Дело № 2-2484/2022

УИД 03RS0013-01-2022-003677-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Хабиповой Ч.И.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных издержек по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее по тексту - банк) обратился в суд с иском к ФИО2 (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.10.2020 в общем размере 688 047,30 руб., судебных издержек по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указало, что 26.10.2020 между сторонами заключен кредитный договор №, сумма кредита - 564 791,00 руб., в том числе: 465 000,00 руб. - сумма к выдаче, 63 521,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 36 270,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 564 791,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 465 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Во исполнения распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитора, а именно: 63 521,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 36 270,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и согласился с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS»-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц.

Истец выполнил перед ответчиком свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16 664,34 руб., с 26.01.2021 - 16 565,34 руб., с 15.07.2021 - 17 016,87 руб., с 15.08.2021 - 16 717,87 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, так как допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем банк в соответствии со ст.811 ГК РФ 12.10.2021 потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 11.11.2021, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

Задолженность заемщика перед банком по состоянию на 31.08.2022 составила 688 047,30 руб., в том числе: 504 918,73 руб. - сумма основного долга; 34 257,86 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 2816,04 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений - 299,00 руб.

Кроме того банк понес убытки в виде неполученных процентов по указанному кредитному договору, так как согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.10.2021 по 26.10.2024 в размере 145 755,67 руб.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 26.10.2020 в общем размере 688 047,30 руб., в том числе: 504 918,73 руб. - сумма основного долга; 34 257,86 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 2816,04 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений - 299,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 145 755,67 руб., а также понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 080,47 руб.

Представитель истца ООО «»Хоум Кредит энд Финанс Банк» на рассмотрение дела не явился, извещен судом о дате и времени рассмотрения дела по существу, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в суде исковые требования признала, сообщив, что находится в тяжелой жизненной и финансовой ситуации, так как кредит был взят на восстановление жилого дома (произошел пожар), умерли друг за другом близкие родственники: супруг, дети, племянники.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктов 2,3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Материалами дела подтверждается заключение 26.10.2020 между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО2 кредитного договора № № в соответствии с которым ответчику банком предоставлен кредит сроком на 48 месяцев в размере 564 791,00 руб., в том числе: 465 000,00 руб. - сумма к выдаче, 63 521,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 36 270,00 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку». Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 564 791,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 465 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Во исполнения распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитора, а именно: 63 521,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 36 270,00 руб. - для оплаты комиссии.

Ежемесячный платеж определен в размере 16 664,34 руб. в соответствии с графиком платежей, количество платежей - 48, дата ежемесячного платежа - 26 число каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер штрафа в виде 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом - осуществил выдачу кредитных наличных денежных средств ответчику в указанных размерах: 465 000,00 руб., 63 521,00 руб.; 36 270,00 руб., что подтверждается выпиской по счету № с 26.10.2020 по 15.07.2021.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнял надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов, неоднократно допускал просрочку в оплате ежемесячного платежа, последний платеж внесен 15.07.2021; в дальнейшем уплату платежей не производил.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по состоянию на 31.08.2022 составила: 504 918,73 руб. - сумма основного долга; 34 257,86 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 2816,04 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений - 299,00 руб.

Иного расчета, как и доказательств неверного исчисления задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что истцом представлено достаточно доказательств того, что договор с ФИО2 был заключен, кредит заемщику выдан, а также доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, которые ответчиком не опровергнуты.

Относительно требования банка о взыскании убытков в виде неоплаченных заемщиком процентов за период с 12.10.2021 по 26.10.2024, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ:

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Между тем, взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как видно, взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, предусмотренных кредитным договором, рассчитанных на весь период действия договора, банк определил на основании договора их конкретную сумму 145 755,67 руб. Однако возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитом, условия договора по уплате будущих платежей ответчиком не нарушены, размер процентов за пользование кредитом зависит от наличия просроченной задолженности, объем которой постоянно изменяется в связи с погашением, кредитный договор продолжает действовать до 26 октября 2024 г.

При установленных обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить требования банка о взыскании задолженности в общем размере 542 291,63 руб., состоящей из: основного долга -504 918,73 руб. - сумма основного долга; 34 257,86 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 2816,04 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений - 299,00 руб.

В остальной части иска требование банка удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8622,91 руб. (от удовлетворенной суммы 542 291,63 руб.)

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных издержек по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от 26.10.2020 по состоянию на 31.08.2022 в размере 542 291,63 руб., состоящей из: 504 918,73 руб. - суммы основного долга; 34 257,86 руб. - суммы процентов за пользование кредитом, 2816,04 руб. - штрафа за возникновение просроченной задолженности, 299, 00 руб. - суммы комиссий за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8622,91 руб.

В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд.

Мотивированное судебное решение составлено 28.10.2022.

Судья И.Ф. Сафина

Копия верна