Дело № 2- 1436 / 2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Савино Ивановская область 17 августа 2022 года
Шуйский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Стерховой Л.И.,
при секретаре Козак Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты «Русский Стандарт» № в размере 51 120 рублей 72 копейки, расходов по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1 733 рубля 62 копейки.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421,432, 434,435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51 120 рублей 72 копейки, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование не исполнено до настоящего времени.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия, предоставила письменные возражения, согласно которых возражала против заявленных исковых требований, просила применить срок исковой давности, поскольку с момента последнего платежа до момента подачи иска в суд прошло более 3-х лет.
Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обращалась в АО "Банк Русский Стандарт" (ранее ЗАО "Банк Русский Стандарт") с Заявлением и Анкетой на получение карт, содержащими предложения о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия), Тарифах по картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которых, просила Банк выпустить на её имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д.14-15).
Согласно тарифному плану ТП 60/2 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 36 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатка на счете не взимается, за счет клиента 4,9 % (минимум 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита 4,9% (минимум 100 рублей); Плата за оплату товара с использованием карты не взимается. Плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 рублей. Минимальный платеж - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1 000 руб., 4-й раз подряд 2 000 руб. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 3% годовых. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней. Неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки ( л.д.16).
При подписании Заявления и анкеты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" (далее - Договор о карте) она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором о карте.
В Заявлении ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами (п. 5.3). Пунктом 4.12 Условий остановлена очередность погашения задолженности. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом (п. 4.10). Из п. 4.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом кредита в полном объеме. Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (п. 1.22 Условий).
Основной долг - предоставленный Банком клиенту в рамках лимита кредит, невозвращенный (непогашенный) клиентом (п. 1.24 Условий).
Согласно п. 1.30 Условий расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Согласно положениям п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ
Факт получения кредитной карты, ее использования и размер задолженности ответчиком в письменных возражениях не отрицался.
Из выписки по счету следует, что ответчик пользовалась кредитной картой для совершения расходных операций. Последний платеж в погашение задолженности в сумме 210 рублей внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
До настоящего времени обязанности заемщиком по кредитному договору не исполнены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно расчету задолженности (л.д.45-51), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 51 120 рублей 72 копейки: из них: 36 805 рублей 38 копеек – задолженность по основному долгу, 8 715 рублей 34 копейки – проценты, 4900 рублей- плата за пропуск минимального платежа, 700 рублей – другие комиссии).
Суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности, так как расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности и объективности не имеется, ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено, арифметических ошибок суд не выявил, сведения выписки по счету заемщика корреспондируют данным расчета задолженности, все внесенные заемщиком платежи учтены кредитором.
Таким образом, факт нарушения ответчиком условий договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем судом принимаются во внимание доводы стороны ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было знать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, содержащую информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до клиента. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом. За пропуск минимального платежа банк вправе взимать плату согласно Тарифному плану, при наличии сверхлимитной задолженности и пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и пропущенного минимального платежа.
Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме (п.4.21.1 Условий).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику заключительный счет-выписку об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), однако ответчиком указанное требование банка исполнено не было, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании последнего минимального платежа по кредиту истек ДД.ММ.ГГГГ.
О нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу банку стало известно со дня, когда заемщиком не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж. По истечении установленного заключительным счетом-выпиской срока оплаты банку стало известно о нарушении своего права на возврат тех платежей, срок оплаты которых до даты формирования заключительного счета-выписки не наступил.
Таким образом, с учетом условий кредитного договора, определяющих порядок погашения задолженности заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных платежей в установленном размере, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям, указанный срок следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу до даты выставления истцом заключительного счета-выписки с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению за судебной защитой.
ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штемпелю истец направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Мировым судьей судебного участка №5 Шуйского судебного района Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 120 рублей 72 копейки, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю на конверте истец направил исковое заявление в суд (л.д.13,25,54-65). Заявление о выдаче судебного приказа поступило к мировому судье за пределами срока исковой давности.
Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, принимая во внимание сделанное ответчиком заявление, пропуск срока обращения в суд является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья Стерхова Л.И.
Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2022 года