РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года адрес

Лефортовский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи фио

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2002/2023 (УИД 77RS0014-02-2023-001831-52) по иску фио Мяхри Ишанкулиевны к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просила признать действия ПАО «Промсвязьбанк» по непредставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя; обязать ответчика предоставить документы: заверенные копии всех договоров кредита, займа, залога, заключенных на имя истца, заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору, заверенную копию листа информации о кредите, заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору, заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Промсвязьбанк» на Кредитование физических лиц, заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств, заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору, заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору, номера всех ссудных и расчетных счетов истца и полную выписку по всем счетам истца, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам, заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, заверенную копию Устава организации ПАО «Промсвязьбанк» на момент заключения договора, заверенную копию доверенности(ей) сотрудников, (включая нотариально удостоверенные), подписавших кредитные (и иные) договоры с истцом от имени ПАО «Промсвязьбанк», заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя истца со страховыми организациями, навязанными ПАО «Промсвязьбанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании.

В обоснование своих требований истец указала, что истец является клиентом ПАО «Связьбанк», открывшим счет 40817810610001402013574, а также заключившим кредитный договор/вексель 26428/2013 от 30.05.2013 г., право требования, по которому переуступлено ПАО «Промсвязьбанк». 08.11.2022 г. истец обратилась с заявлением к ответчику, в котором просила предоставить ей информацию по кредитным договорам. Также истец направила в адрес ответчика претензию, которая была получена 11 ноября 2022 года.

Истец ФИО1 и ее представитель в судебное заседание явились, поддержали доводы иска.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований.

Выслушав явившихся участников процесса, проверив письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, что 30 мая 2013 года ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> на сумму сумма

01 мая 2020 г. ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

В связи с требованиями Банка о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о предоставлении документов и разъяснений, подтверждающих образование задолженности.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Обязанность по предоставлению банком заемщику заверенной копии кредитного договора, договора залога, заявления на выдачу кредита, прямо не предусмотрена, однако истец не лишена права обратиться в банк с заявлением о предоставлении указанных документов лично, предъявив документ, удостоверяющий лично.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Обязанность банка по предоставлению заемщику сведений о ссудных счетах не предусмотрена действующим законодательством, поскольку ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учёта и предназначены для учёта кредитной задолженности заемщика перед Банком по кредитным договорам, а не для расчётных операций.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, а также размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

Предоставляя кредиты, ПАО «Промсвязьбанк» осуществляет операции по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, что предусмотрено Генеральной лицензией №3251 выданной Банком России 17.12.2014.

При этом суд учитывает, что получение отдельной лицензии на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц действующим законодательством РФ не предусмотрено.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Внутренним структурным подразделением кредитной организации (её филиала) является её (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (её филиала) и осуществляющее от её имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

Согласно положениям адрес Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 19.08.2021) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения - представительства и филиалы. Кредитная организация (филиал) вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России

На основании п. 9.5 Инструкция ЦБ РФ, дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале).

Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» не содержит положений об отражении в выписке ЕГРЮЛ сведений о внутренних структурных подразделениях юридических лиц.

Сведения по всем внутренним структурным подразделениям Банка содержатся в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведёт Центральный банк.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

В соответствии с положениями главы VI Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на адрес. Банкноты и монета Банка России обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей адрес.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Требованиям Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О бухгалтерском учете", установлено, что первичные учетные документы, регистры бухгалтерского учета, бухгалтерская (финансовая) отчетность, аудиторские заключения о ней подлежат хранению экономическим субъектом в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет после отчетного года.

Из п. 4 ст. 7 Федерального закона №115-03 от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, получены преступным путем, и финансированию терроризма» следует, что персональные данные подлежат хранению не менее 5 лет.

Указанный срок исчисляется со дня прекращения отношений с клиентом. Согласно гл. 5, п. 5.3. Положения №499-П от 15.10.2015 «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», анкета клиента должна храниться в банке не менее 5 лет со дня прекращения отношений с ним.

На основании п. 1 ст. 854 Гражданского Кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При разрешении требований истца о предоставлении заверенных копий документов суд исходит из того, что истец вправе получить графики платежей, копии листов информации по кредитным договорам, копии заявлений на выдачу кредитов, заверенные данные по расчётным и ссудным счетам в отделении банка при предоставлении документа удостоверяющего личность.

При разрешении требований истца о предоставлении надлежащим образом заверенной копии устава ПАО «Промсвязьбанк» на момент заключения договора, суд исходит из того, что с уставом клиент может ознакомиться на официальном сайте ПАО «Промсвязьбанк».

Требования истца о предоставлении заверенных копий всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя истца со страховыми организациями также не могут быть удовлетворены, поскольку ответчик не является стороной сделки по данным договорам.

Таким образом, анализируя все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований фио Мяхри Ишанкулиевны к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

фио ФИО2

Мотивированное решение суда составлено 26 июня 2023 года.

фио ФИО2