Принято в окончательной форме 10.10.2022

Дело № 2-2739/2022

76RS0024-01-2021-002923-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жуковой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Переверзевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 1 080 488,47 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Срок действия с 00:00 ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по 23:59 ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Страховая премия в размере 85 088,47 руб. оплачена полностью (включена в сумму кредита).

В соответствии с п. 6 договора страхования страховая сумма составляет 1080488,47 руб.

В соответствии с п. 6.1. к страховым рискам относится - смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). На основании п. 6 договора при наступлении страхового случая по риску смерти страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на берегу озера Костромские разливы, около д. <адрес> был обнаружен труп ФИО1 Причиной смерти ФИО1, согласно заключению эксперта НОМЕР, явилась асфиксия от закрытия дыхательных путей жидкостью при утоплении.

Являясь единственным наследником и выгодоприобретателем по договору страхования, ФИО2 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая с предоставлением полного пакета документов.

Уведомлением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ответчик отказал в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что в представленных документах имеется информация об обнаружении в крови и моче содержания этилового спирта 1,6% и 2,5% соответственно, а согласно п.4.4.4 раздела 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не являются страховыми случаями события, произошедшие «во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.»

Однако, в приложенных к Договору Страхования Полисных условиях, отсутствует п.4.4.4.

Вместе с тем, согласно п.4.3.4 Полисных условий во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.)

В материалах дела имеется заключение судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО1 <данные изъяты> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, согласно которому смерть ФИО1 наступила в результате утопления в воде. При этом сведений о том, что смерть ФИО1 наступила в результате нахождения ФИО1 в состоянии алкогольного опьянения, данное заключение не содержит.

Наличие в крови и моче у ФИО1 этилового спирта не явилось причиной его смерти, а отказ в выплате страхового возмещения не основан на действующем законодательстве.

Истцом представлены доказательства, из которых с достаточной степенью достоверности следует, что наступление страхового случая имеет место в соответствии с условиями страхования, при этом применительно к положениям ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ не усматривается оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения страховщиком.

Таким образом, обязанности, которые на страховщика возлагаются законом и договором, ответчик своевременно не выполнил.

Истец ФИО2 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО3 поддержала исковые требования и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не участвовал, представлен письменный отзыв на иск, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ч. 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен Договор страхования жизни и здоровья НОМЕР.

Согласно условиям договора добровольного страхования жизни заемщиков кредита, он заключен на случай наступления следующих страховых событий, в том числе: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий).

Страховая сумма – 1 080 488,47 руб. (страховая сумма устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма не уменьшается). Страховая премия 85088,47 руб.

В Полисе имеется отметка о вручении ФИО1 Полисных условий, а так же, что страхователь ознакомлен с ними в полном объеме и согласен.

Таким образом, в силу п.2.ст.943 ГК РФ положения условий Полиса являлись обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

Судом установлено, что на берегу озера Костромские разливы, около <адрес> ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обнаружен труп ФИО1, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО2 (супруге ФИО1) в выплате страхового возмещения, не признав событие страховым случаем, поскольку на момент наступления смерти ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения.

Как следует из материалов дела, согласно записи акта о смерти от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 55) на основании медицинского свидетельства о смерти серия НОМЕР НОМЕР указано, что смерть ФИО1 наступила ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в результате асфиксии при утоплении, второй причиной смерти указано алкогольное опьянение.

Постановлением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА отказано в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступлений, предусмотренных <данные изъяты> УК РФ.

Действительно, из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА следует, что при исследовании трупа ФИО1 обнаружено содержание этилового спирта в крови и моче: 1,6% и 2,5%. Данные обстоятельства подтверждаются заключением судебно-медицинской экспертизы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключением эксперта НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (судебно-химическая экспертиза).

Однако, из постановления от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА об отказе в возбуждении уголовного дела так же следует, что признаков криминального характера смерти ФИО1 не установлено, причиной смерти ФИО1 явилась асфиксия от закрытия дыхательных путей жидкостью при утоплении (л.д. 16 т. 1).

Стороной истца представлены в материалы дела сведения о том, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в озере Костромские разливы была обнаружена перевернутая лодка и два трупа, в том числе труп ФИО1, при этом в день происшествия наблюдались порывы ветра (л.д. 74 т. 1).

Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что доказательства наличия причинно-следственной связи смерти застрахованного лица именно с алкогольным опьянением, не имеется.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В п.п. 4.4., 4.4.4, Полисных условий указано, что не является страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а так же под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случаи, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Таким образом, поскольку отсутствуют доказательства, бесспорно подтверждающие тот факт, что нахождение застрахованного ФИО1 в момент происшествия в алкогольном опьянении, прямо или косвенно повлекло смерть ФИО1, с учетом положений п. 4.4.4 Полисный условий, суд считает обоснованными требования истца о признании рассматриваемого случая страховым.

Таким образом, у истца возникло право на получение страховой суммы, т.к. предусмотренный соглашением сторон страховой случай наступил.

С учетом изложенного суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 1 080 488,47 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о Защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца суд взыскивает компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени причиненных истцу нравственных страданий, принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Вместе с тем, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, учитывая все обстоятельства настоящего дела, баланс интересов сторон, суд считает допустимым снизить размер штрафа до 300 000 руб.

Таким образом, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет суд взыскивает госпошлину 13902,44 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1 страховым случаем.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН НОМЕР) в пользу ФИО2 (паспорт НОМЕР выдан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА отделом <данные изъяты>) страховое возмещение 1 080 488,47 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф 300 000 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН НОМЕР) в бюджет госпошлину 13902,44 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.М.Жукова