гражданское дело № 2-30/2025 (2-395/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 13 января 2025 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Казаклиу О.А.,

при секретаре Силиной М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец указал, что в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты Сбербанка между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 14.02.2019, также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 13 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 03.01.2024 по 15.07.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 267 307 рублей 24 копейки, в т.ч.: просроченные проценты - 34 413 рубля 48 копеек; просроченный основной долг - 229 965 рублей 49 копеек; неустойка - 2 928 рублей 27 копеек.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности. Вынесенный судебный приказ отменен определением суда от 18.09.2024.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 15.07.2024 в размере 267 307 рублей 24 копейки, в т.ч.: просроченные проценты - 34 413 рубля 48 копеек; просроченный основной долг - 229 965 рублей 49 копеек; неустойка - 2 928 рублей 27 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 019 рублей 22 копейки, всего 276 326 рублей 46 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлялся надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, направил в адрес суда пояснения по исковому заявлению, в котором указал, что истец и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 25.02.2019. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В ПАО Сбербанк с 30.01.2024 по 04.05.2024 была произведена миграция счетов и данному эмиссионному контракту № от 25.02.2019 был присвоен новый счет №. Согласно заявлению на выдачу кредитной карты и скриншоту о полных данных кредита, идет расхождение в датах. Так, в полных данных кредита прописана дата открытия договора 14.02.2019, а в заявлении на выдачу карты стоит дата 25.02.2019. Это объясняется тем, что клиент обратился в отделение банка 14.02.2019, а заключил договор и получил кредитную карту 25.02.2019.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, каких-либо заявлений и ходатайств в адрес суда от ответчика не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Всесторонне исследовав материалы дела, оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу обозначенных норм ГК РФ, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключение договора в офертно-акцептной форме не противоречит действующему законодательству, а письменная форма договора в силу п. 3 ст.434 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года №266-П (далее – Положения ЦБ), кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (п. 1.12 Положения ЦБ РФ).

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

25.02.2019 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты ПАО Сбербанк, тип карты Visa Gold ТП-1Л.

Индивидуальные условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-индивидуальные условия) в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка держателя), памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО «Сбербанк» (далее – Памяткой по безопасности), заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком (далее – заявление), альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (далее – договор).

Аналогичный пункт содержится в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (в разделе общие положения).

Согласно п. 1.1. Индивидуальных условий для проведения операции по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 50 000 рублей. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2. Индивидуальных условий).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита) (п. 1.3. Индивидуальных условий).

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов: путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр Банка. В случае если клиент не уведомил Банк о своем несогласии с увеличением кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком путем направления SMS-сообщения (п. 1.4. Индивидуальных условий).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в т.ч. в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме Общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты (п. 2.1. Индивидуальных условий).

Кредит для совершения операции с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2. Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3. Индивидуальных условий).

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.п. 2.5., 6 Индивидуальных условий)

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направляемом Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6. Индивидуальных условий).

Кредит для совершения операций с использованием карты предоставляется в рублях РФ. Счет карты открывается в рублях РФ (п. 3 Индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в п. 8 Индивидуальных условий, с учетом порядка, установленного в Памятке держателя (п. 8 Индивидуальных условий.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату о суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

Аналогичный размер неустойки отражен в Тарифах Банка.

Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Клиент подтверждает поучение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка (п.п. 14, 22 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия подписаны ФИО1

25.02.2019 ФИО1 получил карту Visa Gold, срок действия карты ДД.ММ.ГГГГ, счет № (мемориальный ордер № от 25.02.2019).

Договор заключается путем акцепта Банком предложения клиента заключить договор, изложенного индивидуальных условиях. Принятием Банком (акцептом) предложения клиента о заключении договора между Банком и клиентом является активация, способами, указанными в Памятке держателя. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения клиента о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях (общие положения Общих условий).

Согласно разделу 4 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях РФ. Банк взимает с клиента комиссию за годовое обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка после проведения первой операции по Счету в очередном текущем году. При поступлении на Счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям, предусмотренным Тарифами Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств. Клиент обязан совершать операции по карте в пределах Расходного лимита.

Согласно разделу 5 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты гашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет взимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

В случае, если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), указанную в последнем отчете, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Лимит кредита увеличивался 26.04.2023 до 100 000 рублей, 27.07.2023 до 230 000 рублей (история изменений лимита по договору).

Истец обращался к ФИО1 с требованием от 11.06.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме 262 997 рублей 37 копеек (на 10.06.2024), просил произвести досрочный возврат суммы долга до 11.07.2024

Судебный приказ от 22.08.2024 мирового судьи судебного участка № 11 г. Абакана РХ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № отменен определением вышеуказанного судьи от 18.09.2024 в связи с поступлением от ответчика возражений относительного его исполнения.

Судом достоверно установлено, что вышеуказанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты ПАО Сбербанк и ознакомления последнего с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, тарифами Банка и Памяткой держателя карты.

Факт использования кредитных денежных средств также подтверждается материалами дела: отчетами по кредитной карте, выпиской по счету, представленными истцом.

На основании представленной выписки по счету кредитной карты установлено, что за период с 11.03.2020 по 12.07.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность сумме 229 965 рублей 49 копеек.

Согласно расчету банка и приложений к нему задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на 15.07.2024 составила 267 307 рублей 24 копейки, в т.ч.: просроченный основной долг – 229 965 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 34 413 рублей 48 копеек, неустойка – 2 9 28 рублей 27 копеек.

Датой образования срочной задолженности являет 11.03.2020, датой выхода на просрочку – 03.01.2024, датой приостановления начисления неустоек – 13.07.2024, датой окончания последнего закрытого отчетного периода – 14.07.2024.

Из представленных суду истцом доказательств следует, что ответчик нарушал условия договора, производя платежи в счет погашения задолженности по кредиту с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на 12.07.2024 образовалась вышеуказанная задолженность, доказательств обратного в материалы дела ответчиком не представлено.

Расчет размера задолженности по кредиту, представленный истцом, суд признает верным. Обоснованность рассчитанного истцом размера задолженности ответчиком не оспорена.

Суд учитывает, что увеличение лимита Банком было акцептировано истцом, при этом ответчик не был лишен возможности ограничить траты по кредитной карте в пределах первоначально установленного кредитного лимита, совершая конклюдентные действия и не выражая в течение срока действия договора кредитной карты несогласие с изменением кредитного лимита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и о наличии оснований для их удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

По делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации судами общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается в следующих размерах при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей (абз. 3 пп. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ).

Истцом представлены платежные поручения № 68929 от 19.07.20234 об уплате государственной пошлины в размере 2 936 рублей 54 копейки, № 118625 от 09.10.2024 уплате государственной пошлины в размере 6 082 рубля 68 копеек.

Суд принимает во внимание то, что при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины (п. 7 ч. 1 ст. 333.22 НК РФ).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 019 рублей 22 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 задолженность по эмиссионному контракту № от 25.02.2019 по состоянию на 15.07.2024 в размере 267 307 (двести шестьдесят семь тысяч триста семь) рублей 24 копейки, из них: 34 413 рублей 48 копеек – просроченные проценты; 229 965 рублей 49 копеек – просроченный основной долг; 2 928 рублей 27 копеек – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 019 рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий подпись О.А. Казаклиу

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2025 года