УИД 51RS0007-01-2022-002947-87

Гр. дело № 2–71/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 февраля 2023 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Верхуша Н.Л.

при помощнике судьи Ватуля Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18 сентября 2018 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (5043749726), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 366804 рубля сроком на 742 дня под 24,90 % годовых за проведение безналичных операций и 35,00 % годовых за проведение наличных операций. Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, платежи вносятся несвоевременно, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 01 сентября 2022 года составляет 630058 рублей 14 копеек, из которой: 263254 рубля 66 копеек – просроченные проценты, 366803 рубля 48 копеек – просроченная ссудная задолженность. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора; требование до настоящего времени ответчиком не выполнено. Учитывая срок неисполнения ответчиком обязательств, размер образовавшейся задолженности, истец считает нарушение ответчиком принятых на себя обязательств существенным, что является основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор <***> (5043749726), взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 630 058 рублей 14 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями согласна, ходатайствовала о снижении начисленных процентов до минимально возможного размера.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период заключения сторонами кредитного договора) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 и 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании, 18 сентября 2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор <***> (5043749726) (далее – договор кредитования), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства с доступным лимитом кредитования 336 804 рубля сроком до востребования под 24,90 % годовых за проведение безналичных операций и 35,00 % годовых за проведение наличных операций.

Указанный договор кредитования состоит из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

По условиям пункта 17 договора кредитования Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем открытия заемщику текущего банковского счета, номер текущего банковского счета – 40817810670030011784, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора и возврата кредита – до востребования (пункт 2 договора кредитования).

Заемщик обязан погашать задолженность путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в размере 14 958 рублей, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет.

Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчётного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей (за исключением последнего месяца льготного периода, когда он равен 9390 рублей). Продолжительность льготного периода – 5 месяцев, с даты заключения договора.

Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа (пункт 6 договора кредитования).

Из пункта 15 договора кредитования следует, что заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa instant Issue/Visa Classic.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), заявление-анкета (оферта) считается принятой и акцептированной Банком, а Договор потребительского кредита заключённым с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

Кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчётной карты (подпункт 3.3.5 Общих условий).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита (пункты 3.4 и 3.5 Общих условий).

При заключении кредитного договора <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года ответчиком было написано заявление об открытии ей текущего банковского счета № 40817810970030011785, а также дано согласие на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный».

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, произвел выдачу кредита, перечислив его на банковский счет ответчика ФИО1 В соответствии с выпиской по счету общий размер предоставленного кредита, с учетом выплаты страховой премии по договору страхования № ПР/011/18/03952119 от 19 сентября 2018 года в размере 5000 рублей, составил 361 803 рубля 48 копеек.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, периодически вносила денежные средства для погашения задолженности, но при этом допускала просрочки платежа и вносила суммы в размере менее минимального обязательного платежа.

Вносимые ответчиком суммы распределялись в соответствии с пунктом 3.9 Общих условий.

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «СОВКОМБАНК», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. В этой связи, право первоначального кредитора перешло к новому кредитору – ПАО «СОВКОМБАНК».

Из пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из кредитного договора <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года.

Как следует из материалов дела ответчиком ФИО1 обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за его использование исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету представленному истцом расчету, общая задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 1 сентября 2022 года составляет 630 058 рублей 14 копеек, из которой: 263 254 рубля 66 копеек – просроченные проценты, 366 803 рубля 48 копеек – просроченная ссудная задолженность. При этом просроченная задолженность по ссуде возникла 4 февраля 2020 года и по состоянию на 1 сентября 2022 года составляет 941 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 3 ноября 2018 года и на 1 сентября 2022 года составляет 1360 дней.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он является арифметически верным, составлен исходя из условий кредитного договора, которые стороны определили по своему усмотрению в силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком не оспаривается. Оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется.

Досудебным уведомлением от 24 ноября 2022 года банк уведомил ответчика ФИО1 о наличии задолженности и необходимости досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение 30 дней со дня отправления уведомления.

Из материалов дела следует, что требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, ответчиком ФИО1 до настоящего времени не исполнены, задолженность не погашена. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и погашения задолженности ответчиком, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года в размере 630 058 рублей 14 копеек заявлены законно и обоснованно, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для снижения начисленных процентов у суда не имеется.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года суд усматривает следующее.

В соответствии с частью 2 статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями пункта 4.1.9 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, учитывая, что образовавшаяся кредитная задолженность до настоящего времени не погашена, требование Банка о ее погашении ответчиком не исполнено, по мнению суда, имеются основания для расторжения кредитного договора <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года, поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора и требования статей 309, 310 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По настоящему делу истец платежными поручениями № 1623 и № 1629 от 08 сентября 2022 года оплатил государственную пошлину в размере 15 500 рублей 58 копеек (9500,58 -за имущественные требования+6000 – за требование о расторжении договора), которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ <.....>) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> (5043749726) от 18 сентября 2018 года в размере 630 058 рублей 14 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 500 рублей 58 копеек, а всего взыскать 645558 (шестьсот сорок пять тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 72 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Л. Верхуша