кв.м, местоположение: АДРЕС, кадастровый № – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Л.Н. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2025 года