Решение по делу № 2-3-69/2025 от 22.05.2025

Дело № 2-3-69/2025

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Параньга 22 мая 2025 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Мальцевой Е.Е.,

при ведении протокола секретарем судебных заседаний ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Выборг-банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Выборг-банк» (далее – ПАО «Выборг-банк») в лице представителя по доверенности конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») ФИО3 обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 278551 руб. 53 коп. Право требования по кредитному договору к ФИО2 было неоднократно переуступлено, конечным цессионарием является ПАО «Выборг-банк» по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1709301 руб. 03 коп., в том числе 276142 руб. 78 коп. – просроченную ссудную задолженность, 119264 руб. 91 коп. – просроченные проценты, полученные по договору цессии, 179224 руб. 68 коп. – просроченные проценты за период конкурсного производства (с даты восстановления задолженности) за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года, 237252 руб. 67 коп. – пени за просрочку погашения ссуды за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года, 897415 руб. 99 коп. – пени за просрочку погашения ежемесячных процентов за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом из расчета 25% и неустойку из расчета 1% на сумму задолженности за период с 7 февраля 2025 года по день фактического исполнения обязательства; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 093 руб.

Представитель истца ПАО «Выборг-банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о вынесении решения в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями частично согласилась с учетом применения срока исковой давности, представила возражение, заявила о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица – ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела № суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в ред. на дату заключения договора) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует,что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор № по условиям которогобанкпредоставил заемщику кредит в сумме 278551 руб. 53 коп. под 23 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 5-10).

На случай нарушения заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в кредитном договоре стороны предусмотрели условие о начислении штрафной неустойки в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно (п. 5.1 кредитного договора).

При заключении кредитного договора заемщик также подписала заявление на страхование, в соответствии с которым просила застраховать ее в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и поручила банку списать с ее счета денежные средства в размере 5013 руб. 93 коп. на оплату страховой премии, а также 23537 руб. 60 коп. – плату за присоединение к Договору страхования (л.д. 10, оборот. ст.).

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт получения ФИО2 международной банковской карты № №, привязанной к банковскому счетау №, о чем имеется подпись клиента (л.д. 42, оборотная сторона).

Согласно выписке из лицевого счета № банк перечислил денежные средства в сумме 278551 руб. 53 коп., которые были распределены на оплату за подключение к договору коллективного страхования, оплату страховой премии и выданы со счета для расчетов по банковской карте № (л.д. 47).

Банк как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, ФИО2 как заемщик в период пользования кредитом обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами исполняла несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем по договору образовалась просроченная задолженность.

Так, из выписки по счету следует, что до 1 января 2014 года заемщик ФИО2 внесла пять платежей по кредиту в размере 5500 руб. каждый, после чего внесение обязательных платежей в счет погашения долга и процентов прекратила.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Московский кредитный банк» на основании договора цессии № передало право требования по указанному кредитному договору <данные изъяты> (л.д. 24-25), которое, в свою очередь, по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования <данные изъяты>» (л.д. 38-39), а в последующем по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ конечным цессионарием явился истец ПАО «Выборг-банк» (л.д. 20).

Из реестра уступаемых прав следует, что ссудная задолженность ФИО2 составляет 276142 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 119264 руб. 91 коп. (л.д. 23, 35).

ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим ГК «АСВ» в рамках дела о банкротстве ПАО «Выборг-банк» в адрес ФИО2 направлена претензия с требованием о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 395407 руб. 69 коп., оставленная ответчиком без удовлетворения (л.д. 45).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 195 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С настоящим иском истец обратился в суд 4 апреля 2025 года, что следует из штампа на почтовом конверте (л.д. 84).

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора, срок кредитования – до 7 июня 2028 года включительно, погашение производится ежемесячными платежами 7 числа каждого календарного месяца (п. 3.3 кредитного договора).

С учетом приведенных разъяснений, исчисляя срок исковой давности по каждому просроченному платежу в отдельности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору с заемщика по платежам, подлежащим внесению до 7 апреля 2022 года, истек.

В связи с частичным истечением срока исковой давности по части платежей, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению лишь в части платежей, по которым срок исковой давности не истек.

Из графика платежей по кредиту следует, что взысканию подлежит основной долг по кредиту в размере 217202 руб. 96 коп. (1244,15 + 1404,53 + 1295,88 + 1455,58 + 1349,64 + 1376 + 1534,62 + 1432,85 + 1590,72 + 1491,92 + 1521,06 + 1931,71 + 1588,51 + 1744,29 + 1653,61 + 808,53 + 1721,24 + 1754,86 + 1908,43 + 1826,42 + 1979,04 + 1902,98 + 1947,63 + 2211,48 + 2028,65 + 2178,46 + 2110,61 + 2259,32 + 2195,74 + 2238,51 + 2385,51 + 2328,59 + 2474,39 + 2420,26 + 2461,04 + 2797,31 + 2563,76 + 2706,52 + 2666,71 + 2808,1 + 2773,66 + 2827,84 + 2967,08 + 2941,04 + 3078,77 + 3058,63 + 3118,38 + 3402,63 + 3245,77 + 3379,42 + 3375,18 + 3507,11 + 3509,63 + 3578,18 + 3707,4 + 3720,49 + 3847,81 + 3868,34 + 3943,9 + 4162,83 + 4102,26 + 4224,48 + 4264,92 + 4384,97 + 4433,89 + 4520,5 + 4637,14 + 4699,39 + 4813,63 + 4885,59 + 4982,04 + 5105,41 + 5178,55 + 5286,13 + 5370,81).

Требования о взыскании просроченных процентов за период конкурсного производства за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года в размере 179224 руб. 68 коп. заявлены в пределах срока исковой давности, расчет, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Также ответчиком заявлены требования о взыскании с истца пени за просрочку погашения просроченной ссудной задолженности в размере 237252 руб. 67 коп., пени за просрочку погашения процентов в размере 897415 руб. 99 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В целях определения соразмерности начисленной истцом неустойки по кредитному договору судом произведен расчет неустойки согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ: пени за просрочку погашения ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 100568 руб. 92 коп., пени за просрочку погашения ежемесячных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 6816 руб. 61 коп.

Учитывая компенсационный характер неустойки, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств, которая по существу является способом исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, суд полагает возможным снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, а именно пени за просрочку погашения ссуды – до 102000 руб., пени за просрочку погашения ежемесячных процентов до – 7 200 руб., что не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, соразмерно последствиям нарушенного обязательства и соответствует балансу интересов сторон.

Заявленные истцом просроченные проценты в размере 119264 руб. 91 коп., полученные по договору цессии, взысканию не подлежат, поскольку рассчитаны за период, по которому срок исковой давности истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Судом рассмотрено дело по существу заявленных требований, оснований для прекращения производства по делу не имеется, поскольку ранее судом было вынесено решение по иску ПАО «Выборг-банк» по другому основанию иска (гражданское дело №, решение от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 32093 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 4).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований (89,6 %) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 28 755 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При расчете пропорционального снижения размера государственной пошлины судом принято во внимание, что в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ), положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Выборг-банк» к ФИО2 удовлетворить частично.

- в размере 326 402 руб. 96 коп., в том числе 217202 руб. 96 коп. – просроченную ссудную задолженность, 179224 руб. 68 коп. – просроченные проценты за период конкурсного производства (с даты восстановления задолженности) за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года,

- 102000 руб. – пени за просрочку погашения ссуды за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года,

-7200 руб. – пени за просрочку погашения ежемесячных процентов за период с 14 апреля 2022 года по 7 февраля 2025 года.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Выборг-банк» (<данные изъяты>) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по уплате процентов за пользование кредитом из расчета 23 % годовых и неустойку из расчета 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства на сумму задолженности за период с 7 февраля 2025 года по день фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.Е. Мальцева

Мотивированное решение составлено 22 мая 2025 года