70RS0006-01-2022-001113-26

Гражданское дело № 2-607/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 06 декабря 2022 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 161146,16 рублей под 13,80/18,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. /дата/ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла /дата/, на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет 736 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /дата/, на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет 791 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8648,47 руб. По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составляет 178243,57 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 161146,16 рублей, просроченные проценты – 17097,41 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 178243,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4764,87 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленных письменных возражениях на иск указала, что истцом не представлена надлежащим образом заверенная копия выписки из лицевого счета, подтверждающая зачисление денежных средств. Не представлен подробный расчет задолженности, который позволяет определить размер и период образовавшейся задолженности, а также очередность списания денежных средств, направленный ею в погашение кредита. В случае взыскания с неё задолженности по кредитному договору, просила снизить размер неустойки, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ст. 432, 434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть если лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Пунктом 2 ст. 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В статье 810 ГК РФ регламентирована обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктами 1 - 4 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (статья 847 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /дата/ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением № о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установлении индивидуальных условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «ТЕКУЩИЙ 3.0», на следующих условиях: лимит кредитования 161249 руб.; процентная ставка 13,80 % годовых за проведение безналичных операций, 18,90 % годовых за проведение наличных операций; договор считается заключенным с момента акцепта банком заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора; срок возврата Кредита - до востребования.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа (далее - МОП), на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика, в дату платежа или до ее наступления. Размер МОП – 3563 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб. Продолжительность периода – 1 месяц с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Банк бесплатно открывает заемщику ТБС, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. п. 8, 9 Индивидуальных условий кредитования).

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисление процентов составляет 0,0548% (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Заемщик дала согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. (п.15 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования, акцептом со стороны банка является открытие ТБС № и установление лимита кредитования и/или зачисление денежных средств на ТБС.

Подписывая Индивидуальные условия кредитования, заемщик дала распоряжение банку осуществить перевод кредита, находящийся на счете № в размере 159248,16 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору № от /дата/.

ФИО1 подтвердила свое согласие с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов, подписав указанные документы простой электронной подписью. Аутентификация клиента проведена введением кода подтверждения, направленного банком на указанный клиентом номер телефона (л.д. 18).

Банк свои обязательства выполнил, предоставил кредит с установленным лимитом, ответчик воспользовалась данным кредитом, что подтверждается выпиской по счету.

/дата/ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от /дата/, а также договором присоединения от /дата/.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

/дата/ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о смене кредитора и наличии просроченной задолженности, с требованием о возврате всей суммы в течение 30 дней. Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от /дата/ и выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредиту выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 178243,57 руб., в том числе, просроченные проценты 17097,41 руб., просроченная ссудная задолженность 161146,16, которая установлена расчетом задолженности.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, с учетом сумм, выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО "Совкомбанк" расчетом задолженности как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

В ходе судебного разбирательства дела, относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы искового заявления, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

Возражения ответчика относительно отсутствия в материалах дела надлежащей копии выписки по счету и подробного расчета задолженности, суд находит не состоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела. Так, выписка по счету и расчет задолженности подписаны представителем истца, отражают списание и зачисление денежных средств, поступивших от ответчика в счет погашение задолженности по кредиту, контррасчет ответчиком не представлен.

Ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, суд отклоняет, так как истцом неустойка к взысканию не заявлена.

Оценивая все представленные сторонами и исследованные в ходе судебного разбирательства дела доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от /дата/ подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4764,87 руб. по платежному поручению от /дата/ №.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4764,87 руб.

Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности на представителя в сумме 88,00 руб., что подтверждается отметкой нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО4 на нотариально удостоверенной копии доверенности, выданной ПАО "Совкомбанк" на имя ФИО2 Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ УМВД России по Томской области, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН: №) задолженность по кредитному договору №, заключенному /дата/ с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 178243,57 руб., из которых: просроченные проценты – 17097,41 руб., просроченная ссудная задолженность – 161146,16.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ УМВД России по Томской области, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН: №) возмещение судебных расходов в размере 4852,87 руб., из которых: 4764,87 руб. – расходы по оплате государственной пошлины, 88,00 руб. – расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова