Решение по делу № 2-1033/2023 от 29.08.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-1033/2023

УИД: 51RS0009-01-2023-001126-28

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2023 года город Кандалакша

Кандалакшский районный суд, в составе председательствующего судьи Каторовой И.В.,

при секретаре Чакиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Центрофинанс Групп» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МКК «Центрофинанс Групп» (далее также Общество, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также ответчик) о взыскании задолженности, указав, что 07 июля 2022 года между Обществом и ФИО1 заключён договор займа № <номер> (далее - Договор).

По договору Общество передало ФИО1 денежные средства в размере 50 250 руб., а ФИО1 взяла обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 182,5 % годовых в срок до 07 июля 2023 года включительно.

Обязательства по предоставлению займа ответчику Обществом исполнены, ответчик получила сумму займа по договору, однако, обязательства по возврату займа и процентов в полном объёме не исполнила, что привело к образованию задолженности на 02 февраля 2023 года по сумме основного долга в размере 41 816 руб. 81 коп., процентов в сумме 26 963 руб. 02 коп., а также начислении неустойки в размере 20% годовых согласно пункту 12 Договора в размере 326 руб. 28 коп.

Образовавшуюся задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы, связанные с расходами по уплате государственной пошлины в размере 2 273 руб. 32 коп.

Представитель истца в судебное не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

По смыслу приведенных правовых норм обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях и передачи заемщику денег.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражениях на заявленные требования.

В судебном заседании установлено, что 07 июля 2022 года между кредитором ООО МКК «Центрофинанс Групп» и заемщиком ФИО1 был заключён договор потребительского займа № <номер>.

Для получения вышеуказанного займа ответчиком была подана заявка Заимодавцу с последующим подписанием Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (далее АСП). Подав заявку на получение займа, ответчик согласилась со всеми условиями Заимодавца, размещенными на Сайте ООО МКК «Центрофинанс Групп», после чего на номер мобильного телефона ФИО1 было отправлено смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код, являющийся аналогом собственноручной подписи. Заемщик сообщил менеджеру данный код, тем самым активировала подписание договора займа.

Материалами дела подтверждается, что Индивидуальные условия потребительского займа подписаны заемщиком посредством АСП, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, и законодательства Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий определены: сумма займа – 50 250 руб. 00 коп.; срок возврата суммы займа – 07 июля 2023 года включительно, в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, срок действия договора – возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом, процентная ставка (в % годовых) – 182,5% годовых.

Согласно графику дата исполнения обязательств – 07 июля 2023 года, сумма кредита – 50 250 руб. 00 коп., начисленные проценты – 56 943 руб. 35 коп., общая сумма потребительского кредита и процентов, подлежащих возврату, 107 193 руб. 35 коп.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме электронную почту.

Следовательно, обменом документами, в данном случае, признается обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения.

Заверение электронного документа электронной цифровой подписью или аналогом собственноручной подписи обусловлено необходимостью удостоверить заявленные сведения (волю и волеизъявление конкретного лица) и подтвердить юридическую силу документа.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв и цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. При этом заявитель/заемщик несет самостоятельную ответственность за сохранность и передачу третьим лицам логина и пароля личного кабинета.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Анализируя изложенные обстоятельства, суд полагает достоверно установленным, что, несмотря на фактическое отсутствие на бумажном носителе договора собственноручной подписи заемщика, договор потребительского займа от 07 июля 2022 года № <номер> подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика. Таким образом, ФИО1 был предоставлен заем в электронном виде – то есть онлайн-займ.

ООО МКК «Центрофинанс Групп» надлежащим образом исполнило условия договора, перечислив 07 июля 2022 года на банковский счет ФИО1 50 000 руб. 00 коп., о чем в дело представлена справка АО «Тинькофф Банк» от 21 июня 2023 года. 250 рублей были перечислены в счет оплаты дополнительной услуги на основании поручения истца, выраженного в соответствующим заявлении, что подтверждается поручением на перечисление денежных средств третьему лицу от 07 июля 2022 года и платежных поручением <номер> от 07 июля 2022 года об исполнении данной обязанности.

Таким образом, в силу вышеуказанных положений законодательства заключенный между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и ФИО1 07 июля 2022 года договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Выражая несогласие с иском, не оспаривая при этом факта заключения договора потребительского займа от 07 июля 2022 года № <номер> и получения денежных средств, ответчик указала на неравномерное распределение денежных средств по графику платежей между суммой основного долга и размером выплачиваемых процентов, выразив также несогласие с их завышенным размером. При этом дополнила, что договор заключила не обдумав его условия, а в настоящее время у нее не имеется денежных средств для исполнения взятых на себя обязательств.

Суд не принимает данные доводы ответчика, поскольку сторонами заключен договор потребительского займа, ответчик ознакомилась с ними также как и с графиком платежей, согласилась с предложенными условиями, что волеизъявлением заемщика.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Требований о признании договора займа недействительным ответчиком не заявлялось. Доказательств того, что на ее счет не поступали рассматриваемые суммы займа либо что она обращалась в правоохранительные органы по вопросу совершения в отношении нее мошеннических действий, ответчиком суду не представлено.

В установленный договором срок – 07 июля 2023 года сумму займа ответчик не возвратила, установленные договором проценты за пользование займом не уплатила, в связи с чем образовалась задолженность.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Кандалакшского судебного района от 19 мая 2023 года отменён судебный приказ № 2-1400/2023 от 14 апреля 2023 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» задолженности по договору займа № <номер> от 07 июля 2022 года за период с 07 июля 2022 года по 02 февраля 2023 года в размере 69 114 руб. 93 коп., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1136 руб. 732 коп., на основании возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

В связи с отменой судебного приказа ООО МКК «Центрофинанс Групп» обратилось в суд с настоящим иском.

Суд приходит к выводу, что истец доказал факт исполнения обязательств по договору, в то время как ответчик доказательств исполнения принятых на себя обязательств в нарушение статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 02 февраля 2023 года задолженность заемщика по договору составила 69 106 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 41 816 руб. 81 коп., задолженность по процентам - 26 963 руб. 02 коп., неустойка – 326 руб. 28 коп.

В соответствии с Федеральным законом от 27 февраля 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности не может превышать 1,5 размера суммы предоставленного займа.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Закона о микрофинансовой деятельности (действовавшей на момент заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Истец, с учетом положений Федерального закона № 554-ФЗ, просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 69 106 руб. 11 коп., в том числе сумма основного долга – 41 816 руб. 81 коп., проценты – 26 963 руб. 02 коп., неустойка - 326 руб. 28 коп.

Представленный стороной истца расчет проверен судом, согласуется с условиями договора в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, периоду задолженности, при этом сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) не превышает полуторакратного размера основного долга. Представленный истцом расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен, контррасчёт суду не представлен.

Материалами дела подтверждено, что в нарушение статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 по настоящее время не исполнила взятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, в связи с чем с ФИО1 в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» подлежит взысканию сумма задолженности в размере 69 106 руб. 11 коп.

При этом суд также учитывает, что ответчик имеет право на стадии исполнения решения суда обратиться в суд заявлением о рассрочке или отсрочке исполнения судебного решения либо к судебному приставу-исполнителю с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения).

По правилам, установленным частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 4 постановления от 11 июля 2014 года № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах» дано разъяснение, согласно которому применительно к пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Истцом при подаче иска ценой 69 106 руб. 11 коп. уплачена государственная пошлина в общем размере 2 273 руб. 32 коп. (платёжные поручения от 01 марта 2023 года <номер>, от 21 июня 2023 года <номер>). Исходя из цены иска 69 106 руб. 11 коп. и вышеуказанных разъяснений истцом подлежала уплате государственная пошлина в сумме 2 273 руб. 00 коп.

Учитывая, что иск удовлетворен, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в сумме 2 273 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО МКК «Центрофинанс Групп» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии <номер> выд. <дата>) о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп»:

- задолженность по договору займа от 07 июля 2022 года № <номер> в размере 69 106 руб. 11 коп., судебные расходы в сумме 2 273 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Каторова