Решение по делу № 2-811/2023 от 13.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 58RS0027-01-2021-005785-22

Дело № 2-811/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2023 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Половинко Н.А.,

при секретаре Емелиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным иском к ФИО2, ФИО3, и просил взыскать с них в свою пользу сумму задолженности по кредитной карте счет №, карта № в размере 395 592,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 155,92 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных возражениях на заявление ответчиков о применении срока исковой давности, указал, что согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете (п.3.6),. Обязательный платеж-сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности, который рассчитывается как 5% от суммы Основного долга, но менее 150 руб. Согласно прилагаемому к иску расчета задолженности, просроченные платежи начались с 29.10.2018 г. Истец со ссылкой на п.1 ст. 196, п.п.1,2 ст. 200, ст. 204 ГК РФ, положений п. 18 постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» считает, что с учетом поданного в Октябрьский районный суд г. Пензы искового заявления 20.04.2022 г., принятием по делу заочного решения от 26.05.2022 г., а далее после его отмены по определению суда от 26.09.2022 г. оставление иска без рассмотрения, и его отменой 14.02.2023 г., срок исковой давности пропущен только по платежам, которые Заемщик должен был оплатить до 20.04.2019 г., всего на сумму 92 829,94 руб., их которых: основной долг – 61 643,33 руб., проценты – 31 249,61 руб., а с 29.04.2019 г. срок исковой давности не пропущен, и задолженность составляет сумму в размере 302 699,47 руб. ( 395 592,41 -92 892,94). Просит иск удовлетворить.

Ответчики ФИО2, ФИО3, в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. В письменном отзыве на иск указали, что с заявленными исковыми требования они не согласны, считают их незаконными и необоснованными, иск предъявлен за пределами срока исковой давности, в связи с чем не подлежит удовлетворению. Также указывают на то, что не оспаривают факт заключения их сыном ФИО1 08.08.2018 г. договора с ПАО «Сбербанк России» на получение кредитной карты со счетом № с лимитом 285 000 руб. Их сын ФИО1 скончался 24.10.2018 года. После его смерти открылось наследство в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Нотариусом г. Пензы ФИО8 22.11.2021 г. им были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/5 долю в праве общей долевой собственности на указанную квартиру, т.е. каждому на 1/10 долю, стоимость наследственного имущества меньше, чем сумма, предъявленная ко взысканию истцом. На основании изложенного, ответчики просили суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применив к возникшим правоотношениям срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.08.2018 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты.

08.08.2018 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum № но эмиссионному контракту № Заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых е использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства на счет ФИО1

С кредитным договором ФИО1 был ознакомлен и обязался его исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Пользование данной картой, в том числе, подтверждается отчетом по карте, в котором отражены: номер счета карты, лимит кредита, дата платежа, сумма обязательного платежа, сумма общей задолженности, а также информация об операциях по карте, внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте (CR - операция по зачислению на счет карты). Согласно Условий, держателем основной карты является физическое лицо, имеющее Счет карты в Банке, подавшее Заявление и получившее разрешение на получение карты. Клиент (Держатель основной карты, Заемщик) - физическое лицо, заключившее с Банком Договор, имеющее Счет карты в Банке и являющееся держателем основной карты. По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносит на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Процентная ставка за пользование кредитом по карте, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливается соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от 11 апреля 2012 г. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций.; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

24.10.2018 г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от 26.10.2018 г.

Ближайшими родственниками умершего заемщика являются ФИО3 и ФИО2.

Согласно заявлению на получение кредитной карты и копии паспорта заемщик был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Согласно Выписке из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости от 22.04.2021 г. правообладателем 1/5 объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО4 наряду с другими собственниками долей, а именно ФИО3 и ФИО2.

Судом установлено и подтверждается материалами наследственного дела №, открытого нотариусом г. Пензы ФИО8 к имуществу умершего 24.10.2018 г. ФИО1, наследством является 1/5 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 ( мать умершего) на 1/10 в праве общей долевой собственности и ФИО3 ( отец умершего) на 1/10 долю в праве общей долевой собственности, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными нотариусом г. Пензы ФИО5 20.11.2021 г., зарегистрированных в реестре, соответственно, за № и за №.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 названного Постановления Пленума Верховного суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 270 386,52 руб.

Как следует из материалов дела обязательства по кредитной карте исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 28.06.2021г. образовалась просроченная задолженность в размере 395 592,41 руб., в том числе: просроченные проценты - 110 658,92 руб., просроченный основной долг - 284 933,49 руб.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России». Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете ( п. 3.6)

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб.

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

26.05.2021 ФИО3 и ФИО2 были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не позднее 02.07.2021 году. Требования до настоящего времени не выполнены.

Судом установлено, что исковое заявление ПАО «Сбербанк России» было подано в суд 20.04.2022 г., принято Октябрьским районным судом г. Пензы к производству и по делу 22.05.2022 г. было вынесено заочное решение, которое по заявлению Ответчиков 26.09.2022 г. было отменено и иск был оставлен без рассмотрения.

14.02.2023 года определением Октябрьского районного суда г. Пензы определение об оставлении иска ПАО «Сбербанк России» было отменено.

Таким образом, суд считает необходимым применить срок исковой давности по платежам, которые Заемщик должен оплатить до 20.04.2019 года в размере 92 892, 94 руб., из которых : основной долг – 61 643,33 руб., проценты – 31 249,61 руб., и считает, что сумма задолженности по кредитной карте, выданной ФИО1 Истцом составляет 302 699,47 руб. за период с 29.04.2019 г. по 26.01.2021 г. (395 592,41 руб. - 92 892,94 руб.)

В связи со смертью ФИО1 истец просит взыскать с его наследников ФИО2 и ФИО3 сумму задолженности по кредитной карте №

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что к ответчикам ФИО3 и ФИО2, являющимися наследниками наследодателя ФИО1, умершего 24.10.2021 года, перешли обязанности по возврату денежной суммы 302 699,47 руб., полученной наследодателем по вышеуказанному кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

В связи с изложенным, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 7 155,92 руб. (платежное поручение № от 13.07.2021 г.), а исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 6226,99 руб. по 3 113,50 руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества сумму задолженности по кредитной карте счет №, карта № в размере 302 699,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6226,99 руб. по 3 113,50 руб. с каждого.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2023 года.

Судья Н.А.Половинко