Решение по делу № 2-800/2023 от 18.04.2023 - о признании незаконными действий по переводу денежных средств, начислению процентов по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Дело № 2-800/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-000511-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе

единолично судьи Хальчицкого А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Львовой А.А.,

с участием:

- ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконными действий по переводу денежных средств, начислению процентов по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконными действий по переводу денежных средств, начислению процентов по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивировал следующим.

08.06.2020 ФИО1 с ПАО КБ «Восточный» заключены кредитные договоры № и №, в рамках которых были открыты счета № и № соответственно.

11.02.2021 в 14 час. 13 мин. (по московскому времени) со счета № были списаны денежные средства в размере 47 000 рублей (2702 рублей комиссия за совершение операции+1000 рублей комиссия за выдачу карты), а также в 15 час. 23 мин. (по московскому времени) 16 500 рублей (сумма комиссии 1207,5 рублей). Данные денежные средства были списаны с карты ФИО1 через интернет-банк, без использования пластиковой карты.

Вместе с тем, ФИО1 своё согласие на перевод указанных денежных средств с карты не давал, поскольку его телефон является кнопочным и техническую возможность доступа к сети «Интернет» не имеет.

В период несанкционированного снятия денежных средств кредитная карта и мобильный телефон находились в собственности и владении ФИО1, третьим лицам не передавались.

11.02.2021 в 15 час. 26 мин. (по московскому времени) в результате мониторинга потенциально мошеннических (сомнительных) операций сотрудниками ПАО КБ «Восточный» была заблокирована карта ФИО1 (№), к которой был привязан счет №.

В результате неправомерных действий общая сумма ущерба, причиненного ФИО1, составила 68 409,5 рублей.

По факту незаконного снятия денежных средств со счета № ФИО1 обращался в отделение ПАО КБ «Восточный», однако лица, виновные в списании денежных средств, банком установлены не были.

07.05.2021 СО ОМВД России по Хабаровскому району было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту тайного хищения денежных средств с банковского счета ФИО1 Однако в настоящее время виновные лица не установлены.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 №2224400017719.

В связи с чем, в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

Частью 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Истец считает, что ПАО «Совкомбанк» отвечает по обязательствам ПАО КБ «Восточный», поэтому ПАО «Совкомбанк» обязано возвратить ФИО1 незаконно списанные денежные средства.

Принимая во внимание, что спорные правоотношения сложились между ФИО1, как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно положениям статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с частью 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из части 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Однако ПАО КБ «Восточный» не довел до ФИО1 информацию о возможности снятия денежных средств в отсутствие выданной ему банковской кредитной карты, без введения соответствующего пин-кода, с использованием услуги интернет-банка.

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из приведенных положений закона следует, что при списании денежных средств со счета истца банк обязан был убедиться, что распоряжение на списание денежных средств при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей было дано именно ФИО1, то есть непосредственно владельцем счета.

Однако банк заблокировал карту истца только лишь после того, как с нее произведено незаконное снятие денежных средств.

Таким образом, кредитная организация в недостаточной степени приняла меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалось по характеру обязательств и условиям оборота.

В силу положений статьи 7 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях её использования не причиняла вред имуществу потребителя. Вред, причиненный имуществу потребителя вследствие необеспечения безопасности услуги, подлежит возмещению в соответствии со статьей 14 указанного Закона.

Обязанность по изготовлению технически защищенной кредитной карты лежит на ответчике (банке), поэтому все риски, связанные с техническими недостатками карты должен нести банк. Банковская (кредитная) карта должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания.

Возможность списания денежных средства со счета с использованием услуг интернет-банка ПАО КБ «Восточный» стало возможным в результате необеспечения банком технической защищенности индивидуальной банковской карты истца. Таким образом, данная операция была исполнена банком неправомерно.

В результате незаконного списания денежных средств со счета № у ФИО1 образовалась задолженность по кредиту и начислению процентов.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В результате действий банка ФИО1 причинен моральный вред.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 131-132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец ФИО1 просил суд:

1. Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» по переводу со счета ФИО1 № денежных средств на общую сумму 68409,5 рублей;

2. Обязать ПАО «Совкомбанк», как правопреемника ПАО КБ «Восточный», возвратить ФИО1 денежные средства в размере 68409,5 рублей, а также признать незаконным начисление процентов по кредитному договору №, возникших вследствие неправомерного списания денежных средств со счета;

3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк», как правопреемника ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что банк обязан компенсировать ФИО1 моральный вред, который ФИО1 оценивает в 68409,50 рублей.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, возражений на заявленные исковые требования не представил.

В силу положений ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 08.06.2020 ФИО1 с ПАО КБ «Восточный» заключены кредитные договоры № и №, в рамках которых были открыты счета № и № соответственно.

Лимит кредитования по договору № № 55000,00 рублей, ставка кредитования 24% за безналичные операции, срок возврата кредита до востребования.

11.02.2021 в 14 час. 13 мин. (по московскому времени) со счета № были списаны денежные средства в размере 47 000 рублей (2702 рублей комиссия за совершение операции+1000 рублей комиссия за выдачу карты), а также в 15 час. 23 мин. (по московскому времени) 16 500 рублей (сумма комиссии 1207,5 рублей). Данные денежные средства были списаны со счета карты ФИО1 через интернет-банк, без непосредственного использования пластиковой карты (без введения пин-кода).

Пунктом 9 кредитного договора № от 08 июня 2020 года предусмотрена обязанность банка бесплатно открыть заемщику текущий банковский счет.

В п. 14 кредитного договора № от 08 июня 2020 года указано, что, подписывая индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заёмщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами и законом.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 №.

В связи с чем, в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

Частью 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ФИО1 в судебном заседании не оспаривал факт подписания им указанного кредитного договора, получения кредитной карты, нахождения в распоряжении банка подписанного договора. Соответствующую банковскую карту, конверт с пин-кодом ФИО1 предоставил в материалы уголовного дела. При этом, в распоряжении ФИО1 находится кредитный договор № от 08 июня 2020 года в виде письменного документа, на котором подпись ФИО1 отсутствует, присутствует только подпись уполномоченного сотрудника банка. Копия подписанного ФИО1 кредитного договора № от 08 июня 2020 года представлена в материалы дела самим истцом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. За нарушение сроков погашения займа, кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещается (пункт 2).

Из анализа указанных норм следует вывод о том, что потребителю гарантирована возможность выбора способа получения кредитных денежных средств - в безналичной форме, либо наличными денежными средствами без открытия счета. При этом согласие на заключение договора банковского счета и оказание соответствующей услуги, должно быть выражено потребителем в письменной форме.

В договоре кредитования истец согласился с предоставлением ему кредита с открытием текущего банковского счета и выдачей карты, процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в п. 4 договора.

В соответствии с п. 2.2., 2.3 Общих условий кредитования счета операции по ТБС осуществляются на основании распоряжений Клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством РФ, на основании распоряжения иных лиц - получателей платежа. Распоряжение (Поручение) Клиента должно быть составлено по форме, установленной Банком, и содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты.

Клиент передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания, в том числе с использованием Банковских карт, на основании которых Банк составляет и подписывает расчетные документы в предусмотренном законодательством и правилами Банка порядке. Расчеты осуществляются в принятых в банковской практике формах.

В случае совершения операций по ТБС с использованием Карты, к таким операциям применяются, кроме Правил ДБО, правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу. Клиент несет полную ответственность за совершение операций по ТБС с использованием Карты.

В соответствии с п. 2.5 – 2.10 Общих условий открытия и использования Счета в ПАО КБ «Восточный» операции по Счету осуществляются на основании распоряжений Клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством РФ или Договором, на основании распоряжения иных лиц - получателей платежа. Распоряжение Клиента должно быть составлено по форме, установленной Банком, и содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты.

Клиент передает Банку распоряжение на бумажном носителе или в виде электронного документа, составленного Клиентом по форме, установленной Банком и направленного с использованием каналов дистанционного обслуживания, в том числе с использованием Банковских карт (в случае если Клиенту была предоставлена Карта), на основании которых Банк составляет и подписывает расчетные документы в предусмотренном законодательством и правилами Банка порядке. Расчеты осуществляются в принятых в банковской практике формах. Если иное не предусмотрено законодательством, правилами Банка и Договором, денежные средства, поступившие в Банк для зачисления на Счет Клиента, зачисляются Банком на Счет не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк оформленного надлежащим образом соответствующего расчетного (платежного) документа. При этом Банк использует Идентификатор в расчетном (платежном) документе, из которого однозначно следует, что получателем средств является Клиент, и средства должны быть зачислены на Счет. Идентификатор в расчетном (платежном) документе - указанный Клиентом номер Карты и/или Договора Счета. В соответствии с действующим валютным законодательством Банк вправе потребовать представления от Клиента подтверждающих документов и информации, связанных с проведением валютных операций, в случае необходимости их представления.

Банк производит списание денежных средств со Счета на основании расчетных документов, оформленных Банком на основании Распоряжений Клиента в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления в Банк, и при условии представления Клиентом подтверждающих документов и информации, в случае необходимости их предоставления.

Банк принимает Распоряжения Клиента/Представителя Клиента только после проведения Банком идентификации Клиента в утвержденном Банком порядке, а также документов, подтверждающих полномочия Представителя на распоряжение денежными средствами на Счете.

Электронные документы, направленные Клиентом в Банк посредством удаленных каналов, после положительных результатов Идентификации и Аутентификации Клиента признаются равными документам, составленным на бумажном носителе, порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по Договору.

Для списания денежных средств со Счета по Распоряжению Клиента, в том числе на периодическое списание, Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени. Распоряжение на перечисление (списание) денежных средств со своих счетов Клиент оформляет лично в Банке либо передает в Банк электронный документ, подписанный Аналогом собственноручной подписи (АСП) Клиента, посредством Дистанционных сервисов (SMS-банк, Интернет-банк, Устройства самообслуживания, Информационная служба, Мобильный банк, Сайт vostbank.ru, Просто кредит, Чат-бот). Распоряжение Клиента должно содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты.

ФИО1 была подключена услуга управления своим счетом посредством дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного телефона.

В силу положений п. 3.2.6, 3.2.7. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» при оплате товаров и услуг с помощью Банковской карты в сети Интернет Держатель должен ввести Одноразовый пароль, который Держатель получает посредством SMS-сообщения на свой Номер телефона сотовой связи.

Подпись Держателя на Чеке, ввод ПИН, ввод Одноразового пароля означают, что Держатель признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание Банку на списание со Счета суммы Транзакции, а также Плат Банка и дополнительной платы стороннего банка (при наличии).

Согласно п. 3.4.23 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» Клиент несет держатель кары несет ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразового пароля.

Материалами дела установлено, что ФИО1 были нарушены правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

При доведении до ФИО1 соответствующих правил и условий положения действующего законодательства «О защите прав потребителей» не были нарушены банком.

Так все операции списания денежных средств, о которых ФИО1 указывает в иске, были осуществлены с использованием одноразовых SMS-паролей, что подтверждается представленными в уголовное дело документами банка, в том числе информацией о соединениях по телефону истца от оператора сотовой связи.

В соответствующих SMS-сообщениях имелось указание о том, что пароли нельзя никому сообщать.

В своих письменных объяснениях от 30 апреля 2021 года, данных сотрудникам полиции, ФИО1 указывает, что ему действительно приходили на телефон SMS-сообщения с паролями и кодами, которые он записывал на своем листочке и скорее всего сообщил их неизвестным лицам, которые ему звонили и представились сотрудниками банка.

В указанном случае предоставление ФИО1 кредита и списание с его счета денежных средств осуществлялось ни одной операций, а с большим промежутком времени.

При таких обстоятельствах, именно ФИО1 были нарушены требования безопасности при использовании банковских карт, что исключает ответственность банка.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Спорные операции перевода денежных средств совершены Банком на основании распоряжения клиента, идентифицированного должным образом в соответствии с договором и условиями, с которыми истец был ознакомлен и согласился. На момент операции карта заблокирована не была, в связи с чем, оснований для отказа в проведении операции у банка не имелось. При проведении операций, осуществленных корректно, предполагалось, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять коды доступа и пароли, следить за сохранностью своего имущества, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на истца.

Таким образом, судом установлено, что оспариваемые операции произошли до блокирования счета по договору, то есть после совершения расходных операций по карте.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» клиент вправе требовать компенсацию по операциям, совершенным с использованием системы ДБО, после фиксирования работником Банка уведомления Клиента по телефону.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования ФИО1, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконными действий по переводу денежных средств, начислению процентов по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в девятый кассационный суд общей юрисдикции через Хабаровский районный суд в срок не превышающий трех месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Судья А.С. Хальчицкий

Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2023 года.