Дело № 2-790/2022

42RS0019-01-2021-011830-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области- Кузбасса в составе председательствующего Аксиненко М.А.,

при секретаре судебного заседания Иващенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 29 июня 2022 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» в лице представителя ФИО3, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 02.08.2018 г. ФИО2 оформил заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты в АО «ОТП Банк», в соответствии с которым заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита составляет 133 200 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязанности по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 12.12.2019 г. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 02.08.2018 г. передано ООО «Агентство Финансового Контроля» в размере задолженности 170 825,99 руб. В настоящее время задолженность не погашена. С 12.12.2019 г. в счет погашения задолженности ответчиком было оплачено 18 716,04 руб. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018 г. в размере 152 109,95 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 243 руб.

В ходе рассмотрения дела от представителя истца ООО «Агентство Финансового Контроля» ФИО3, действующей на основании доверенности поступило ходатайство об увеличении исковых требований, из которого следует, что истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с момента вступления в законную силу решения суда и до полной уплаты взысканной суммы.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 104). В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 110).

Представители третьих лиц АО «ОТП Банк», ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представил (л.д. 105, 108).

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 02.08.2018 г. ФИО2 было подано в АО «ОТП Банк» заявление о предоставлении банковской карты с лимитом кредитования (л.д. 16-17).

На основании указанного заявления 02.08.2018 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 135 000 руб.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора срок действия договора установлен с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств. Срок возврата кредита 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год, если банк не направил уведомление об окончании срока возврата кредита.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора ставка по операциям оплаты товаров и услуг 19,9% годовых. Ставка по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) 39,9% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что до момента окончания срока возврата кредита размер минимального платежа составляет 6% ( мин 500 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж оплачивается ежемесячно, в течение платежного периода. К моменту окончания срока возврата кредита осуществляется погашение полной задолженности (л.д. 21-25).

АО "ОТП Банк" обязательства по договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ, между АО «ОТП Банк» и ФИО2 02.08.2018 г. был заключен кредитный договор. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме, никем не оспорен.

Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком суммы кредита, суду не представлены.

Кроме того, в этот же день 02.08.2018 г. ФИО2 было подано заявление о страховании жизни и здоровья, из которого следует, что он просит заключить с ООО «Абсолют Страхование» договор страхования. Сумма страховой премии по договору составляет 1 200 руб., срок действия заявления по 01.08.2021 г. (л.д. 18-19).

02.08.2018 г. ФИО2 был выдан полис страхования рисков держателей пластиковых карт №, по условиям которого срок страхования с 08.08.2018 г. по 01.08.2021 г., страховая сумма 30 000 руб., страхования премия 3 600 руб. (л.д. 29-30).

Согласно п. 5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита.

В соответствии с п. 5.1.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором.

На основании п. 5.1.4. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил (ч. 2).

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из изложенного выше следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

12.12.2019 г. между АО «ОТП Банк» (цедентом) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования (цессии) № (л.д. 41-43).

В соответствии с п. 1.1. указанного договора Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение № 1 к настоящему договору), а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисление, неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 настоящего договора.

Согласно условном договора уступки прав (требований) реестр заемщиков – реестр кредитных договоров по которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на неуплаченные проценты и иные платежи, составленный до даты перехода прав по форме Приложения № 1, сформированный по состоянию на 04.12.2019 г. Объем уступаемых прав по отдельным кредитным договорам, включенным в реестр может измениться по состоянию на дату перехода уступаемых прав по договору по причине погашения задолженности (частичное или полное), а также и начисления процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке из акта приема-передачи прав требования ООО «Агентство Финансового Контроля» было передано право требование к ФИО2 по кредитному договору № от 02.08.2018 г. на общую сумму 170 825,99 руб., из которых 131 417,59 руб. – основной долг, 37 652,20 руб. – проценты, 781,20 руб. – сумма выплат по страхованию, 177 руб. – просроченная плата за смс, 798 руб. – просроченная комиссия за сервисы по картам (л.д. 44). Указанные обстоятельства также подтверждаются приложением № 1 к договору уступки прав (требований) № от 12.12.2019 г. (л.д. 122).

Суду не представлены сведения о том, что за первоначальным кредитором и (или) правопредшественниками истца остались какие-либо права требования по данному кредитному договору. В этой связи указание в реестре передаваемых прав на объем уступаемых прав в твердой денежной сумме следует толковать лишь как размер задолженности, который существовал на дату передачи прав требований банком, но не как ограничение объема передаваемых прав по договору цессии, поскольку право на получение процентов и неустойки не начисленных к моменту передачи прав требований договорами цессии условиями договора не ограничено.

Из расчета задолженности следует, что за период с 02.08.2018 г. по 02.08.2019 г. ФИО2 был предоставлен кредитный лимит в общей сумме 158 259,66 руб. При этом в счет погашения задолженности в этот период им было внесено 8 платежей в общей сумме 26 842,07 руб. Соответственно сумма задолженности по основному долгу составляет: 131 417,59 руб.: 158 259,66 руб. – 26 842,07 руб.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом.

За период с 28.09.2018 г. по 20.12.2019 г. ФИО2 были начислены проценты в размере 37 652,2 руб. Расчет процентов проверен судом, является правильным. Обязанность по уплате процентов предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчиком 02.08.2018 г., в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как следует из расчета задолженности за период с 03.09.2018 г. по 20.12.2019 г. ФИО2 были начислены комиссии в размере 975 руб., а также страховая плата в размере 781,20 руб.

Таким образом, общий размер задолженности ФИО2 составляет 170 825,99 руб.: 131 417,59 руб. + 37 652,2 руб. + 975 руб. + 781,20 руб.

Как следует из расчета задолженности, после заключения договора уступки права требования (цессии) ответчиком за период с 12.12.2019 г. по 25.10.2021 г. были внесены платежи в общей сумме 18 716,04 руб.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соответственно, внесенные ответчиком денежные средства пошли в счет погашения задолженности по процентам по кредиту.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 152 109,95 руб. (131 417,59 руб. + 37 652,2 руб.- 18 716,04 руб.+ 975 руб. + 781,20 руб.)

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с даты вступления решения суда в законную силу по день фактической уплаты долга.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку до настоящего времени сумма долга не погашена, истец имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Однако, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» согласно п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со ст. 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

Правила о моратории, установленные данным Постановлением Правительства РФ распространяют свои действия на всех участников гражданско-правовых отношений, за исключением застройщиков многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов, независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет (п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)).

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г.

В силу подпункта 2 п.3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 указанного закона, а именно не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Исходя из положений абзацев 10-11 п.7, п.10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020г., ответа на вопрос № 8 Обзора судебной практики о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом ВС РФ 20.10.2021 г., неустойка подлежит начислению и взысканию за весь период просрочки, исключая период действия моратория.

Поскольку решение о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами принимается судом до 06.10.2022 г., а проценты по ст. 395 ГК РФ являются финансовой санкцией за неисполнение денежных обязательств, в соответствии со ст. 10 Закона N 98-ФЗ, п. 3 - 5 постановления N 424 не имеется оснований для удовлетворения данного требования, как поданного преждевременно.

Однако, истец имеет право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 243 руб. (152 109,95 руб. – 100 000 руб. х 2 % + 3 200 руб.), оплаченная ООО «Агентство Финансового Контроля» при подаче иска в соответствии с ч.1 ст. 333.19 НК РФ (л.д. 4-5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018 г. в размере 152 109 рублей 95 копеек, из которых: 131 417 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 18 936 рублей 16 копеек – сумма процентов за период с 28.09.2018 г. по 20.12.2019 г., 975 рублей – комиссия за период с 03.09.2018 г. по 20.12.2019 г., 781 рубль 20 копеек – страховая плата, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 243 рубля, всего 156 352 (сто пятьдесят шесть тысяч триста пятьдесят два) рубля 95 копеек.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с ФИО2 процентов за пользование чужими денежными средствами с даты вступления решения суда в законную силу по день фактической уплаты долга отказать.

Разъяснить истцу право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.А. Аксиненко

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2022 г.