Решение по делу № 2-114/2023 от 27.02.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года г. Канск Красноярского края

Канский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре ФИО2,

с участием представителя ФИО1- ФИО3, действующего на основании доверенности № <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к <данные изъяты>) о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты>) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 218 673,13 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности – 164 642,45 рублей, задолженность по плановым процентам в размере 8 431,45 рублей, задолженность по процентам по просроченному основному долгу в размере 21 793,83 рублей, задолженность по пени в размере 1 225,37 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 22 580,03 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 387,00 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» и ФИО1 заключили кредитный договор № (в настоящее время №), согласно которому истец предоставил кредит в сумме 1 000 000,00 рублей под 19 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Решением № единственного акционера Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) по вопросу «О реорганизации Акционерного коммерческого банка <данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в форме выделения Акционерного общества «<данные изъяты>)» было принято решение о реорганизации АКБ «<данные изъяты>» в Акционерное общество «<данные изъяты>». Одновременно с этим было принято решение о реорганизации вновь образованного ОАО «<данные изъяты>)» в форме присоединения к <данные изъяты> (ПАО), утверждении и составлении передаточного акта от имени АО « <данные изъяты>)», с связи с чем, право требования от АКБ «<данные изъяты>» перешло к <данные изъяты> (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ был составлен Передаточный акт на основании которого АКБ «<данные изъяты>» передал, а АО «<данные изъяты>» и <данные изъяты> приняли активы и пассивы, а также права и обязанности АКБ «<данные изъяты>». В соответствии с п. 3 Передаточного акта к Банку ВТБ с даты реорганизации становится правопреемником АКБ «<данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>)» по всем их обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Ответчиком ФИО1 заявлено встречное исковое требование о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (в настоящее время №) исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000,00 рублей и штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований.

Встречный иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «<данные изъяты>», был заключен кредитный договор потребительского кредита в размере 1 000 000,00 рублей сроком на 60 месяцев, в рамках программы «Макси Кредит» № (в настоящее время №). ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) завершил интеграцию <данные изъяты> и принял на себя исполнение всех обязательств перед его клиентами, перешедшими в рамках реорганизации на обслуживание в <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в <данные изъяты>, для того чтобы рефинансировать кредит полученный в ОАО «<данные изъяты>» (реорганизован в <данные изъяты>ПАО)). До заключения договора рефинансирования истец, обратился в телефонном режиме на горячую линию <данные изъяты>), где ему пояснили, что в случае если ему одобрят рефинансирование в другом Банке, необходимо в назначении платежа указать «денежные средства зачисляются в счет полного досрочного погашения кредита, указать № кредитного договора и дату заключения, № счета кредитного договора», а также узнать актуальную сумму необходимую для досрочного погашения кредита, в день погашения, позвонив по номеру телефона горячей линии Банка либо в офисе Банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор с ПАО <данные изъяты> на сумму 1 300 000,00 сроком на 60 месяцев. Порядком предоставления кредита в соответствии с п. 17 данного договора были предусмотрены индивидуальные условия кредитования, согласно которых истец просил зачислить частично сумму кредита в размере 630 378 (шестьсот тридцать тысяч триста семьдесят восемь) рублей 71 копейка на счет №, открытый в ОАО «<данные изъяты>» (реорганизован в <данные изъяты> (ПАО)) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 630 378,71 руб. были переведены на счет первоначального кредитора №, открытый в Филиал «Сибирский» <данные изъяты> (ПАО) <адрес>. О целевом поступлении денежных средств ответчику <данные изъяты> (ПАО) было известно, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где имеется конкретная запись о платеже от заемщика ФИО1: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1, плательщик № ПАО <данные изъяты> <адрес> 40№».

До ДД.ММ.ГГГГ истец был уверен, что кредит полученный в ОАО «<данные изъяты>» (реорганизован в <данные изъяты>)), закрыт полностью пока не получил уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности от Филиала «Сибирский» <данные изъяты> (ПАО) <адрес> исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, о том что он просрочил платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с нарушением его прав как потребителя, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований и обязать <данные изъяты> (ПАО) исключить информацию о ФИО1 как о лице, имеющем неисполненное обязательство из бюро кредитных историй.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску <данные изъяты> (ПАО), ответчик по встречному иску не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется соответствующее ходатайство в исковом заявлении. В отзыве на встречный иск ФИО1 представитель <данные изъяты> (ПАО) ФИО4 указал о непризнании встречного иска, поскольку заемщиком не выполнены требования п. 7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого частичный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. Подтвердил поступление ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 630 378 (шестьсот тридцать тысяч триста семьдесят восемь) рублей 71 копейка на счет №, клиента ФИО1 Ввиду отсутствия заявления от заемщика о досрочном погашении кредита, денежные средства были зачислены на его счет и кредит продолжал гаситься ежемесячными платежами со счета клиента, в соответствии с графиком погашения (ежемесячно по 25 893,00 рубля). С сентября 2020 года началась просрочка по кредитному договору, в связи с недостаточностью денежных средств на счету.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил своего представителя ФИО3, который в судебном заседании иск <данные изъяты> (ПАО) к ФИО1 не признал, поскольку считает, что кредит его доверителем был погашен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № о перечислении ПАО <данные изъяты> 630 378,71 рублей на счет ФИО1 по кредитному договору в <данные изъяты> (ПАО), поддержал встречный иск по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ФИО1- ФИО3, исследовав материалы дела: выписку из протокола №, распоряжение на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, анкету – заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление от ДД.ММ.ГГГГ, заявление об участии в программе коллективного страхования, решение о классификации ссуды, заявление от ДД.ММ.ГГГГ, заключение о реструктуризации обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, историю выдачи кредита, реквизиты по учету задолженности заемщика с указанием сумм, историю выдачи кредита, реквизиты по учету задолженности заемщика с указанием сумм, принятые меры по возврату просроченной задолженности, график платежей по потребительскому кредиту, заявление от ДД.ММ.ГГГГ, о реструктуризации обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, историю выдачи кредита, реквизиты по учету задолженности заемщика с указанием сумм, принятые меры по возврату просроченной задолженности, выписку из передаточного акта, подтверждение к передаточному акту, выписку по счету, расчет задолженности, уведомление о погашении просроченной задолженности, индивидуальные условия «Потребительского кредита» между ПАО <данные изъяты> и ФИО1, выписку по счету, платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №, уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (абз. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1 заключили кредитный договор № (в настоящее время №), согласно которому истец предоставил кредит в сумме 1 000 000,00 рублей под 19 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства в размере 1 000 000,00 рублей были зачислена на счет ФИО1, срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, порядок погашения - ежемесячно, в соответствии с графиком погашения.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (ПАО) завершил интеграцию <данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>)». В соответствии с п. 3 Передаточного акта Банк ВТБ (ПАО) с даты реорганизации становится правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников АКБ «<данные изъяты>» и АО «<данные изъяты>)».

В связи с обращением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации кредитного обязательства, была произведена реструктуризации долга, составлен новый график платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и с даты подписания сторонами графика - ДД.ММ.ГГГГ, погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с новым графиком. Срок погашения кредита установлен - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Макси-Кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ФИО1, досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика.

На основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО <данные изъяты> по поручению ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 630 378,71 руб., в графе назначением платежа указано: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1». Денежные средства были зачислены на счет №, открытый в ОАО «<данные изъяты>» (реорганизован в <данные изъяты>ПАО)) на имя ФИО1

Поскольку заявления от заемщика о досрочном возврате кредита в Банк не поступило, поступившие денежные средства на счет заемщика, в счет полного частичного досрочного погашения кредита не зачислялись. Кредит продолжился гаситься ежемесячными платежами со счета клиента, в соответствии с графиком платежей. С сентября 2020 года началась просрочка по кредиту в связи с недостаточностью денежных средств на счету.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил заемщику о наличии просроченной задолженности, потребовал её погашения, уведомил о готовности Банка рассмотреть ситуацию в случае возникновения сложности в исполнении обязательства и предложить программу для урегулирования просроченной задолженности. Данное требование ответчиком исполнено не было. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено повторное уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, которое ответчиком также не исполнено.

Рассматривая встречные исковые требования, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к следующему:

П. 7 индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № (в настоящее время №), заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ФИО1, предусмотрено, что частичный досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. После частичного досрочного возврата кредита Банк предоставляет заемщику новый график платежей по кредитному договору и информацию о новом размере ПСК одним из следующих способов, согласно заявлению о частичном досрочном погашении кредита: при личной явке заемщика в Банк; путем использования дистанционных каналов связи, в том числе по электронной почте заемщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил кредитный договор с ПАО <данные изъяты> на сумму 1 300 000,00 сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 20 индивидуальных условий данного кредитного договора, истец просил перечислить частично сумму кредита в размере 630 378 (шестьсот тридцать тысяч триста семьдесят восемь) рублей 71 копейка на счет №, открытый в ОАО «<данные изъяты>» (реорганизован в <данные изъяты>)) в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (в настоящее время №).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 630 378,71 рублей ПАО <данные изъяты> были переведены на счет №, открытый в Филиал «Сибирский» <данные изъяты>) <адрес>. Денежные средства поступили на счет ФИО1, однако, из-за отсутствия от заемщика заявления о досрочном погашении кредита, как того требует п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (в настоящее время №), Банк не принял поступившие денежные средства в качестве полного погашения кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (в настоящее время №), денежные средства были зачислены на счет ФИО1 и погашение кредита продолжалось путем списание денежных средств со счета ежемесячно в размере, установленном графиком платежей.

Довод ФИО1 и его представителя ФИО3 о том, что информация о полном досрочном погашении кредита содержалась в платежном поручении ПАО <данные изъяты>, в связи с чем, <данные изъяты> (ПАО) должен был принять денежные средства в счет досрочного погашения кредита, суд находит несостоятельным, поскольку заемщик, в соответствии с п. 7 индивидуальных условий потребительского кредита, обязан досрочное погашение кредита подтвердить своим заявлением, что им сделано не было. Что касается информации, содержащейся в платежном поручении ПАО <данные изъяты>, то поскольку досрочное погашение кредита происходит только по заявлению заемщика, информация об этом от иных лиц носит лишь информативный характер, поскольку эти лица не являются стороной договора.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон в случае, если другая сторона существенным образом нарушила договор. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение условий договора ответчик исполнил свои обязательства ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Такое нарушение условий кредитного договора суд признает существенным нарушением, в связи, с чем кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (в настоящее время №), заключенный между АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1, надлежит расторгнуть.

В силу приведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 суммы основного долга и процентов. В удовлетворении исковых требований по встречному иску суд полагает необходимым отказать.

Решая вопрос об удовлетворении исковых требований по первоначальному иску в части взыскания пени за нарушения кредитных обязательств суд приходит к следующему:

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как следует из правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно - правового толкования ст. 333 ГК РФ (определение Конституционного суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-0), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как следует из п. 3 ст. 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

При рассмотрении дела установлено, что просрочка по кредитному договору началась с сентября 2020 года, однако, в суд с иском истец - Банк ВТБ (ПАО) обратился лишь в сентябре 2021 года, что привело к увеличению размера пени по просроченному долгу до 22 580,03 рублей.

При таких обстоятельствах, в силу приведенных норм закона, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по первоначальному иску в части взыскания пени по просроченному долгу, полагая необходимым снизить размер пени до 4000,00 рублей, что соответствует требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства. В части взыскания пени в размере 1 225,37 рублей, данный размер судом расценивается, как обоснованный и не подлежащий снижению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются судом пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная первоначальным истцом при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требования в размере 11 200,93 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования <данные изъяты>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу <данные изъяты>ПОА) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№) в сумме 200 093,10 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности 164 642,45 руб. задолженность по плановым процентам в размере 8 431,45 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу в размере 21 793,83 руб., задолженность по пени в размере 1 225,37 руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 4 000,00 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 200,93 руб. Всего взыскать 211 294 (двести одиннадцать тысяч двести девяносто четыре) рубля 03 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к <данные изъяты> (ПАО), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия в окончательном виде.

Судья ФИО7

решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.