Дело №

УИД 03RS0№-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кагировой Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания Шариповой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, в котором просит суд приостановить действие обязательств из кредитных договоров №№ от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», на срок 6 (шесть) месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев, по условиям которого банк передал ответчику денежные средства в размере 307 500 рублей, а истец обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты 11,99% годовых за пользование кредитом в размере и в сроки, определенные договором. Ежемесячный платеж по договору составляет 6 900 рублей.

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и истцом был заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев на сумму 247 000 рублей с процентной ставкой 13,49% годовых. Ежемесячный платеж по договору составляет 5 700 рублей.

В связи с увольнением с прежнего места работы своевременно и в надлежащем объеме погашать задолженность по кредитным обязательствам истец не имеет возможности.

Истец в настоящий момент состоит на учете в Центре занятости населения в Отделе ГКУ по Кармаскалинскому району, что говорит о его намерении и желании восстановить свою платежеспособность.

В настоящий момент истец находится в тяжелой финансовой ситуации, т.к. истец лишился единственного источника дохода и состоит на учете в центре занятости населения по Кармаскалинскому району, т.е. доход истца упал на 100%.

ДД.ММ.ГГГГ истец также обращался в АО «Альфа-Банк» с просьбой предоставить кредитные каникулы из-за потери работы и невозможности исполнять кредитные обязательства, но ответа от банка не последовало.

Истец полагает, что действия Банка явно выходят за пределы принципа добросовестности, т.к. кредитное учреждение было поставлено в известность о тяжелом финансовом положении истца и наличии оснований для приостановления действия обязательств из кредитного договора.

Кроме того истец исполняет обязательства по ипотечному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по которому сумма ежемесячного платежа составляет 40 115 рублей 87 копеек.

Соответственно совокупная сумма кредитных обязательств истца составляет 52 715 рублей 87 копеек ежемесячно при отсутствии источников дохода у истца.

О его праве на предоставление кредитных каникул говорит Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

По мнению истца, Банк был обязан предоставить истцу «кредитные каникулы» по ФЗ №, что было проигнорировано ответчиком.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, в обоснование привел доводы, изложенные в иске.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» были заключены два договора потребительского кредита №№ на сумму 307 500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,39% годовых, сумма ежемесячного платежа 6 900 рублей, и №№ на сумму 247 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,49% годовых, сумма ежемесячного платежа 5 700 рублей.

Банком (ответчиком по делу) обязательства по кредитным договорам исполнены надлежащим образом, сумма кредита предоставлена ответчику, что не оспаривается истцом (заемщиком).

Указанные фактические обстоятельства дела подтверждаются письменными документами.

Законом № 106-ФЗ установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ, действовавшей в период обращения истца к ответчику) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до ДД.ММ.ГГГГ, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после ДД.ММ.ГГГГ, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ либо в период с 1 марта по ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона, заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, а срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

В силу части 12 статьи 6 Закона, в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Исходя из смысла вышеуказанных норм права, предоставление кредитных каникул носит заявительный характер.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием, в соответствии со ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» о предоставлении кредитных каникул из-за потери работы и невозможности исполнять кредитные обязательства, приложив справку Отдела ГКУ Центральный межрайонный ЦЗН по Кармаскалинскому району № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что он зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с ДД.ММ.ГГГГ, признан безработным с ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом выбран Вариант №: документы, подтверждающие снижение моего дохода более чем на 30%. не приложены мной к Требованию. В таком случае, подписанием Требования подтверждаю: - Что уведомлен, что до получения Банком от меня документов, подтверждающих снижение дохода более чем на 30% (путем подачи документов в Отделение или направления их в электронном виде на: credithelp_2(2)alfabank.ru), Льготный период мне не может быть предоставлен.

В соответствии с записями в трудовой книжке истца, ДД.ММ.ГГГГ он уволен по собственному желанию из ООО «Строительные технологии».

В пункте 16 Индивидуальных условий №№ сторонами согласован способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: Банк - Заемщику: по адресу электронной почты, SMS-сообщением на номер мобильного телефона, по почте, через Личный кабинет в Интернет Банке «Альфа-Клик/Альфа-Мобайл»; при обращении в Отделение Банка.

Согласно п. 16 Индивидуальных условий №F0P№ обмен информацией осуществляется в соответствии с Общими условиями, в том числе с использованием средств дистанционного банковского обслуживания, предусмотренных ДКБО (Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк»). Банк направляет сообщения клиенту одним способов, указанных в п. 17.8. ДКБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:00:01 часов (мск) Банком Истцу на номер телефона № направлено push - сообщение с текстом: «К сожалению, мы не можем предоставить вам кредитные каникулы. Пожалуйста, обратитесь в офис или позвоните нам: подскажем альтернативные программы для заёмщиков», что подтверждается электронным журналом сообщений от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.4. Общих условий договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком предусмотренных Договором выдачи Кредита наличными обязательств по уплате ежемесячных платежей общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и расторгнуть Договор выдачи Кредита наличными.

В связи с неисполнением Истцом обязательств по кредитным договорам, в соответствии с п.6.4. Общих условий кредитные договоры были расторгнуты Банком в одностороннем порядке, кредитный договор №№ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор №№ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, графики платежей в соответствии с условиями договорами не действуют, начисление процентов за пользование кредитом (ставка по кредиту) прекращено, задолженность по кредитным договорам подлежит полной оплате. Расторжение кредитных договоров подтверждается справками Банка.

В связи с тем, что Истец не вернул Банку суммы кредитов с процентами, Банк был вынужден обратиться к нотариусу с заявлением о вынесении исполнительной надписи.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 6.4. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком предусмотренных договором выдачи кредита наличными обязательств по уплате ежемесячных платежей общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дне Банк вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторгнуть договор выдачи кредита наличными.

Согласно пункта 6.5. Общих условий, в случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п.6.4. настоящих общих условий выдачи кредита наличными, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору выдачи кредита наличными. В таком уведомлении банка указываются сведениях о причинах досрочного истребования задолженности.

Как усматривается из выписки по счету по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ истец вышел на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ истец вышел на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, с указанных дат, согласно выписки, истец не исполнял надлежащим образом принятых обязательств по указанным кредитным договорам.

В связи с чем, банком в адрес ФИО1 было направлено требование о срочном погашении задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором банк требовал вернуть всю сумму в течении 30 календарных дней с даты направления настоящего требования, в связи с нарушением истцом условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных, банк уведомил о намерении расторгнуть данный кредитный договор в соответствии со ст.14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанное уведомление сдано в почтовое отделение связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений, то есть к моменту направления требования о досрочном возврате кредита и о расторжении кредитного договора имела место быть просрочка сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных (истец вышел на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, требование направлено ДД.ММ.ГГГГ – 66 дней).

Также банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование о срочном погашении задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором банк требовал вернуть всю сумму в течении 30 календарных дней с даты направления настоящего требования, в связи с нарушением истцом условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных, банк уведомил о намерении расторгнуть данный кредитный договор в соответствии со ст.14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанное уведомление сдано в почтовое отделение связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений, то есть к моменту направления требования о досрочном возврате кредита и о расторжении кредитного договора имела место быть просрочка сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных (истец вышел на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, требование направлено ДД.ММ.ГГГГ – 68 дней).

В связи с неисполнением в добровольном порядке требований банка, ответчиком направлены документы для принудительного взыскания образовавшейся задолженности и ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО2 была вынесена исполнительная надпись по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 неуплаченной в срок за период с двадцать пятого февраля 2022 года по двадцать седьмое июня 2022 года задолженность в размере 212 573 рублей 86 копеек.

Также по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 была вынесена исполнительная надпись о взыскании с последнего задолженности в сумме 281 264 рубля 67 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кармаскалинским РОСП УФССП по РБ ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительной надписи нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1 №-ИП, на основании исполнительной надписи нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные исполнительные производства в настоящее время находятся на исполнении, производством не прекращены.

Таким образом, суд находит установленным факт направления истцом требования об изменении условий кредитных договоров, заключенных с ним АО «Альфа-Банк» после его уведомления банком о расторжении кредитных договоров, а поскольку положениями ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предусмотрена возможность обращения с данными требованиями в любой момент в течение времени действия такого договора, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, заявленных в настоящем иске.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Доказательств злоупотребления правом со стороны ответчика при неудовлетворении требований ФИО1, обратившегося с заявлением об изменении условия кредитных договоров, уже после направления истцом уведомления в адрес истца о досрочном погашении задолженности по кредитам, их расторжении и вынесении исполнительных надписей, не представлено.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись Кагирова Ф.Р.

Копия верна: Судья Кагирова Ф.Р.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.