Решение по делу № 2-7016/2022 от 27.02.2023

Гражданское дело № 2-851/2023 (2-7016/2022)

УИД 64RS0030-01-2022-001608-38

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 15.05.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем акцептования заявления-оферты заключен кредитный договор №2992646201, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 100 000 руб. под 51,1% годовых на срок 50 мес. Банк свои обязательства выполнил, ФИО1 были предоставлены денежные средства. Однако ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и полном возврате кредита, которое оставлено без исполнения.

ПАО «Совкомбанк», уточнив исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 83 100 руб. 45 коп. из которых: сумма основного долга – 51 944 руб. 03 коп., просроченные проценты – 21 525 руб. 98 коп., штраф за просроченный платеж – 9 630 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 504 руб. 92 коп.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» с учетом срока исковой давности. Указала, что между ФИО1 и истцом был заключен кредитный договор, в рамках которого ею была произведена выплата в размере 95 109 руб. 76 коп. Последний платеж был совершен 21.02.2016. Заявляя требование о взыскании суммы задолженности в размере 115 246 руб. 14 коп. ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности с 21.02.2016. Никаких переговоров по поводу возврата долга Банк с ответчиком не вел. Никаких уведомлений об изменении срока возврата кредита и всей задолженности ФИО1 не получала. Сумма неустойки и штрафных санкций несоразмерны с основным долгом. 30.09.2019 вынесен судебный приказ. На сумму 45 914 руб. 18 коп., хранящуюся на пенсионной и зарплатной карте, наложен арест. 27.07.2021 судебный приказ отменен. Денежные средства в размере 45 914 руб. 18 коп. ответчику возвращены не были. ФИО1 долг не признавала и действий о его признании не совершала, является пенсионером, проживает в съемной квартире.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства до перерыва извещен надлежащим образом, о чем имеется отчет об отслеживании почтового отправления. В уточненном исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание после перерыва не явилась, о времени и месте судебного разбирательства до перерыва извещена надлежащим образом, о чем имеется расписка. В ходе предварительного судебного заседания 23.01.2023 ответчиком ФИО1 было заявлено устное ходатайство о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности.

Данные обстоятельства с учётом статьи 167 ГПК РФ позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд полагает следующее.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (часть 1 статьи 428 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.05.2015 между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1. заключен договор потребительского кредита №958-49172767-810/15ф с лимитом кредитования в 100 000 руб. на срок до 31.05.2020, а заемщик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами (л.д. 12).

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (раздел 1 текста договора), расписки о получении Индивидуальных условий (раздел 2 текста договора), условий о заключении договора, включающих реквизиты кредитной карты без материального носителя (раздел 3 текста договора) и расписки о получении реквизитов кредитной карты без материального носителя (раздел 4 текста договора).

При заключении договора ФИО1. предоставлены реквизиты кредитной карты без материального носителя типа «MC Virtual б/носит» со сроком действий до 31.05.2020, включая номер счета кредитной карты: №.

Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56% годовых для кредитных карт без льготного периода (пункт 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца (включительно).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей, а заемщик воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9).

В свою очередь, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

30.09.2019 мировым судьей судебного участка №1 в Ртищевском районе Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженности по кредитному договору №958-49172767-810/15ф от 15.05.2015 в размере 161 210 руб. 28 коп.

Решением №1 Единственного акционера АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» от 20.03.2020 произведена реорганизация АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка №1 Ртищевского района Саратовской области от 19.08.2020 произведена замена взыскателя с АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на ПАО «Совкомбанк», о чем 15.06.2020 в лист записи ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Ртищевского района Саратовской области от 27.07.2021 судебный приказ отменен.

16.06.2022 ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита №2992646201 от 15.05.2015 с требованием досрочно вернуть всю сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 16), которое оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 21.02.2016 по 15.07.2022 составляет 115 246 руб. 14 коп. из которых: просроченная ссудная задолженность – 71 765 руб. 95 коп., просроченные проценты – 33 503 руб. 56 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 346 руб. 19 коп., штраф за просроченный платеж – 9 630 руб. 44 коп.

Согласно представленному истцом расчету с учетом доводов ответчика о пропуске срока исковой давности задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 30.12.2017 по 15.07.2022 составляет 83 100 руб. 45 коп. из которых: сумма основного долга – 51 944 руб. 03 коп., просроченные проценты – 21 525 руб. 98 коп., штраф за просроченный платеж – 9 630 руб. 44 коп.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить условия заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств, наличие у ответчика задолженности, ее характер, вид и размер.

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях ответчик не отрицала.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Частью 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

Частью 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В соответствии с частью 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимися в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом приведенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из индивидуальных условий договора, дата предоставления кредита – 15.05.2015, дата возврата кредита – 31.05.2020.

Таким образом, сторонами договора было согласовано условие о возврате кредита ежемесячными платежами.

С учетом условия договора о необходимости внесения заемщиком ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям исчислять срок исковой давности надлежит отдельно по каждому предусмотренному договором минимальному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

27.09.2019 АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Ртищевского района Саратовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 161 210 руб. 28 коп.

30.09.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Ртищевского района Саратовской области от 27.07.2021 судебный приказ № от 30.09.2019 отменен.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 26.10.2022, что подтверждается почтовым конвертом (л.д. 26). Иск поступил в суд – 31.10.2022 (л.д. 4).

Учитывая установленную договором дату платежа (20 число), дату подачи банком заявления о выдаче судебного приказа (27.09.2019), дату вынесения определения об отмене судебного приказа (27.07.2021), дату предъявления искового заявления (26.10.2022), срок исковой давности подлежит применению в отношении платежей, обязанность по уплате которых возникла до 26.12.2017.

ПАО «Совкомбанк» с учетом уточнения исковых требований заявлена ко взысканию задолженность по платежам, начиная с 30.12.2017, то есть в пределах срока исковой давности.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (часть 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (часть 2).

В пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Приведенными нормами права и разъяснениями, по существу, предусмотрена обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание все обстоятельства дела, в том числе, отсутствие тяжких последствий, недопустимость неосновательного обогащения со стороны потерпевшего, а также компенсационную природу неустойки, общеправовые принципы разумности и справедливости, размер неустойки за указанный период исходя из однократного размера ставки рефинансирования, суд приходит к выводу о снижении размера подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу истца неустойки до 4 000 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 77 470 руб. 01 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 51 944 руб. 03 коп., просроченные проценты – 21 525 руб. 98 коп., штраф за нарушение срока возврата кредита – 4 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3 504 руб. 92 коп., что подтверждается электронным платежным поручением № от 19.07.2022 (л.д. 10).

Исходя из уточненных требований, размер государственной пошлины должен составлять 2 692 руб. 98 коп.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, уточненные исковые требования удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере 2 692 руб. 98 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2992646201 от 15.05.2015 в размере 77 470 руб. 01 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 51 944 руб. 03 коп., просроченные проценты – 21 525 руб. 98 коп., штраф за нарушение срока возврата кредита – 4 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 692 руб. 98 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.03.2023.