Решение по делу № 2-1921/2023 от 04.08.2023 - о признании кредитного договора незаключенным и отмене исполнительной надписи, совершенной нотариусом.

УИД 62RS0004-01-2023-001292-05

дело №2-1921/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2023 года г.Рязань

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Кривцовой Т.Н.., при помощнике ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО Сбербанк России в лице Рязанского филиала о признании кредитного договора незаключенным и отмене исполнительной надписи, совершенной нотариусом,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился к ПАО Сбербанк России, ссылаясь на то, что 02.07.2020 г. от его имени с ответчиком заключен кредитный договор на 131578 руб. 95 коп., с процентной ставкой 13,90 % годовых сроком на 12 месяцев. Погашение кредита должно происходить путем перечисления кредитором денежных средств со счета №. Истец кредитных договоров не заключал, к согласованию Индивидуальных условий договора потребительского кредита непричастен. Оформление кредита происходило следующим образом. 02.07.2020 г. ФИО4 на сотовый телефон пришло смс-уведомление, что на его банковскую карту ПАО Сбербанк России № поступили денежные средства в размере 131578 руб. 95 коп. Впоследствии истец выяснил, что ему одобрен кредит и зачисленные Банком денежные средства – результат такого одобрения. В связи с совершенным, по мнению истца, преступлением им подано заявление в СО ОМВД России по Октябрьскому району г.Рязани, по результатам рассмотрения которого 13.07.2020 г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела. Как указал истец, его мобильный банк был взломан злоумышленниками и параллельно подключен к другому номеру. 03.07.2020 г. истец в адрес ответчика направил претензию с просьбой расторгнуть кредитный договор. Полагает, что Банк не идентифицировал заемщика надлежащим образом, между тем, подпись истца как заемщика в договоре отсутствует. Указал, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса в Общих и Индивидуальных условиях кредитного договора отсутствует, что не соответствует требованиям ст.90 Закона о нотариате.

По изложенным основаниям просил признать договор потребительского кредита №, заключенный 02.07.2020 г. между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» на сумму 131578 руб. 95 коп. незаключенным; признать недействительной и отменить исполнительную надпись, совершенную нотариусом Нотариальной палаты Воронежской области городского округа г.Воронежа ФИО8, выданную в рамках договора потребительского кредита, заключенного 02.07.2020 г. между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России», взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины – 300 руб., почтовые расходы, связанные с направлением искового заявления участникам по делу.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников.

Представитель истца ФИО5 в судебных заседаниях поддержал исковое заявление по указанным выше основаниям.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО6 в судебных заседаниях полагала заявленные требования не подлежащими удовлетворению, просила в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.2 ст.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В судебном заседании установлено, что ФИО4 является держателем банковской карты Visa № (счет по карте №), оформленной и выданной по заявлению на банковское обслуживание от 29 сентября 2016 года, где истец подписью подтвердил факт уведомления об условиях использования карт, тарифов ПАО Сбербанк, памятки держателя карт ПАО Сбербанк. При подаче заявления ФИО4 указал номер телефона №

В соответствии с п.п.1.1, 1.2, 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступили в силу с 01.01.2019г.) договором банковского обслуживания, заключенного между клиентом и банком, является заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание в совокупности с Условиями банковского обслуживания. Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации клиента.

Как следует из заявления на банковское обслуживание, ФИО4 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Сбербанка и обязалася их выполнять.

Истец подключил к своей банковской карте Visa № услугу «Мобильный банк» с регистрацией своего номера телефона № что не оспаривалось им в судебном заседании.

Пунктом 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК. Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям банковского обслуживания).

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Систем «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте, SMS-сообщение и/или PUSH-уведомление на Мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п.3.9 Приложения № к Условиям банковского обслуживания физических лиц «Порядок предоставления ПО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания», являющегося неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания).

Кредитный договор № от 02.07.2020 г. подписан истцом простой электронной подписью (вводом одноразовых паролей, направленных на номер телефона № Указанный договор № от 02.07.20 г. оформлен с использованием АС «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п.3.7 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании Логин (идентификатор пользователя) и (или) биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного или одноразового пароля от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими данными, имеющимися в базе данных Банка.

В соответствии с п.3.8 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания в системе «Сбербанк онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк онлайн» либо при нажатии при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в смс-сообщениях, отправленных на номер телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку (Мобильный банк).

В соответствии с п.2.12 Приложения №1 сообщения в электронной форме, направленные клиентом банку через смс-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка, данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем направления истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента

02.07.2020 в 11:10 ФИО4 в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» направил заявку на потребительский кредит (в разделе «Кредит» нажал клавишу «Оформить заявку» и направил Банку заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях.

02.07.20 г. в 11:10 истцу поступило предложение подтвердить заявку на кредит, ввести пароль для подтверждения и подписания анкеты-заявления, который введен.

02.07.20 г. в 11:18 после корректного ввода пароля ФИО4 в системе «Сбербанк Онлайн» ввел еще один одноразовый пароль с номера 900 для подписания индивидуальных условий потребительского кредита.

02.07.2020 г. в 11:18 индивидуальные условия потребительского кредита № от 02.07.20 г. подписаны простой электронной подписью ФИО4

Согласно отчету по банковской карте Visa № на счет карты № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора от 02.07.2020 г. в 11:19 02.07.20 г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 131578,95 руб.

Из ответа за подписью начальника службы безопасности Филиала ПАО «МТС» г.Рязани следует, что абонентский №, с помощью которого происходило оформление кредита, в период с 11.05.2007 года по 31.03.2022 г. принадлежал ФИО7

При входе в систему "Сбербанк Онлайн" и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что 02 июля 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 131578 руб. 95 коп. под 13,9% годовых на 44 платежа. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету № банковской карты VISA №. Таким образом, в силу ст.434 ГК РФ кредитный договор между сторонами был заключен.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора № от 02 июля 2020 года незаключенным не имеется.

Исходя из обстоятельств дела (ссылки истца на то, что мобильный банк взломан и параллельно подключен к другому номеру телефона), материальный ущерб ФИО2 причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное наказание.

Вместе с этим Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" предусмотрено, что банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п. 6.3). Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4). Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 6.5). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", контактный центр банка посредством услуги "мобильный банк", с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 6.10).

Таким образом, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Довод о том, что от имени истца действовали иные лица, не может повлечь удовлетворение исковых требований, поскольку данное обстоятельство не может возлагать на банк ответственность по возмещению ущерба, причиненного истцу третьим лицом, учитывая то обстоятельство, что в действиях банка нарушений при заключении договора выявлено не было. При таких обстоятельствах истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

Каких-либо иных доказательств в подтверждение заявленных требований о признании кредитного договора № от 02 июня 2020 г. незаключенным истец ФИО4, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не предоставил, в связи с чем в удовлетворении его требований следует отказать.

Истец заявил также требование об отмене исполнительной надписи, совершенной нотариусом Нотариальной палаты Воронежской области городского округа г.Воронежа ФИО1, выданной в рамках договора потребительского кредита, заключенного 02.07.2020 г. между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России», мотивируя тем, что в Общих и Индивидуальных условиях кредитного договора условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи отсутствует.

В соответствии с п.2 ст.90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», утвержденных ВС РФ 11.02.1993 №4462-1, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного ФИО4 в ПАО Сбербанк 02.07.2020 г., кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В письменных пояснениях по иску нотариус ФИО1 указала, что у нотариуса отсутствовали основания для отказа взыскателю в совершении исполнительной надписи.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований к ответчику об отмене исполнительной надписи нотариуса по основанию отсутствия условия о возможности взыскания долга по исполнительной надписи нотариуса в Индивидуальных условиях кредитного договора не имеется.

Истец ссылается на то, что денежными средствами, перечисленными на карту в рамках кредитного договора № от 02.07.2020 г., он не распоряжался, что свидетельствует о том, что кредитный договор с ответчиком не заключен.

В соответствии со ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента в соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из п. 3.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк следует, что особенности обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

В соответствии с п.3.22 Условий по расчетным картам расчетно-кассовые документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты или аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразовый пароль, биометрический метод аутентификации, или составлены с использованием реквизитов карты (номера карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету составлено и подписано держателем.

В соответствии с п.2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершенных с их использованием» от 24.12.2004 №266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как следует из представленных стороной ответчика в судебное заседание отчетов по счету карты № с номером счета № ФИО4 в рамках кредитного договора № от 02.07.2020 г. оплачено подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика (договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни подписан истцом простой электронной подписью), а также совершены покупки в М-Видео и МТС, что подтверждается отчетом по счету карты и выгрузкой входящих смс-сообщений с номера 900 на сотовый телефон истца.

При этом ссылки стороны истца ответ ООО «МВМ» (М-Видео), что заказ на сумму 109980 руб. с помощью карты 427953хххххх7424 не оплачивался, не подтверждают факт того, что денежными средствами истец не распорядился, поскольку вышеуказанный номер карты не совпадает с номером карты, на которую ответчиком зачислялся кредит и с которой, как следует из представленных ответчиком выписок, происходили оплаты в М-Видео 02.07.20 г. (№).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец распорядился полученными денежными средствами.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований к ответчику, его расходы на оплату государственной пошлины и почтовых расходов не подлежат взысканию в его пользу.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 <...> к ПАО Сбербанк в лице Рязанского филиала (ОГРН <***>) о признании кредитного договора незаключенным и отмене исполнительной надписи, совершенной нотариусом, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Н. Кривцова

Решение в окончательной форме принято 11.08.2023