Дело № 2-1842/2022

УИД 22RS0015-01-2022-002423-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 31 октября 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым событием, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК » обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020 в размере 179 672,93 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 174 108 руб., начисленные проценты – 4 548,75 руб., штрафы и неустойки - 1016,18 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7 189, 73 руб.

В обосновании своих требований истец указал, что 28.04.2020 ОАО «АЛЬФА- БАНК» и Г. заключили Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме. Данному Соглашению присвоен номер № F0PIP520S20042800421. Во исполнение Cоглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 284 500 рублей с процентной ставкой 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполнил. Заемщик Г. умер ДАТА. Наследником к его имуществу является ответчик ФИО1.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила признать страховым событием смерть Г., взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Встречные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, допущенная к участию в деле на основании ходатайства, полагала исковые требования АО «Альфа-Банк» не подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению.

Представитель третьего лица по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. В отзыве на исковое заявление и встречное исковое заявление просил первоначальные требования удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать, поскольку причиной смерти заемщика явилась заболевание, в связи с чем случай не является страховым, соответственно основания для страхового возмещения отсутствуют.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 28.04.2020 АО «АЛЬФА-БАНК» и Г. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в офертно-акцептной форме, которому присвоен номер F0PIP520S20042800421. В соответствии индивидуальными условиями указанного договора сумма кредитования составила 284 500 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 16,99 % годовых, сумма ежемесячного платежа 10 200 рублей, дата ежемесячного платежа – 20 число каждого месяца, дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях - 28.04.2020. За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов установлена уплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

28.04.2020 банк перевел денежные средства в размере 284 500 рублей на текущий счет заемщика НОМЕР, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020 Г. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, что подтверждается личной подписью.

ДАТА Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от <данные изъяты>.

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ДАТА. Всего заемщиком в счет погашения задолженности уплачено 148 900,18 руб., в том числе 106 892 руб. в счет погашения основного долга, 42 008,18 руб. в счет погашения процентов.

Таким образом, на момент подачи иска задолженность по кредитному договору № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020 составляет 179 672, 93 рублей, из которых: 174 108 руб. – сумма основного долга, 4 548,75 рублей – проценты за период с 28.04.2020 по 20.08.2021, неустойка за несвоевременную уплату процентов 151,38 руб. за период с 28.04.2020 по 20.08.2021, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.04.2020 по 20.08.2021 – 864,80 руб.

Проверив расчет задолженности, суд находит его правильным и арифметически верным.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений п. 58 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела НОМЕР, открытого после смерти Г. следует, что наследником принявшими наследство является его супруга - ФИО1.

Наследнику ДАТА выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, и на ? долю в праве на автомобиль марки <данные изъяты>

Согласно заключению эксперта № 248-22-ПЭ, подготовленному ООО «Профит Эксперт» во исполнение определения суда от 08.08.2022 о назначении судебной оценочной экспертизы по настоящему делу, рыночная стоимость ? доли в праве собственности на помещение – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, по состоянию на 04.05.2021 составляет 350 581, 50 руб..

Указанное заключение эксперта принимается судом в качестве надлежащего доказательства, поскольку выводы эксперта мотивированы, достаточно аргументированы, и сомнений в их правильности и обоснованности не вызывают. Экспертное заключение содержит подробное описание проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылку на использованную литературу, конкретные ответы на поставленные судом вопросы, не допускает их неоднозначного толкования.

Также в представленной в суд копии наследственного дела имеется отчет № 191/Н/21, составленный 30.06.2021 ООО «Профит Эксперт», об оценке рыночной стоимости автомобиля <данные изъяты> согласно которому рыночная стоимость автомобиля на дату открытия наследства 04.05.2021 составляет 84 000 руб.

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020.

Как следует из материалов дела, 28.04.2020 между Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в офертно-акцептной форме заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», которому присвоен номер № F0PIP520S20042800421.

Условия указанного договора изложены в полисе-оферте от 28.04.2020 и «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.

По условиям договора страхования акцептом предложения является уплата страхователем страховой премии единовременно. В индивидуальных условия потребительского кредита Г. поручил Банку перевести страховую премию с его текущего счета в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно представленной выписке по счету НОМЕР ДАТА осуществлено списание в сумме 34 236,10 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 36 месяцев.

Застрахованным является Страхователь. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. В частности не признаются страховыми случаями Смерть Застрахованного или инвалидность застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.

Страховая сумма определена в размере 250 263, 89 руб.

Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.

В ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

В силу прямого предписания ст. ст. 942, 943 ГК РФ условия договора личного страхования, в том числе о страховых случаях и рисках, могут содержаться как непосредственно в договоре личного страхования, так и в правилах страхования, разрабатываемых страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

09.11.2021 ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

22.11.2021 страховой компанией направлено письмо об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку причиной смерти Г. явилось заболевание.

Как следует из справки о смерти НОМЕР от ДАТА формы 12, причиной смерти Г. явилась <данные изъяты>. Данные обстоятельства подтверждаются также заключением эксперта № 292 КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» от 26.09.2021. Согласно акту судебно-химического исследования крови Г. НОМЕР метилового, этилового, изопропилового, пропилового спиртов не обнаружено.

Согласно выписке из амбулаторной карты с 01.05.2016 по 02.09.2021, предоставленной КГБУЗ «ГБ имени Л.Я. Литвиненко, г. Новоалтайск», Г. не лечился и не обращался за врачебными консультациями по поводу заболеваний сердца.

Обстоятельства того, что Г. имел заболевания, в результате которых наступает смерть человека, не установлены, ответчиком по встречному иску каких-либо доказательств не представлено.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку смерть Г. является внезапной, не связанной с наличием у него заболеваний, имело место наступление страхового случая и соответственно возникли правовые обязательства для выплаты ответчиком страхового возмещения.

Право на получение страховой суммы, в соответствии с условиями заключенного договора, на основании п. 2 ст. 934 ГК РФ принадлежит ФИО1 как наследнику застрахованного лица.

Следовательно, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в части признания случая страховым, в части взыскания с ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу АО «Альфа-Банк» страхового возмещения в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020 удовлетворению не подлежат, поскольку банк не является выгодоприобретателем по условиям договора страхования.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требования АО «Альфа – Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № F0PIP520S20042800421 с ФИО1 основаны на условиях договора и законе, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 179 672,93 руб. в том числе просроченный основной долг в сумме 174 108 руб., начисленные проценты – 4 548,75 руб., штрафы и неустойки - 1016,18 руб..

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

16.05.2022 ФИО1 в счет погашения задолженности по государственной пошлине наследником за клиента Г. по договору № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2022 оплачено в АО «Альфа-Банк» 7189,73 руб. (как заявлено истцом в исковом заявлении). Вместе с тем исковые требования в сумме 179 672,93 руб. по правилам ст. 333.19 НК РФ подлежат оплате государственной пошлиной в сумме 4 793 руб., и фактически истцом на основании платежного поручения № 16483 от 21.03.2022 была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления о взыскании задолженности с наследника F0PIP520S20042800421 в сумме 4 793 руб. В связи с чем, излишне оплаченную Г. сумму в размере 2 396,73 руб. суд полагает возможным учесть в счет погашения основного долга: 174 108 руб. – 2 396,73=171 711,27 руб.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований; в этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика по встречному иску ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020 в размере 177 276,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 171 711,27 руб., начисленные проценты – 4 548,75 руб., штрафы и неустойки – 1 016,18 руб.

В остальной части иска отказать.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать смерть Г., ДАТА года рождения, умершего ДАТА, страховым случаем по договору страхования № F0PIP520S20042800421 от 28.04.2020.

В остальной части иска отказать.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в размере 300 руб. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Ж.Г.Токарева