Дело №2-1-408/2025
УИД № 73RS0013-01-2025-001893-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 сентября 2025 года г. Димитровград
Ульяновская область
Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Зиминой Н.Г.
при секретаре Балдиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) и акционерного общества «ТБанк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, акционерному обществу «Согаз», акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ПАО Банк ВТБ), в лице представителя М***, действующей на основании доверенности от **.**.****, обратился в суд к наследственному имуществу З***, межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, акционерному обществу «Согаз» с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указывает, что 21.10.2019 между ПАО Банк ВТБ и З*** был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредитную карту о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Заемщиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 23.01.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 43 746,68 руб., из которых 36 885, 19 руб. – основной долг, 6 682,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 178,51 руб. – пени.
11.04.2022 между ПАО Банк ВТБ и З*** был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 82 532 руб. на срок 21.04.2025 с взиманием за пользование кредитом 21,3% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, в срок не позднее 20 числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 23.01.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 43 221,40 руб., из которых 38 671,28 руб. – основной долг, 4 406,81 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 119,95 руб. – пени по просроченному долгу, 23,36 руб. – пени.
11.08.2022 между ПАО Банк ВТБ и З*** был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 197 344,26 руб. на срок по 11.08.2032 с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, в срок не позднее 11 числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 23.01.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 193 900,09 руб., из которых 179 684,98 руб. – основной долг, 14 084,66 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 119,95 руб. – пени по просроченному долгу, 23,36 руб. – пени.
№*** заемщик умер, в связи с чем платежи по кредиту своевременно не вносились, образовалась просрочка.
Просит взыскать с наследников З*** в пользу Банка задолженность по кредитному договору №*** от 21.10.2019 в размере 43 746,68 руб., задолженность по кредитному договору №*** от 11.04.2022 в размере 43 221,40 руб., задолженность по кредитному договору №*** от 11.08.2022 в размере 193 900,09 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 426 руб.
Также с исковым заявлением о взыскании задолженности за счет средств наследственного имущества З*** в суд обратился АО «ТБанк». В обоснование заявленных требований указывает на то, что 07.06.2016 между АО «ТБанк» и З*** был заключен договор кредитной карты №***, составными частями которого являются заявление – анкета, представляющее собой письменной предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы), Условия комплексного обслуживания, состоящее из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.
На дату направления в суд искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 17309,49 руб., из которых: сумма основного долга 16641,30 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 668,19 руб., просроченные проценты.
Банку стало известно о смерти **.**.**** З***, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.
После смерти З*** открыто наследственное дело.
Просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах стоимости наследственного имущества просроченную задолженность по кредитному договору от 07.06.2016 №*** в размере 17309,49 руб., расходы по оплате государственной пошлины 4000 руб.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом для участия в деле привлечены в качестве соответчиков межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрация поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, акционерное общество «Согаз», акционерное общество «Т-Страхование».
Определением Мелекесского районного суда Ульяновской области от 04.08.2025 гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, заключенному с З***, объединено с гражданским делом по иску АО «ТБанк» к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, заключенному с З***, для совместного рассмотрения.
В судебное заседание представители истцов ПАО Банк ВТБ, АО «ТБанк» не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен.
Представитель администрации поселения МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще. Заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражает относительно заявленных исковых требований.
Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще. Из представленных возражений усматривается, что страховая компания считает себя ненадлежащим ответчиком по делу. Указывает, что 11.04.2022 с АО «Согаз» был заключен договора страхования №*** по программе «Оптима» на следующих условиях: страховая сумма по страхованию (на весь срок действия договора) составила 82532 руб., страховая премия основного риска 3903,76 руб., дополнительных рисков – 5628,24 руб., общая страховая премия составила 9532 руб., страховые риски – основной риск «Смерть в результате несчастного случая или болезнь» (п.4.2.1 Условий), дополнительные риски: «Инвалидность в результате НС и Б» (п.4.2.2. Условий), «Травма») (п.4.2.4. Условий), «Госпитализация в результате НС и Б» (п.4.2.3 Условий). Уплачивая свою страховую премию Страхователь подтвердил свое добровольное согласие на заключение Полиса на условиях, указанных в дополнительных условиях. Указанный договор страхования заключен в целях обеспечения истцом кредитных обязательств по кредитному договору №***. Обращений как страхователя, так и выгодоприобретателей не зарегистрировано. Считает, что в рассматриваемом случае исковые требования к АО «Согаз» подлежат оставлению без рассмотрения в соответствии с положениями ч.2 ст.25 ФЗ №123-ФЗ «Об уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг», поскольку потребитель финансовых услуг не обращался к финуполномоченному прежде чем обратиться с иском в суд, что является несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Правовые основания для признания заявленного события страховым случаем отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ к АО «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать, а в случае удовлетворения иска применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа. Указывает, что между З*** и АО «Т-Страхование» был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. При заполнении анкеты банка на оформление кредитной карты З*** специально не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, изъявив таким образом желание быть подключенным к программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у банка на момент подачи заявления-анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии банк расторг коллективный договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №КД-0913 от 04.09.2013 с АО «Т-Страхование». З*** был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках указанного договора от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №***. Согласно п.1.3 договора коллективного страхования выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица его наследник назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору. На 21.07.2025 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступление страхового случая у З*** Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
Из возражений АО «Т-Страхование» на исковое заявление от 01.08.2025 следует, что участие застрахованного лица в программе страхования не являлось обеспечительным страхованием. В данном случае, поскольку выгодоприобретателями по договору личного страхования являлись наследники, оснований для включения в наследственную массу страхового возмещения не имеется. Также указывает, что документы на получение кредита не содержат письменного согласия застрахованного лица на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. Заявлений от наследников в АО «Т-Страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового, не поступало, поэтому взыскание со страховщика страховой выплаты в пользу АО «Т-Банк» не основано на законе.
Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениям ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Исходя из положений ст.1153 ГК РФ, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно п.1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.
Согласно пунктам 1 и 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст.1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п.1 ст.1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии с п.34 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление №9) наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В соответствии с п.60 Постановление №9 предусматривает ответственность по долгам наследодателя всех принявших наследство наследников независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа- возложения и т.п.) (п.49 Постановления №9).
Согласно разъяснениям, изложенным в п.61 Постановление №9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.
Судом установлено, что 21.10.2019 между ПАО Банк ВТБ и З*** был заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 58000 руб. под 26% годовых, на срок 360 месяцев (до 21.10.2049).
11.04.2022 между ПАО Банк ВТБ и З*** был заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 82532 руб. под 21,3% годовых, на срок 36 месяцев (до 21.04.2025).
При заключении указанного кредитного договора З*** выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, оформив полис «Финансовый резерв №*** от 11.04.2022. Согласно условиям полиса застрахованным лицом является З***, выгодоприобретателями – застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники, страховыми рисками являются: основной риск «Смерть в результате несчастного случая или болезнь» (п.4.2.1 Условий), дополнительные риски: «Инвалидность в результате НС и Б» (п.4.2.2. Условий), «Травма») (п.4.2.4. Условий), «Госпитализация в результате НС и Б» (п.4.2.3 Условий). Страховая сумма по страхованию (на весь срок действия договора) составляет 82532 руб. Срок действия полиса: с моменты уплаты страховой премии и действует по 24 час.00 мин. 11.03.2023. Страховая премия была перечислена З*** 11.04.2022.
11.08.2022 между ПАО Банк ВТБ и З*** был заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 197344,26 руб. под 10,9% годовых, на срок 120 месяцев (до 11.08.2032).
07.06.2016 между З*** и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №***, составными частями которого являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых банком в рамках Договора услугах.
В соответствии с условиями кредитных договоров и графиками платежей З*** принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредиты и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитами.
Банки свои обязательства по кредитным договорам выполнили в полном объеме, З*** свои обязательства исполнял с нарушением условий кредитных договоров, в связи с чем по указанным кредитным договорам образовалась задолженность.
По состоянию на 23.01.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №*** от 21.10.2019 составляет 43746,68 руб., из которых 36885,19 руб. – основной долг, 6682,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 178,51 руб. – пени с учетом снижения штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций.
По состоянию на 23.01.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №*** от 11.04.2022 составила 43221,40 руб., из которых 38671,28 руб. – основной долг, 4406,81 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 119,95 руб. – пени по просроченному долгу, 23,36 руб. – пени с учетом снижения штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций.
По состоянию на 23.01.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 193900,09 руб., из которых 179684,98 руб. – основной долг, 14084,66 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 119,95 руб. – пени по просроченному долгу, 23,36 руб. – пени с учетом снижения штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций.
По состоянию на 04.07.2025 (в том числе и по состоянию на **.**.****) задолженность по кредитному договору №*** от 07.06.2016 составляет 17309,49 руб., из которых: 16641,30 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 668,19 руб. – просроченные проценты.
Судом установлено, что **.**.**** года З*** умер, что подтверждается записью акта о смерти №*** от **.**.****, составленной Межрайонным отделом ЗАГС по городу Димитровграду и Мелекесскому району Агентства ЗАГС Ульяновской области.
Из копии наследственного дела к имуществу З*** усматривается, что оно заведено на основании претензии ПАО Банк ВТБ от **.**.****. Наследники с заявлением о принятии наследства не обращались.
Согласно выпискам из ЕГРН за З*** на праве собственности зарегистрировано право общей долевой собственности на 1/2 долю жилого дома с кадастровым номером №*** (кадастровая стоимость жилого дома 835152,34 руб.) и земельного участка с кадастровым номером №*** (кадастровая стоимость земельного участка 130052,06 руб.), расположенного по адресу: ***.
Вышеуказанная стоимость недвижимого имущества не оспорена, ходатайств о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлено.
По сведениям УМВД России по Ульяновской области на имя З*** зарегистрированы следующие транспортные средства: ВАЗ 21060, 1998 года выпуска, государственный регистрационный знак №*** и ВАЗ 21061, 1986 года выпуска, государственный регистрационный знак №***. Регистрация указанных транспортных средств прекращена **.**.**** в связи с наличием сведений о смерти.
С целью определения рыночной стоимости указанных автомобилей по делу была назначена судебная автотовароведческая экспертиза, производство которой поручено экспертам АНО Экспертная специализированная организация «Региональный центр экспертизы по Приволжскому округу - Ульяновск». Согласно заключению эксперта №*** от 20.08.2025 рыночная стоимость автомобиля ВАЗ 21061, 1986 года выпуска VIN №***, по состоянию на **.**.**** с учетом округления составляет 76000 руб., рыночная стоимость автомобиля ВАЗ 21060, 1998 года выпуска, VIN №*** по состоянию на **.**.**** с учетом округления составляет 102600 руб.
Указанная стоимость транспортных средств сторонами не оспорена.
По сведениям ПАО Банк ВТБ на имя З*** открыты банковские счета, в том числе №*** (дата открытия 20.04.2019) на котором по состоянию на **.**.**** имеется остаток собственных денежных средств в размере 25924,48 руб.
Согласно сведениям ОСФР по Ульяновской области З*** получателем пенсии по линии ОСФР не значился.
По сведениям Единого областного центра социальных выплат Ульяновского областного ГКУ социальной защиты населения З*** получателем мер социальной поддержки не являлся.
Из сообщения Департамента регионального государственного надзора в области технического состояния и эксплуатации самоходных машин и других видов техники, аттракционов Ульяновской области Министерства транспорта Ульяновской области З*** зарегистрированной и/или снятой с учета самоходной техники не имеет.
По сведения ГУ МЧС России по Ульяновской области в реестре системы ГИМС ЕИС ЦГУ информации о наличии маломерных судов, зарегистрированных за З***, не имеется.
Иных объектов недвижимости, движимого имущества на праве собственности, а также остатка денежных средств на счетах в кредитных организациях за З*** не имеется.
По сведениям Межрайонного отдела ЗАГС по городу Димитровграду и Мелекесскому району Ульяновской области брак между З*** и З 1***, зарегистрированный **.**.****, расторгнут **.**.****; брак, между З*** и А***, зарегистрированный **.**.****, расторгнут 29.12.20203. Актовых записей о рождении детей, отцом которых является З***, не имеется.
Таким образом, наследственным имуществом после смерти З*** являются: 1/2 доли жилого дома стоимостью 417576,17 руб. (835152,34 руб.:2), 1/2 доли земельного участка стоимостью 65026,03 руб. (130052,06 руб. :2), денежные средства на счете №***, открытого в банке ПАО Банк ВТБ в размере 25924,48 руб., автомобили ВАЗ 21061, 1986 года выпуска VIN №***, стоимостью 76000 руб., ВАЗ 21060, 1998 года выпуска, VIN №*** стоимостью 102600 руб., а всего на общую сумму 687126,68 руб.
Учитывая, что с момента смерти наследодателя З*** до настоящего времени наследство умершего какими-либо лицами не принималось, сведения о фактическом принятии кем-либо наследства З*** в материалах дела отсутствуют, имущество, оставшееся после смерти вышеуказанного лица – денежные средства в размере 25924,48 руб., находящиеся на счете, открытом в ПАО Банк ВТБ на имя З***, а также автомобили ВАЗ 21061, 1986 года выпуска VIN №***, стоимостью 76000 руб., ВАЗ 21060, 1998 года выпуска, VIN №*** стоимостью 102600 руб. являются выморочным и в силу закона переходят в федеральную собственность в лице МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области, которое несет ответственность по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
По аналогичным основаниям суд считает выморочным имущество в виде 1/2 доли жилого дома стоимостью 417576,17 руб., 1/2 доли земельного участка стоимостью 65026,03 руб., принадлежавшие З***, которое переходит в собственность муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области. Ответственность по долгам З*** в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет администрация поселения в пределах стоимости наследственного имущества в размере 482602,20 руб.
Вместе с тем, судом установлено, что З*** был застрахован по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» в рамках договора №*** от 04.09.2013, заключенного между АО «Тинькофф Банк» (с 10.06.2024 – АО «ТБанк») и АО «Т-Страхование», на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №***.
Согласно условиям страхования по указанной программе страхователем является «ТКС» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «ТБанк»), застрахованными лицами – физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с Тинькофф Кредитные Системы Банком (ЗАО) (в настоящее время АО «ТБанк») и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования; выгодоприобретателем является клиент банка, а в случае смерти клиента – его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
В рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.
Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала период страхования застрахованного лица. Страхования выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредит на дату смерти.
При наступлении страхового события застрахованного лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (банку) о таком событии в течении 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, представить документы, необходимые для страховой выплаты. Перечень документов, необходимых для предоставления, указан в п.5 Условий страхования.
Из представленной ГУЗ «Новомайнская участковая больница» выписки из амбулаторной карты усматривается, что З*** состоял на диспансерном наблюдении как инвалид 3 группы с диагнозом *** с 2022 года. Смерть З*** наступила в результате ***
Таким образом, в судебном заседании установлено, что заболевания (***), от которых наступила смерть З*** диагностировано после заключения договора страхования АО «Т-Страхование». Доказательств диагностирования указанного заболевания в более ранний период материалы дела не содержат.
Статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» относит к страховым рискам предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9).
В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено п.3 ст.961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Доводы представителя АО «Т-Страхование» о том, что договор страхования не связан с кредитным договором, подлежат отклонению, поскольку из условий страхования следует, что страхователем является банк, а не З***, само наименование – «Программа страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» так же указывает на заключение договора страхования именно ввиду наличия банковского продукта у заемщика и застрахованными лицами являются физические лица, заключившие кредитный договор с банком. В ежемесячный платеж включена плата за подключение к указанной программе. О наступлении смерти заемщика банку было известно, о чем указано в исковом заявлении.
Более того, факт того, что указанная страховая защита распространялась на кредитный договор №*** от 07.06.2016, подтверждается письмом АО «Т-Страхование» от 21.07.2025.
Учитывая обстоятельства рассматриваемого дела, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору №*** от 07.06.2016 в размере 17309,49 руб. перед кредитором должна быть удовлетворена АО «Т-Страхование» за счет страховой выплаты в рамках договора страхования.
Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит. Наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства судом не установлено.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать, удовлетворив тем самым исковые требования АО «ТБанк» частично.
На основании изложенного, исковые требования АО «ТБанк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.
Также в судебном заседании установлено, что при заключении З*** кредитного договора №*** с ПАО Банк ВТБ 11.04.2022, З*** выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, оформив в АО «Согаз» полис «Финансовый резерв №*** от 11.04.2022, программа «Оптима». Согласно условиям полиса, застрахованным лицом является З***, выгодоприобретателями – застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники, страховыми рисками являются: основной риск «Смерть в результате несчастного случая или болезнь» (п.4.2.1 Условий), дополнительные риски: «Инвалидность в результате НС и Б» (п.4.2.2. Условий), «Травма») (п.4.2.4. Условий), «Госпитализация в результате НС и Б» (п.4.2.3 Условий). Страховая сумма по страхованию (на весь срок действия договора) составляет 82532 руб. Срок действия полиса: с моменты уплаты страховой премии и действует по 24 час.00 мин. 11.03.2023. Страховая премия была перечислена З*** 11.04.2022.
Таким образом, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору №*** от 11.04.2022 с АО «Согаз» за счет страховой выплаты в рамках договора страхования №*** от 11.04.2022 не имеется, поскольку на момент смерти З*** (**.**.****) указанный договор страхования прекратил свое действие.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества достаточна для погашения имеющегося долга наследодателя и не превышает стоимости имущества, суд считает необходимым взыскать возникшую задолженность по кредитным договорам, заключенным между ПАО Банк ВТБ и З*** №*** от **.**.**** в размере 43746,68 руб., №*** от **.**.**** в размере 43221,40 руб., №*** от **.**.**** в размере 193900,09 руб., а всего в размере 280868,37 руб. с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 204524,48 руб. и с администрации МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 482602,20 руб.
Таким образом, исковые требования ПАО Банка ВТБ к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения МО «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, АО «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом АО «ТБанк» при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается копией платежного поручения №*** от 05.11.2024, которая подлежит взысканию с ответчика АО «Т-Страхование» в полном объеме.
Истцом ПАО Банк ВТБ при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 9426 руб., что подтверждается копией платежного поручения №*** от 17.04.2025, которая подлежит взысканию с ответчиков межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области и администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области в равных долях по 4713 руб. с каждого.
Согласно счету №*** от 25.07.2025 стоимость проведенной по делу судебной автотовароведческой экспертизы составляет 25000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области в полном объеме, учитывая, что судебная экспертиза была назначена с целью определения рыночной стоимости транспортных средств.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 и 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, акционерному обществу «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области (ОГРН <***>) и с администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области (ОГРН <***>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитным договорам №*** от 21.10.2019 в размере 43746,68 руб., №*** от 11.04.2022 в размере 43221,40 руб., №*** от **.**.**** в размере 193900,09 руб., а всего в размере 280868,37 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Взыскать с межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области (ОГРН <***>) и с администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области (ОГРН <***>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9426 руб. в равных долях по 4713 руб. с каждого.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к акционерному обществу «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации поселения муниципального образования «Новомайнское городское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ОГРН <***>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 07.06.2016 в размере 17309,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Взыскать с межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области (ОГРН <***>) в пользу Автономной некоммерческой организации «Экспертная специализированная организация «Региональный центр экспертизы по Приволжскому округу - Ульяновск» (ОГРН <***>) расходы за проведение судебной экспертизы в размере 25000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 23 сентября 2025 года.
Судья Н.Г. Зимина