УИД 77RS0013-02-2022-004098-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Михайловой Е.С.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4131/22 по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

фио обратилась в суд с иском к адрес «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своих исковых требований указала, что между адрес «ВСК» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования GAP № 20110PV120771 от 25.10.2020 года на ТС марка автомобиля VIN VIN-код. Данный договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора от 25.10.2020 года <***>, заключенного между истцом и Банком ВТБ в целях покупки указанного ТС. Впоследствии кредит ею был полностью выплачен, а договор GAP в обеспечение кредитного договора стал не нужен. Истцом в адрес ответчика были направлены все необходимые документы для расторжения договора GAP, однако ответчик отказался возвратить часть страховой премии. Истец указывает, что заключение договора GAP являлось обязательным условием при заключении договора КАСКО для выплаты страхового возмещения в размере залоговой стоимости автомобиля в случае полной его гибели, и, соответственно, обеспечения выплаты кредита банку. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии пропорционально остатку срока действия договора страхования с 03.03.2021 года по 24.10.2023 года в сумме сумма; неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Представитель третьего лица АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Материалами дела установлено следующее.

25.10.2020 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора <***> от 25.10.2020 года: п. 1) сумма кредита: сумма, п. 2) срок действия договора: 60 мес., дата возврата кредита – 27.10.2025 года; п. 4) процентная ставка на дату заключения договора: 11% годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг: 2,0% годовых – применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору; 4.2 – базовая процентная ставка 13% годовых; в случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки; п. 9) до фактического предоставления кредита Заемщик обязан застраховать ТС и ДО от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования; указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя.

25.10.2020 года между адрес «ВСК» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Выгодоприобретатель) заключен договор страхования № 20110PV120771. Настоящий полис (договор страхования) действует на условиях Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173.2 от 14.02.2020 года, являющихся неотъемлемой частью. Вид полиса GAP 27М Вариант 27. Транспортное средство: марка автомобиля VIN VIN-код; эмитент полиса КАСКО – СПАО «РЕСО-Гарания», договор страхования КАСКО: SIS1849225426 от 25.10.2020 года; застрахованные риски: 4.1.1 GAP (Правила страхования 173.2); страховая сумма – сумма, страховая премия – сумма В полисе указано, что Страхователь подтверждает наличие действующего полиса или договора добровольного страхования по виду страхования «страхование средств наземного транспорта» (КАСКО), предусмотренного п.6 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В материалы дела представлен полис «РЕСОавто» № SIS1849225426 от 25.10.2020 года, в соответствии с которым застрахован автомобиль марка автомобиля VIN VIN-код, страховые риски: ущерб, хищение; выгодоприобретатель – Банк ВТБ (ПАО) в размере задолженности перед Банком.

ФИО1 уплачена ответчику страховая премия в размере сумма, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ, задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору <***> от 25.10.2020 года по состоянию на 15.12.2020 года полностью погашена, договор закрыт.

29.11.2021 года фио направила в адрес адрес «ВСК» о возврате страховой премии при отказе от договора страхования № 20110PV120771.

адрес «ВСК» отказано в возврате части страховой премии.

28.01.2022 года фио обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-22-8647/5010-003 от 14.024.2022 года отказано в удовлетворении требований ФИО1 в отношении адрес «ВСК» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля.

Истец в обоснование своих доводов указывает на то, что договор страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Данный довод истца не принимается судом ввиду следующего.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора <***> от 25.10.2020 года срок возврата кредита не изменяется в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования жизни; в кредитном договоре указаны разные процентные ставки (п. 4), однако базовая процентная ставка могла быть снижена в случае заключения договора страхования жизни и здоровья; выгодоприобретателем по договору страхования является сам Заемщик; в договоре не указано, что заемщик обязательно должен был заключить договор страхования жизни, в п. 9 кредитного договора указано, что Заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования.

Таким образом, п. 9 кредитного договора не установлена обязанность заемщика заключить договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», GAP.

При таких обстоятельствах договор страхования № 20110PV120771 от 25.10.2020 года, заключенный между адрес «ВСК» и ФИО1, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.6.1 Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173.2 от 14.02.2020 года, страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, заявление об отказе поступило до даты начала страхования.

В соответствии с п. 11.6.2 Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173.2 от 14.02.2020 года, страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев.

Согласно п. 11.6.3 Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173.2 от 14.02.2020 года, в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указаны в пп. 11.6.1, 11.6.2, случаи и порядок возврата страховой премии определяются статьей 958 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором страхования.

Материалами дела установлено, что дата заключения договора страхования – 25.10.2020 года, страхователь направил страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 24.02.2021 года, т.е. по истечении 14 календарных дней.

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 календарных дней, исковые требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от указанных требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Михайлова Е.С.

Решение в окончательной форме принято 09 сентября 2022 года.

Судья Михайлова Е.С.