Судья: Балин М.В. Дело № 33-27002/23

По первой инстанции № 2-140/2023 УИД 23RS0036-01-2022-004849-43

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 сентября 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.

судей Губаревой А.А., Кудинова А.А.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ПАО Сбербанк по доверенности ...........1 на решение Октябрьского районного суда г. Краснодара от 28 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ...........2, наследнику ...........3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ........ от .......... выдало ...........2 кредит в сумме 163 865,55 рублей на срок 24 месяца под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Однако заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, в связи с чем, за период с .......... по .......... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 181 759,53 рублей. Между тем, Банку стало известно, что заемщик .......... умер. При этом на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика открыто нотариусом ...........10 за ......... Согласно сведениям из ЕГРН, на момент смерти заемщика в его собственности находилось недвижимое имущество, расположенное по адресу: ............, проезд 2-й им. Стасова, ............, а именно помещение с кадастровым номером 23:43:0309010:1047. При этом право собственности на вышеуказанный объект недвижимости после смерти заемщика перешло к ...........3 (доля в праве ?) (запись в ЕГРН 23:43:0309010:1047-23/243/2022-1 от .........., свидетельство о праве на наследство по закону).

Определением Октябрьского районного суда ............ от .......... к участию в деле в качестве соответчика привлечен ...........4

Определением Октябрьского районного суда ............ от .......... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ввиду того, что .......... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произведена ПАО Сбербанк страховая выплата по кредитному договору ........ от .......... в размере 163 865,55 рублей, истец уточнил исковые требования.

С учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит взыскать в солидарном порядке с ...........3, ...........4 сумму задолженности по процентам в размере 3 880,16 рублей, сумму основного долга в размере 20 931,25 рублей и сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ...........11 просила удовлетворить уточненные исковые требования.

Ответчик ...........4 в судебное заседание суда не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, уважительности причин неявки не сообщил.

Вместе с тем, ответчик ...........4 воспользовался правом на ведение дела в суде через по ордеру – адвоката ...........12, которая в судебном заседании просила отказать в удовлетворении уточненных исковых требований. Указала, что умерший заёмщик была застрахована по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть заёмщика является страховым случаем, выгодоприобретателем является истец (кредитор), поэтому в иске кредитора к наследникам умершего заёмщика следует отказать.

Ответчик ...........3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении уточненных исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, уважительности причин неявки не сообщил, направил суду ответ от .......... на запрос суда, в котором представил сведения о признании смерти ...........2 страховым случаем и о произведённой .......... страховой выплате в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк».

Решением Октябрьского районного суда ............ от .......... отказано в удовлетворении уточнённых исковых требований ПАО «Сбербанк России» к наследникам умершей ...........2, ...........3 и ...........4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Указанное решение обжаловано представителем истца – ПАО Сбербанк по доверенности ...........1 по мотивам незаконности и необоснованности. Доводы жалобы мотивированы тем, что .......... от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет оплаты задолженности по кредиту поступила сумма страхового возмещения в размере 163 865,55 рублей. Однако в связи с тем, что страховая компания перечисляет страховую премию только на дату наступления страхового события (дата смерти заемщика), а именно на .......... и кредитный договор не расторгался, то данной суммы не хватило для полного погашения кредита после выплаты страховой компанией. Следовательно, в период с .......... по состоянию на .......... продолжалось начисление процентов за пользование кредитом на остаток основного долга, на который не хватило погашения страховой премии. После выплаты страховой суммы осталась задолженность по процентам в размере 3 880,16 рублей, сумма основного долга – 20 931,25 рублей. Указанная задолженность подлежит взысканию с наследников. Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства и продолжают начисляться и после открытия наследства, следовательно, подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца. Апеллянт просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение, которым удовлетворить уточненные исковые требования.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик ...........4 просил решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ...........1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержала доводы апелляционной жалобы. При этом пояснила, что на дату вынесения обжалуемого решения суду была предоставлена справка, согласно которой остаток суммы задолженности после выплаты страхового возмещения составил: 23 931,25 рублей – сумма задолженности по основному долгу и сумма задолженности по процентам – 3 783,24 рублей. Банк после того, как узнал о смерти заемщика, обратился в страховую компанию с соответствующим заявлением, к которому приложил выписку из договора страхования, реестр и просил запросить недостающие документы из медицинских учреждений. Заемщик не давал согласия, которое позволило бы выгодоприобретателю самостоятельно получить медицинские документы. Страховая компания направила ответ банку и наследникам с просьбой направить пакет недостающих документов. Считает, что задолженность должна быть погашена наследниками, поскольку заёмщик умер, и проценты продолжали начисляться. Просила апелляционную жалобу удовлетворить, а обжалуемое решение суда первой инстанции отменить.

Ответчик ...........3 в судебном заседании суда апелляционной инстанции указал, что согласен с выводами суда первой инстанции, считает обжалуемое решение суда законным и обоснованным. Пояснил, что ему от страховой компании приходило смс-уведомление, согласно которому страховая компания выплачивает истцу страховое возмещение. Также он получал запрос о предоставлении недостающих медицинских документов, которые он добросовестно направлял дважды. На запросы он отвечал незамедлительно. Просил обжалуемое решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Ответчик ...........4 в судебном заседании суда апелляционной инстанции указал, что согласен с выводами суда первой инстанции, считает обжалуемое решение суда законным и обоснованным. Пояснил, что банк ведет себя недобросовестно. Просил обжалуемое решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела соответствующее уведомление, уважительности причин неявки не сообщил, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при данной явке.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов, мнения представителя истца и ответчиков, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, выслушав представителя истца и ответчиков, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..........г. ........ «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Между тем, решение суда не отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, сославшись на ст. 1, ст. 10, п. 1 и п. 3 ст. 961 ГК РФ, разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .......... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", исходил из того, что ответчик ...........3, следуя пункту 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «26» января 2020 г.), в течение 30 дней со дня смерти заёмщика, то есть не позднее .........., сообщил истцу, явившись в отделение ПАО Сбербанк, о смерти заёмщика ...........2 Согласно п. 3.12 указанных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сведения о наступлении страхового случая с комплектом документов следует предоставлять в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее прием документов для передачи страховщику, что и было сделано ответчиком ...........3, о чём им представлены в материалы дела письменные объяснения. Следовательно, истец, являясь страхователем и выгодоприобретателем, получив от наследника умершего заёмщика информацию о смерти заёмщика, должен был известить страховщика, которым является третье лицо, о наступлении страхового случая – смерти заёмщика в течение 30 дней, и получить погашение кредита от страховщика. Между тем, истец, получив страховую выплату как выгодоприобретатель, скрыл данный факт от суда и требовал взыскания суммы задолженности с наследников умершего заёмщика, что при удовлетворении иска привело бы к неосновательному обогащению истца. Суд первой инстанции уклонение истца, как кредитной организации, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения расценил как недобросовестное поведение.

Однако, судебная коллегия не может в полной мере согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ...........2 на получение потребительского кредита от .........., подписанного в электронном виде простой электронной подписью, между ПАО Сбербанк (кредитор) и ...........2 (заемщик) заключен кредитный договор ........ от .......... в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющимися неотъемлемой частью договора, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику предоставлен кредит в размере 163 865,55 рублей сроком на 24 месяца (п. 2) под 16,90 % годовых (п. 4).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 094,01 рублей 16 числа месяца.

Количество аннуитетных платежей: 24 (п. 6).

Кредит предоставлен заемщику на цели личного потребления (п. 11).

Договор кредитования подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (т. 1 л.д. 57).

Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Как следует из п. 4.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Таким образом, заемщик ...........2 добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита и процентов в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором.

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, выдача кредита произведена заемщику 16.06.2021г. единовременно путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 67).

Таким образом, кредитный договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

Следовательно, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка в размере 16,90 % годовых.

В соответствии с п. 3.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце (п. 3.3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.5. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Как следует из материалов дела, заемщик ...........2 умерла ........... При этом дата очередного ежемесячного платежа так и не наступила (..........). Таким образом, заемщик не успела исполнить свое обязательство по кредитному договору по внесению первоначального ежемесячного платежа.

Наследниками имущества умершего ...........2 являются: супруг – ...........3 (доля в праве 1/2) и сын – ...........4 (доля в праве 1/2), которые оформили свои наследственные права в установленном законом порядке, и которым нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону от .......... и .......... соответственно, что подтверждается копией наследственного дела .........

Из материалов наследственного дела ........ следует, что после смерти ...........2 открылось наследство в виде следующего имущества, которое принято ее наследниками: права на 122/1000 долей в праве общей долевой собственности на общее имущество пропорционально площади занимаемого помещения – на земельный участок, площадью 723+/-9 кв.м., с кадастровым номером 23:43:0309030:167, по адресу: ............, проезд 2-й им. Стасова, уч. 40, предоставленный для эксплуатации 2-этажного многоквартирного дома и иных входящих в состав такого дома объектов недвижимого имущества; права на квартиру, общей площадью 26,5 кв.м., находящуюся по адресу: ............, проезд 2-й им. Стасова, .............

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктами 1 и 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ "О судебной практике по делам о наследовании", неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из положений п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего прекращение ообязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из разъяснений п. 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .......... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судебной коллегией установлено, что на дату смерти заемщика обязательства по кредитному договору ........ от .......... заемщиком исполнены не были и не могли быть исполнены в связи со смертью.

Более того, дата первого ежемесячного платежа даже не наступила (..........), то есть в связи со смертью заемщик не успела исполнить свое обязательство по кредитному договору по внесению первоначального ежемесячного платежа.

Установлено, что наследниками умершей ...........2 являются ответчики ...........3 и ...........4

В соответствии с разъяснениями п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .......... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

.......... истцом в порядке ст. 63 Основ законодательства о нотариате в адрес нотариуса Краснодарского нотариального округа ...........10 направлена претензия кредитора № С84295552 от .......... об имеющейся у умершего заемщика ...........2 задолженности по кредитному договору ........ от .......... по состоянию на .......... в размере 170 137,97 рублей (т. 1 л.д. 40).

Согласно ответа нотариуса Краснодарского нотариального округа ...........10 от .......... на претензию кредитора, нотариус сообщил ПАО Сбербанк о том, что надлежащий круг наследников будет извещен о претензии кредитора (т.1 л.д. 126).

.......... нотариус Краснодарского нотариального округа ...........10 направила в адрес ...........4 и ...........3 претензию кредитора ПАО Сбербанк о наличии обязательств по выплате задолженности по договору, заключенному между ПАО Сбербанк и ...........2 (т. 1 л.д. 127, 129).

За период с .......... по .......... (включительно) задолженность заемщика по кредитному договору ........ от .......... составила 181 759,53 рублей, из которой: просроченный основной долг – 159 994,65 рублей, просроченные проценты – 21 764,88 рублей (т. 1 л.д. 30).

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования заемщика ПАО «Сбербанк России» – ...........2 Срок действия страхования с .......... по ..........

Таким образом, в целях обеспечения исполнения ...........2 обязательств по кредитному договору заемщик на основании заявления (т. 1 л.д. 178-181), подписанного в электронном виде простой электронной подписью, присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, внесла плату Банку за участие в программе страхования, где Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В рассматриваемом споре данным правом наделен истец.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Исходя из смысла п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также принимает иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (т. 1 л.д. 178-181), ...........2 дала согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

Таким образом, ...........2 являлась застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок действия договора страхования с .......... по ..........

Смерть ...........2 наступила в указанный период (..........).

Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица (п. 7.1. Заявления; п. 9.1. Выписки из страхового полиса). Страховая сумма по всем рискам совокупно для лица составляет 163 865,55 руб. (п. 5.1. Заявления).

В соответствии с п. 9.3.4. Правил комбинированного страхования .........СЖ/СЛ.01/05.00 от .........., на которые имеется ссылка как на применимое право в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (https://sberbank-insurance.ru/up/pravila_dsghpk_022020.pdf), страхователь (истец) обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, или события, имеющего признаки страхового случая, известить об этом страховщика (третье лицо) в установленные настоящими правилами сроки.

В соответствии с п. 8.5 указанных Правил комбинированного страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30-ти календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события.

Как следует из п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «26» января 2020 г.), в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк необходимые документы, указанный в данном пункте.

Ответчик ...........3, следуя пункту 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «26» января 2020 г.), в течение 30 дней со дня смерти заёмщика, то есть не позднее .........., а именно .......... сообщил истцу, явившись в отделение ПАО Сбербанк, о смерти заёмщика ...........2, что истцом не оспаривается.

Согласно п. 3.12 указанных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сведения о наступлении страхового случая с комплектом документов следует предоставлять в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее прием документов для передачи страховщику, что и было сделано ответчиком ...........3, что подтверждается материалами дела.

Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования являлось ПАО Сбербанк. Следовательно, банк, получив от наследника умершего заёмщика информацию о смерти заёмщика, должен был не бездействовать, а известить страховщика, которым является третье лицо, о наступлении страхового случая – смерти заёмщика в течение 30 дней, с момента, как ему стало известно о наступлении этого события, и получить погашение кредита от страховщика.

В ответе от .......... на запрос суда первой инстанции третье лицо (страховщик) – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило суду, что смерть ...........2 признана страховым случаем по кредитному договору ........ от ........... В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» .......... осуществлена страхования выплата в размере 163 865,55 руб.

В суде первой инстанции представитель истца подтвердил получение ПАО «Сбербанк» страховой выплаты в указанном размере .........., в связи с чем, уточнил исковые требования и просил взыскать в солидарном порядке с ...........3, ...........4 сумму задолженности по процентам в размере 3 880,16 рублей, сумму основного долга в размере 20 931,25 рублей и сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям.

Между тем, судебная коллегия считает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено и следует из материалов дела, кредитный договор ........ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ...........2 (заемщик) заключен ...........

Между тем, .......... заемщик ...........2 умерла. При этом дата первого ежемесячного платежа не наступила (..........).

Таким образом, фактически заемщик пользовалась кредитными денежными средствами 20 дней. В связи с чем, судебная коллегия считает, что за указанные дни подлежат начислению проценты. При этом, задолженность по процентам образовалась в связи со смертью заемщика.

Судебная коллегия также учитывает, что наследники добросовестно исполнили свою обязанность по уведомлению банка о смерти заемщика в течение 1 месяца, то есть до ...........

Принимая во внимание, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело ПАО Сбербанк страховую выплату, а также с учетом добросовестных действий наследников, взысканию подлежит сумма процентов в размере 1 517,44 рублей за период пользования кредитными денежными средствами заемщиком.

Таким образом, судебная коллегия считает необходимым взыскать солидарно с ...........3 и ...........4 в пользу ПАО Сбербанк сумму процентов по кредитному договору ........ от .......... за период с .......... по .......... в размере 1 517,44 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из разъяснений п. 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от .......... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что уточненные исковые требования удовлетворены частично, судебная коллегия считает необходимым взыскать солидарно с ...........3 и ...........4 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 400 рублей, поскольку данные расходы подтверждены документально.

В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах, решение Октябрьского районного суда ............ от .......... подлежит отмене с принятием по делу нового решения о частичном удовлетворении уточненных исковых требований ПАО Сбербанк к наследственному имуществу должника ...........2, ...........3, ...........4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Краснодара от 28 апреля 2023 года - отменить.

Принять по делу новое решение.

Уточненные исковые требования ПАО Сбербанк к наследственному имуществу должника ...........2, ...........3, ...........4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ...........3, ...........4 в пользу ПАО Сбербанк сумму процентов по кредитному договору ........ от .......... за период с .......... по .......... в размере 1 517,44 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества.

В остальной части уточненные исковые требования ПАО Сбербанк к наследственному имуществу должника ...........2, ...........3, ...........4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Д.В. Внуков

Судьи: А.А. Губарева

ФИО2

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 сентября 2023 года.