УИД 77RS0016-02-2023-014322-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-8266/2023 по иску ФИО1 к адрес о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя свои требования тем, что в ночь с 10 мая на 11 мая 2022г. неустановленное лицо, использовав личные данные истца и телефонную связь истца Теле2 оформило онлайн в адрес кредитный договор № PILPAOKOPG2205100912 на имя истца на сумму сумма. После этого, неустановленное лицо перевело денежные средства, находящиеся на открытом в адрес кредитном счете на счет истца, открытый в Банке ВТБ (ПАО), откуда были сняты денежные средства в размере сумма Позже, в этот же день ночью обнаружив, что на имя истца без ее участия был оформлен кредит, истец, незамедлительно обратилась на горячую адрес. 11 мая 2022 года в 05.00 часов истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности мошенников, совершивших противоправные действия. 11 мая 2022г. следователем ОРП СИИТТ СУ УМВД России по адрес вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №12201711010044 74 и принятии его к производству. 11 мая 2022г. вынесено постановление о признании истца потерпевшей. Также, 11 мая 2022 года истец направила в адрес ответчика обращение, в котором указала на сложившуюся ситуацию и просила аннулировать кредитный договор и возвратить денежные средства. Кроме того, 10 июня 2022 года истец обратилась к ответчику и просила не насчитывать проценты по кредитному договору на время следственных действий. Однако ответа не последовало. Истец указывает, что фактически денежные средства по вышеуказанному кредитному договору не получала, кредитный договор истцом не оформлялся. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит суд признать кредитный договор № PILPAOKOPG2205100912 от 10.05.2022 незаключенным.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на иск, в соответствии с которым просил в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствие с п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из п. 1 ст.428 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии с ч.1 и ч. 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указала, что в ночь с 10 мая на 11 мая 2022г. неустановленное лицо, использовав личные данные истца и телефонную связь истца Теле2 оформило онлайн в адрес кредитный договор № PILPAOKOPG2205100912 на имя истца на сумму сумма. После этого, неустановленное лицо перевело денежные средства, находящиеся на открытом в адрес кредитном счете на счет истца, открытый в Банке ВТБ (ПАО), откуда были сняты денежные средства в размере сумма Позже, в этот же день ночью обнаружив, что на имя истца без ее участия был оформлен кредит, истец, незамедлительно обратилась на горячую адрес. 11 мая 2022 года в 05.00 часов истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности мошенников, совершивших противоправные действия. 11 мая 2022г. следователем ОРП СИИТТ СУ УМВД России по адрес вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №12201711010044 74 и принятии его к производству. 11 мая 2022г. вынесено постановление о признании истца потерпевшей. Также, 11 мая 2022 года истец направила в адрес ответчика обращение, в котором указала на сложившуюся ситуацию и просила аннулировать кредитный договор и возвратить денежные средства. Кроме того, 10 июня 2022 года истец обратилась к ответчику и просила не насчитывать проценты по кредитному договору на время следственных действий. Однако ответа не последовало.

Вместе с тем судом установлено, что ФИО1 с 21.06.2019 г. является клиентом Банка.

Так 21.06.2019 истец обратилась в банк с собственноручно подписанной Анкетой - заявлением на получение кредитной карты в которой указала свои данные в том числе номер мобильного телефона - телефон <***>. Также данный номер мобильного телефона истцом указан в исковом заявлении.

06.07.2019 истец получила кредитную карту, а также в заявлении заемщика подтвердила о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, обязалась соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора.

Согласно договору, банк оказывает среди прочих услуг, услугу Альфа-Мобайл, Альфа-Клик, то есть услугу мобильного банкинга - услуга, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы, а также совершать иные операции, предусмотренные п. п. 7.5, 8.8. договора.

Согласно договора (п. п. 7.5, 8.8) посредством услуги Альфа-Мобайл, Альфа-Клик клиент может осуществлять операции, поименованные в договоре, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением №12 к договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Согласно п. 2.4 договора основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является в том числе успешная верификация и аутентификация клиента.

07.06.2019 года истцом были подключены услуги Альфа-Мобайл, и Альфа-Клик к номеру своего мобильного телефона телефон, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

10.05.2022 г. в 9:10 (мск) истцом был осуществлен успешный вход в интернет Банк.

10.05.2022 в 09:10:29 (мск) на номер мобильного телефона истца <***> банком направлено сообщение: «Код для входа в онлайн-банк: ****. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

После успешного входа в интернет Банк истцом было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными (принято вторичное предложение Банка, пред одобренный кредит).

В силу п. 3.27. ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору: СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / интернет банка «Альфа-Клик» / интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом ПРОСТОЙ электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита наличными заявка № PILPAQK0PG2205100912, индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PILPAQK0PG2205100912 от 10.05.2022г., заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд и графика платежей по договору № PILPAQK0PG2205100912 от 10.05.2022г.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов банком 10.05.2021 в 09:13:44 был сгенерирован ключ и в 09:13:44 (мск.) на номер мобильного телефона (+<***>), принадлежащего истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (ключом) для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания:

«Никому не сообщайте код: 0397. Оформление кредита наличными.».

10.05.2022 в 09:14:21 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора выдачи кредита наличными №PILPAQK0PG2205100912 от 10.05.2022г на сумму 1.529.500 руб., т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № заявки PILPAQK0PG2205100912, на сумму 1.529.500 руб., индивидуальные условия № PILPAQK0PG2205100912 от 10.05.2022г договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей адрес.

Кредитный договор № PILPAQK0PG2205100912 от 10.05.2022г. содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 1.529.500 рублей, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 24,49 % годовых (стандартная) и также указано, что процентная ставка на дату заключения кредита наличными составляет 18,49 % годовых (данная процентная ставка была установлена истцу, в связи с тем, что банк предоставил истцу дисконт на 6,00 % годовых, в связи с тем, что истцом был оформлен договор страхования жизни), сумма ежемесячного платежа - сумма, количество ежемесячных платежей - 60.

Направление смс-сообщений на сотовый номер истца +<***> подтверждается электронным журналом направленных push/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

После успешного оформления кредита истцом 10.05.2022 в 13:10:24, 13:21:05, 14:50:46 осуществлено 3 перевода денежных средств по сумма через систему быстрых платежей (СПБ) по номеру телефона телефон (номер телефона принадлежит истцу) в банк ВТБ - получатель фио Г., а также в 14:54:08 осуществлен перевод денежных средств на сумму по сумма также через систему быстрых платежей (СПБ) по номеру телефона телефон (номер телефона принадлежит истцу) в банк ВТБ - получатель фио Г..

Для подтверждения совершения операций по переводу денежных средств на указанные суммы истцу на номер его мобильного телефона были направлены смс- сообщения: Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 790*9536; Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 790*9536; Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 790*9536; Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 790*9536.

Для подтверждения совершения операций истцом были использованы одноразовые пароли из вышеуказанных смс-сообщений, направленных банком на мобильный телефон истца + <***>.

После введения одноразовых паролей, банком были совершены указанные выше операции.

На момент совершения данных операций истец, с какими-либо заявления об утере средств доступа или мобильного телефона, в банк истец не обращался, в связи с чем у банка отсутствовало право не исполнять поступившее распоряжение.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения настоящего иска, учитывая, что кредитный договор заключен посредством использования приложения Альфа-Мобайл и личного номера телефона истца, которая своими действиями подтвердила намерение заключить оспариваемый кредитный договор.

Суд отмечает, что перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Использование логина и пароля при входе в мобильный банк, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.

Также суд полагает необходимым отметить, что согласно п. 15.19 договора клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа- Диалог», интернет банка «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе в случае если программное обеспечение и/или мобильное устройство клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.

В силу п. 15.4. договора банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена.

Согласно приложения № 12 к договору средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а именно интернет банк «Альфа-Клик», «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Чек»/ «Альфа-Диалог», интернет-канал.

Согласно п. 2.1 приложения № 12 к договору при йаличии технической возможности у банка клиент может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью посредством СДБО.

Согласно п. 2.6,2.7, приложения № 12 к договору формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью. Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом.

Согласно п. 2.13 приложения № 12 к договору электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Согласно п. 5.3 приложения № 12 к договору ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого электронного документа является: - одноразовый пароль (по операциям, требующим использования одноразового пароля).

Согласно п. 5.4 приложения № 12 к договору клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО.=

Согласно п. 5.5 приложения № 12 к договору для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе ЗМБсообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ информационного USSD-сообщения или в составе push- уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт».

Согласно п. 5.8 приложения № 12 к договору электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в банк посредством СДБО от имени клиента, а клиент подписавший его простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: - установлен факт успешной верификации и аутентификации клиента в СДБО, предшествующий направлению электронного документа в банк; - установлен факт использования клиентом ключа, который совпадает с ключом, имеющимся в информационных системах банка, и время ввода ключа не истекло; — установлен факт направления банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи клиента (по операциям, требующим использования одноразового пароля).

В соответствии с п. 17.4 договора, подтверждением верификации и аутентификации клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл- Лайт» и «Альфа-Диалог», интернет банка «Альфа-Клик», телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через интернет банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Диалог», или в рамках денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.ц.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В преамбуле договора закреплено понятие средства доступа - набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», интернет банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по договору может включать в себя логин, свой логин, пароль «Альфа-Клик», пароль «Альфа- Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл- Лайт», одноразовый пароль, виртуальный токен. Средства доступа выдаются банком исключительно клиенту. Представителю клиента (в том числе доверенному лицу), вносителю средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.2. договора клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, КэшКод, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», пароль «Альфа- Мобайл», код «Альфа-Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл- Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа- Мобайл» третьим лицам.

В силу п.14.2.3, договора в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Мобайл» без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка либо в телефонный центр «Альфа- Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. договора.

Таким образом, оснований усомниться в том, что кредитный договор заключен от имени истца третьим лицом, не имеется.

Вопреки положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о привлечении причастных к вышеописанным событиям лиц к уголовной ответственности, вступивший в законную силу приговор суда по вышеописанным обстоятельствам отсутствует, а потому оснований для признания оспариваемой сделки недействительной не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о признании кредитного договора незаключенным - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Судья К.А. Подопригора