Дело № 2-5029/2022

22RS0066-01-2022-003101-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Нестеровой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждается выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленный срок требование не исполнено. На 30.04.2022 размер задолженности за период с 03.02.2021 по 30.04.2022 составляет 410 323, 91 руб., в том числе основной долг – 365 870,62 руб., задолженность по процентам – 38 961,82 руб., неустойка – 5 491,47 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.09.2018 в сумме 410 323,91 руб. в том числе основной долг – 365 870,62 руб., задолженность по процентам – 38 961,82 руб., неустойка – 5 491,47 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 303,24 руб.

Определением железнодорожного районного суда г. Барнаула от 06.07.2022 гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности передано по подсудности в Центральный районный суд г. Барнаула.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные возражения согласно которым, ответчик просит отказать во взыскании процентов по кредитному договору в связи с их необоснованностью.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщику установлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 649 500 руб. Установлена процентная ставка по кредитному договору – 19,9 % годовых.

Погашение кредита осуществляется равными платежами в сумме 17 192 руб. ежемесячно, до 19 числа каждого месяца.

Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14 Индивидуальных условий кредитного договора).

Заявления о заключении кредитного договора, Индивидуальные условия кредитного договора заемщиком подписаны собственноручно.

Таким образом, между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство банка по предоставлению суммы кредита в размере 649 500 руб. исполнено надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика №.

В материалах дела имеются сведения об изменении организационно-правовой формы кредитора с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 2,6,18 Индивидуальных условий кредитного договора от 19.09.2018 установлен неопределенный срок действия кредитного договора, срок возврата кредита 19.09.2023. Размер платежа по кредиту составляет 17 192 руб. ежемесячно до 19 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 13 576 руб.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» АО «Почта банк» (далее – Общие условия), клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, после 03.02.2021 платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились не в полном объеме в соответствии с графиком платежей.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Пунктами 6.1 и 6.2 Общих условий установлено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, комиссиям, в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж».

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, который следует через платеж после просроченного платежа, увеличивая его размер.

В соответствии с п. 6.5 Общий условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты направления его клиенту. Если клиент не погашает задолженность в последнюю дату, указанную в заключительном требовании, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

03.07.2021 банком в адрес ответчика направлено заключительное требование об оплате заемщиком задолженности, в срок до 17.08.2021, в размере 413 092,48 руб., в том числе: основной долг – 365 870,62 руб., проценты – 41 730,39 руб., неустойка за пропуск платежей – 5 491,47 руб.,

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

03.12.2021 мировым судьей судебного участка №8 Центрального района, г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407 580,48 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 638 руб.

Определением мирового судьи от 25.01.2022 судебный приказ от 03.12.2021 отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно расчету истца, произведенному по состоянию на 30.04.2022, размер задолженности ответчика по кредитному договору за период с 03.02.2021 по 30.04.2022 составляет 410 323,91 руб., в том числе основной долг – 365 870,62 руб., задолженность по процентам – 38 9641,82 руб., неустойка – 5 491,47 руб.

Проверив расчет задолженности, суд признает его арифметически верным и подтвержденным материалами дела, так как произведен на основании условий договора. Ответчик оспаривая расчет задолженности в части задолженности по процентам контррасчет не представляет, ссылаясь при этом на оплату задолженности по процентам в размере 196146,59 руб.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета базовой процентной ставки в размере 19,9% годовых. При этом полная стоимость кредита указана в размере 19,9%. В п. 6 указан размер ежемесячного платежа - 17192 рублей.

Согласно буквальному толкованию п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита своей подписью заемщик подтверждает, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; согласен на подключении Услуги "Гарантированная ставка" Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора - 5,9% от суммы к выдаче.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (п. п. 5.6 - 5.6.4): "Гарантированная ставка" - Услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: Услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренными Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей при предоставлении услуги после заключения договора. Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках Услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения Услуги.

С учетом представленного истцом расчета дата планового платежа указано 19 число, размер платежа 14440 руб. ответчиком суммы в счет погашения задолженности не всегда вносились в дату планового платежа, денежные средства поступавшие в счет погашения задолженности распределялись на погашение основного долга и процентов, что следует из выписки по счету. Оснований полагать, что уплаченные ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по процентам не учтены при зачислении не имеется.

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно условиям кредитного договора (пункт 3.5 Условий) списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным и обоснованным, соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора, имеющимся в деле сведениям о частичном исполнении ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате причитающихся процентов.

Доводы ответчика о нарушении порядка списания денежных средств в погашение кредита установленные ст. 319 ГК РФ не нашли своего подтверждения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства и его последствия, компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд признает размер заявленной к взысканию неустойки (5 491,47 руб.) соразмерным степени нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее снижения.

С учетом изложенного, исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» суд взыскивает задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 323,91 руб. 58 коп., из которых основной долг 365 870,62 руб., проценты – 38961,82 руб., неустойка 5 491,47 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 303,24 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ОВД ...., ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 410323,91 руб., в том числе основной долг – 365870,62 руб., проценты – 38961,82 руб., неустойка – 5491,47 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7303,24 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова