№2-301/2022

72RS0026-01-2022-000423-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Ярково 21 ноября 2022 года

Ярковский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Бабушкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Кушиной С.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-301/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размер <данные изъяты>. под 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени, в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность по просрочки составляет 251 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 251 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет <данные изъяты> руб. из них комиссия за ведение счета – <данные изъяты>., иные комиссии – 2360,00 руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., судебные расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, представитель истца просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 с требованиями не согласилась, указала, что в счет погашения кредита внесла всего <данные изъяты> руб., но сумма денежных средств была неверно распределена банком на комиссии, в счет погашения основного долга проведено <данные изъяты>., просила снять с нее комиссии и проценты.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок - 60 мес., с процентной ставкой - 26,4 % годовых (л.д. 26-27).

Согласно п.6 Договора, общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 2845,75 руб., п.12 предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20 % годовых; заёмщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги:

программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков

2) гарантии минимальной ставки (п. 17).

ФИО1 дала согласие, что Заявление является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц и подтвердила свое согласие с ними и обязуется их выполнить, уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. ФИО1 дала согласие, о чем имеется её подпись, что ознакомлена, и при нарушении срока оплаты МОП по Договору имеет право перейти в режим «Возврата в график» согласно ОУ, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам Банка (л.д. 27).

В заявлении на предоставление транша в размере 95 000 руб., ФИО1 в п. 1.1 просила Банк одновременно с предоставлением транша включить её в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Понимает и соглашается, что, подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением о включении в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.202, 01.09. 2020, заключенного между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО). Согласно положений п. 1.3 Программа является отдельной платной услугой Банка, и включает в себя обязанности: застраховать ФИО1 за счет Банка. Банк обязан осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы (п. 1.4) Пунктом 1.5 предусмотрено, что Банк обязан автоматически подключить ФИО1 к сервису Интернет – банк с взиманием с неё комиссии (согласно тарифам Банка). Размер платы за программу: 0,72% (683,47) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы умноженной на 36 месяцев срока действия программы. ФИО1 дала согласие, что взимаемые денежные средства в виде платы за Программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из данной платы 51,13 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного (коллективного) страхования.

В разделе «Г», ответчик указала, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее- Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банков в одностороннем порядке. Дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с её банковского счета. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку заёмщик вправе отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Договору

Также ФИО1 также дала согласие одновременно с предоставлением транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «гарантия минимальной ставки 6,9 %». Понимала и подтверждает, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой может отказаться.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (л.д. 26 - 32).

Доводы ответчика о том, что кредитная организация допускает противоправные действия, взыскивая с ответчика завышенные комиссии, являются необоснованными, распределение поступивших от заемщика денежных средств в счет погашения кредитной задолженности производилось банком в соответствии с условиями договора и требованиями закона, с учетом очередности погашения задолженности, установленной пунктом 3.9 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, соответствующей требованиям части 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", внесенные ответчиком денежные средства в общей сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании ответчик пояснила, что она внесла в счет погашения кредита около 100 000 рублей с помощью Интернет-Сайта, считает, что кредит её погашен.

Выпиской по лицевому счету подтверждается внесение денежных средств ФИО1: ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., а также распределение поступивших денежных средств. Денежные средства распределены согласно Индивидуальных условий потребительского кредита. При этом условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии, включение в Программу страхования, недействительными не признаны, соответствующие исковые требования ФИО1 не заявлены.

В судебном заседании ответчик не представила доказательства об обращении в Банк с целью отказа от дополнительных услуг.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ из представленного истцом расчёта следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 21.07.20219 составляет <данные изъяты> руб., из них комиссия за ведение счета – <данные изъяты>., иные комиссии – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>. (л.д. 7-8)

Сведений о добровольном исполнении требований истца, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании был установлен и материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 Суд соглашается с расчётом истца, поскольку он произведён в соответствии с условиями договора и не оспорен ответчиком.

Ответчиком заявлено требование об уменьшении процентов, неустойки, комиссий.

Истцом представлен расчет процентов, суд считает, что он произведён в соответствии с условиями кредитного договора.

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств

Истцом заявлены требования о взыскании просроченной судной задолженности в размере <данные изъяты>

При таких обстоятельствах суд считает, что оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Кроме того, истец просит взыскать комиссию за ведение счета – <данные изъяты>00 руб., иные комиссии <данные изъяты> руб.

ФИО1 просила Банк заключить соглашение Универсального договора. Договора ДБО и подключении к системе ДБО. Согласно тарифам ежемесячная комиссия за обслуживание через дистанционные каналы обслуживания составляет <данные изъяты>., таким образом за 5 месяцев – <данные изъяты> руб.

Из расчета следует, что комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК составляет <данные изъяты> руб. При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик дала согласие на подключение указанной услуги и взимание комиссии за неё.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

С учётом изложенного и руководствуясь приведенными положениями законодательства, принимая во внимание нарушение ответчиком ФИО2 условий кредитного договора, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с последней задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 773,98 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 466,13 руб. из них комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., просроченные проценты – 4700,61 руб., просроченная ссудная задолженность – 44045,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 256,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 192,48 руб., неустойка на просроченные проценты – 165,31 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 773,98 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Ярковский районный суд Тюменской области.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>