Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года

Советский районный суд РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Губакиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Кусаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 И,А. к АО «Макс» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 И,А. обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требованийФИО1 И,А. указала, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №-CL-000000047203 от 28.09.2021г., между ней и АО СК «МАКС» был заключен договор страхования №Е-0052799429 с условием оплаты страховой премии в размере 102 559,30 рублей, сроком страхования до 27.09.2022г. 01.11.2021г. ею было произведено досрочное полное погашение кредита в связи с чем, 11.11.2021г. она обратилась к ответчику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Не получив08.12.2021г. письменный отказ в удовлетворении своего заявления, ФИО1 И,А. 12.12.2021г. обратилась к страховщику с досудебной претензией. 24.12.2021г. страховщик направил письменный отказ в удовлетворении требований досудебной претензии.

В связи с несогласием с полученным отказом от страховщика 01.03.2021г. ФИО1 И,А. направила обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

09.04.2022г. получено решение №У-22-268/5010-003 от 31.03.2021г. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с отказом финансового уполномоченного, считая отказ страховщика и финансового уполномоченного незаконными, нарушающими ее права как потребителя финансовых услуг, ФИО1 И,А. обратилась с настоящим иском в суд.

Ссылаясь на положения 17,28,32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.10 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.422,450,927,934,954,958 ГК РФ в иске просит взыскать в ее пользу с АО «Макс» суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 86 543,44 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 86 543,44 руб., штрафа за несоблюдении в добровольном порядке требований потребителя в размере 91 543,44 руб., и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 И,А. надлежащим образом в порядке ст.113 ГПК РФизвещенная судом о дне, времени и месте судебного заседания, вторично

в судебное заседание не явилась, не сообщила суду о причинах неявки, не просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствии, либо об отложении дела, не направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика АО «Макс» Стальной В.В., действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в судебном заседании настаивал на рассмотрении дела по существу заявленных требований в отсутствии неявившегося истца.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившегося истца, надлежащим образом извещенного о дне, времени и месте рассмотрения дела, не сообщившего суду о причинах неявки.

Представитель ответчика АО «Макс» Стальной В.В. исковые требования ФИО1 И,А. не признал, просил суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме в обосновании сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях на иск.

Выслушав представителя ответчика, с учетом письменных материалов дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 И,А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» 28.09.2021г. был заключен кредитный договор №-CL-000000047203 на сумму 1916897 (Один миллион девятьсот шестнадцать тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 24 копейки.

28.09.2021г. между ФИО1 И,А. и АО «Макс» заключен полис страхования средств наземного транспорта №Е-0052799429 со сроком страхования с 28.09.2021г. по 27.09.2022г. по которому уплачена страховая премия в размере 102 559,30 руб. Предметом договора КАСКО является Т/С истца Форд Транзит, 2021 года выпуска, которое приобретено за счет кредитных средств. По полису застрахованы риски «Ущерб», «Хищение по ст.158,161,162 УК РФ».

Договор КАСКО заключен на условиях Правил страхования средств наземного транспорта в действующей на дату выдачи полиса редакции.

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк (Россия)» ФИО1 И,А. досрочно исполнила кредитные обязательства в полном объеме 01.11.2021г.

13.11.2021г. ФИО1 И,А. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии за не истекший период страхования.

21.12.2021г. ФИО1 И,А. обратилась к АО «Макс» с досудебной претензией о возврате страховой премии в сумме 86 543,44 руб. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, выплате неустойки.

24.12.2021г. АО «Макс» уведомило ФИО1 И,А. о расторжении договора КАСКО, а также об отсутствии у АО «Макс» оснований для возврата страховой премии.

01.03.2021г. истцом в адрес Финансового уполномоченного направлено обращение в связи с несогласием в отказе ответчика возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования.Решением от 31.03.2022г. №У-22-268/5010-003Финансовым уполномоченным в удовлетворении требований ФИО1 И,А. отказано. Не согласившись с отказом ФИО1 И,А. обратилась с настоящим иском в суд.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд руководствуясь положениями статей 421, 431, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ... N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, так как договор страхования КАСКО заключен истцом добровольно, не прекращает своего действия при досрочном погашении кредита, а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Так, в силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из вышеприведенного следует, что оспариваемый договор страхования является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований суду необходимо установить, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.Согласно Договору КАСКО, Заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять. Правила страхования Заявителем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и Финансовой организацией Договора КАСКО.

При рассмотрении настоящего иска суд также руководствуется ст.ст.309,310 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ... №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание №-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 7.13 Правил страхования Договор страхования прекращается в случае: истечения срока его действия (пункт 7.13.1 Правил страхования);исполнения страховщиком обязательств перед застрахованным по договору страхования в полном объеме (пункт 7.13.2 Правил страхования);ликвидации Страховщика, за исключением случаев передачи Страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. (пункт 7.13.3 Правил страхования);ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случаев замены или правопреемства (пункт 7.13.4 Правил страхования);в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования (пункт 7.13.5 Правил страхования).

Согласно пункту 7.15 Правил страхования в случае досрочного отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий,имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком Страхователю в полном объеме (пункт 7.15.1 Правил страхования); в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (пункт 7.15.2 Правил страхования); договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.13 Правил страхования (пункт 7.15.3 Правил страхования); страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору Страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (пункт 7.15.4 Правил страхования).

Согласно пункту 7.16 Правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основании заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ(-ы), подтверждающий(-ие) полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа), документ, подтверждающий, что заключение договора страхования производилось в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также документ, удостоверяющий личность Страхователя.

Если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основанию, указанному в настоящем пункте, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя.

Соответствии с пунктом 7.17 Правил страхования при досрочном прекращении договора (полиса) страхования по основаниям, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной им страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (полиса).

В соответствии с пунктом 7.19 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по иным основаниям, не указанным в п.п.7.15, 7.16, 7.17 Правил страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором или соглашением сторон не установлено иное.

ФИО1 И,А. обратилась в АО «МАКС» с заявлением о возврате страховой премии по Договору КАСКО по истечении срока, установленного Указанием №-У.

Суд соглашается с доводом представителя ответчика о том, что истцом не предоставлены документы, подтверждающие, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор КАСКО продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ... №-КГ18-55).

Финансовым уполномоченным также установлено, что ФИО1 И,А. обратилась в адрес АО «МАКС» с заявлением об отказе от Договора КАСКО по истечении 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

Таким образом, исследовав все представленные сторонами доказательства финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор КАСКО, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю, данный вывод суд находит состоятельным и обоснованным.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из совокупности предоставленных документов следует, что в рассматриваемом случае условия предоставления кредита не зависят от заключения заявителем Договора КАСКО, договор КАСКО не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по Кредитному договору, следовательно, договор КАСКО не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору по смыслу Закона № 353-ФЗ.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что требования ФИО1 И,А. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора КАСКО являются необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Поскольку требования ФИО1 И,А. неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, нарушение прав истца как потребителя по делу не установлено, услуга страхования не была оказана некачественно, либо с нарушением установленных договором сроков, исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 И,А. к АО «МАКС» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения в виду их необоснованности.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания через Советский районный суд течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья Губакина Н.В.