Дело № 2-154/2025

УИД: 22RS0030-01-2025-000238-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 03 декабря 2025 года

Курьинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Шапошниковой Е.А.,

при секретаре Васиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 437 249,08 руб. с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 461862,28 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 103632,89 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 94232 руб.39 коп., неустойка на просроченную ссуду – 114,04 руб., иные комиссии – 9286,46 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом заявления об уменьшении исковых требований истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 96 932,89 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4108,99 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представил отзыв на исковое заявление в котором просил применить положение ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер штрафов и пеней, подлежащих уплате до 100 руб. Кроме того, пояснил, что в настоящее время находится в сложном финансовом положении, которое не позволяет осуществлять регулярные платежи по кредиту. Полученные по кредитному договору денежные средства были выманены путем обмана для вложения в ООО Торгово-Финансовый альянс «Легион» в качестве инвестиций. По данному факту возбуждено уголовное дело.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита по продукту Карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор), состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора – 75000руб. с возможностью изменения по инициативе банка в соответствии с Общими условиями кредитования, срок кредита - 120 месяцев, процентная ставка - 10,0% годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита аналогом собственноручной подписи, ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, положением дистанционного банковского обслуживания, тарифами банка.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 13-17), заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно п.7.8 Общих условий договора потребительского кредита комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с договором потребительского кредита и тарифами банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно Тарифам по финансовому продукту Карта "Халва" срок действия лимита кредитования составляет 120 месяцев, льготный период кредитования - 36 месяца; штраф при неоплате ежемесячного платежа: 1 раз - 590 руб., 2 раз - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; 3 раз и более - 2%; размер неустойки при неоплате минимального платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день.

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимы услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для оказания Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых (базовая), ставка льготного периода кредитования - 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 руб. (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000 руб. (пункт 1.4); платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимальный обязательный платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП; начисление неустойки производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме свыше 500 руб. (пункт 1.6);

Факт заключения договора потребительского кредита и использования ФИО1 заемных средств путем активации кредитной карты, подтверждается выпиской по счету (л.д. 46-56), из которой следует, что ответчик воспользовался картой, получал наличные денежные средства, расплачивался картой, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части своевременного погашения кредита исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 96932 рубля 89 копейки, из которой: просроченная ссуда – 87532 рубля 39 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 114 рублей 04 копеек, комиссии 9 286 рубля 46 копеек.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность по Договору. На основании возражения должника указанный судебный приказ отменён определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Согласно информации судебного пристава-исполнителя ОСП <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство по судебному приказу прекращено по п.5 ч.2 ст.43 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ. В рамках исполнительного производства взыскано частично 26 руб.59 коп.

Данная сумма учтена при расчете задолженности по кредитному договору.

Из расчета истца следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заёмщика по Договору составляет 96932 рубля 89 копейки, из которой: просроченная ссуда – 87532 рубля 39 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 114 рублей 04 копеек, комиссии 9 286 рубля 46 копеек.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 309, 310, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установил, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в связи с чем принимается судом во внимание и учитывается при определении к взысканию суммы задолженности с ответчика. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, учитывая вышеизложенные нормы права, установленные фактические обстоятельства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора: просроченная ссудная задолженность 87 532 руб. 39 коп.

Банком к взысканию заявлена задолженность, именуемая «иные комиссии» за услугу «минимальный платеж» в размере 9286 руб. 46 коп.

Размер данных комиссии определен тарифами по финансовому продукту «Карта халва» в п.1.5.

С тарифами Банка заемщик был ознакомлен при заключении кредитного договора, что ответчиком не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, задолженность в размере 9 286 руб. 46 коп. в виде комиссии за услугу «минимальный платеж» также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

ПАО «Совкомбанк» заявлена к взысканию с ответчика неустойка на просроченную ссуду в размере 114 руб. 04 коп.

Ответчик ФИО1 просит применить положение ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер штрафов и пеней, подлежащих уплате до 100 руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Не соглашаясь с исковыми требованиями, ответчик ФИО1 ссылается на то, что в настоящее время находится в сложном финансовом положении, которое не позволяет осуществлять регулярные платежи по кредиту. Полученные по кредитному договору денежные средства были выманены путем обмана для вложения в ООО Торгово-Финансовый альянс «Легион» в качестве инвестицей. По данному факту возбуждено уголовное дело.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении не освобождают последнего от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, поскольку ухудшение материального положения относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является основанием для его освобождения от выполнения принятых на себя обязательств по договору.

Доводы ответчика о наличие возбужденного уголовного дела по факту совершения в отношении него факта хищения денежных средств суд признает несостоятельными, поскольку они не могут свидетельствовать об отсутствии основания для взыскания с ФИО1 задолженности в рамках рассматриваемого кредитного договора, так как отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации).

Рассматриваемый кредитный договор заключен в соответствии с требованиями закона, в надлежащей форме, содержит все существенные условия, ответчиком не оспорен.

Таким образом, принимая во внимание то, что истцом предоставлены доказательства задолженности ответчика по договору потребительского кредита, а также доказательства об обязанности погасить задолженность, и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 96 932 руб. 89 коп.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000, размер и факт уплаты которой подтвержден платежным поручением.

Излишне уплаченная ПАО «Совкомбанк» при подаче иска в суд государственная пошлина платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в части суммы 108 рублей 99 копеек, подлежит возврату истцу в порядке, установленном Налоговым кодексом Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 96 932 рубля 89 копеек, в том числе: 87 532 руб. 39 коп. - основной долг, 9 286 руб. 46 коп. иные комиссии, 114 руб. 04 коп. неустойка на просроченную ссуду; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.

Налоговым органам возвратить ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 108 рублей 99 копеек.

Ответчик вправе подать в Курьинский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Курьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: Е.А.Шапошникова