Решение по делу № 2-601/2025 от 22.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

УИН 38RS0005-01-2025-000523-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бодайбо 18 сентября 2025 г.

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Новоселова Д.С., при ведении протокола помощником судьи Тыриной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-601/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску,

установил :

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, с учетом уточнений, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 676 096, 45 руб., состоящих из просроченных к уплате процентов, начисленных на несвоевременно выплаченный основной долг по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также 18 521,93 руб. расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании заключенного с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, ПАО Сбербанк выдал ему кредит в сумме 550 000 руб. на срок 60 месяцев по 32,9 % годовых, с условием выплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18 786,37 руб., с начислением неустойки за просрочку выплаты долга в размере 20% годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Ответчик денежные средства банку в полном объеме не возвратил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед банком образовалась задолженность в размере 676 096 рублей 45 копеек, в том числе: 546 540 – основной долг, 120 541 рубль 35 копеек - проценты, 1 937 рублей 91 копейка – неустойка за просроченный основной долг, 7 077 рублей 19 копеек - неустойка за просроченные проценты.

В судебное заседание истец – ПАО «Сбербанк» своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен по адресу регистрации по месту проживания.

Судебное извещение о явке в судебное заседание было возвращено организацией почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом АО «Почта России» от 21 июня 2022 г. № 230-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам совершеннолетний дееспособный гражданин.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а должник – надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ниже по тексту «ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст. 433 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование аналога собственноручной подписи в порядке, определенном соглашением сторон.

В силу части 2 ст. 5 и части 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной цифровой подписи» простой цифровой подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом; данная подпись признается равнозначной документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ подал в ПАО «Сбербанк» пописанное собственноручно заявление на банковское обслуживание, в котором привел свои персональные данные, номер мобильного телефона + <***>, подтвердив свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России» и присоединении к ним, что является заключением договора банковского обслуживания; подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями банковского обслуживания физических лиц», «Тарифами Сбербанка России, которые размещены на сайте банка и/или в подразделениях Сбербанка России; подтвердил согласие на обработку персональных данных.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подключил услугу «Мобильный банк».

Ответчик обращался с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил выдать банковскую карту Сбербанка России №, с открытием счета №. При получении данной карты ФИО2 ознакомился с «Условиями выпуска и обслуживания банковских карт», Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Тарифами банка и обязалась их выполнять.

Из материалов дела следует, что в соответствии с приведенными выше «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк», с использованием электронных сервисов «Сбербанк Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ были сформированы и размещены в личном кабинете ФИО2 индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым:

полная стоимость кредита составила 32, 892% годовых, 577 730 рублей 80 копеек;

сумма кредита – 550 000 рублей до полного исполнения заемщиком и кредитором своих обязательство по договору; срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита или увеличен при получении услуг, предусмотренными условиями кредитования (пункты 1 и 2 договора);

процентная ставка составляет – 32,90% годовых, шестьдесят ежемесячных аннуитентных платежей в размере 18 786 рублей 37 копеек (пункты 4 и 6 договора);

заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пеней в размере 20% годовых от суммы просрочки в соответствии с общими условиями (пункт 12);

средства кредита подлежат зачислению на счет №; заёмщик поручил банку перечислять в соответствии с общими условиями (ОУ) денежные средства в погашение задолженности по кредиту со счета №, №, №, №, открытых в ПАО «Сбербанк России» (пункт 18 договора);

индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа; заёмщик признает, что подписание индивидуальных условий является подписание в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в этой системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью (пункт 21 договора).

Договор был подписан с использованием простой электронной подписью заёмщика ФИО1 в соответствии с достигнутым соглашением с ПАО «Сбербанк» об использовании аналога собственноручной подписи при оформлении документов.

Согласно разделу 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступившими в силу 11 февраля 2021 года) в рамках договора банковского обслуживания (ДБО) Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (пункт 3.9.1.); инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2); после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции; проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (пункт 3.9.2).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», приложение № 1 «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания», предусматривающими, что: система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает клиенту, в том числе заключение и исполнение сделок с банком; подключение к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента соответствующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к мобильному банку; доступ клиента осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации, что осуществляется путем использования постоянного и/или разовых паролей, который может быть получен, в том числе самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания логина и пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к смс-банку по карте (пункты 3.2, 3.5., 3.6); операции в Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом Команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставления Биометрических персональных данных Клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в Контактный Центр Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа SMS-банку (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении7 (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн») (пункт 3.7.).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Мобильном приложении Банка, также является нажатие кнопки «Подтверждаю» 121 и предоставление Биометрических персональных данных Клиента, а также нажатие кнопки «Подтверждаю» и совершение звонка в Контактный Центр Банка. Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) (пункт 3.8 «Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России»).

В рамках ранее заключенного договора на банковское обслуживание, ФИО1, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», будучи подключенным к ней с ДД.ММ.ГГГГ, направил заявку на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ с номера мобильного телефона + № о предоставлении ему кредита в размере 550 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке от 32,90% годовых, с подтверждением смс-паролем. Заявка банком одобрена в 13:45:38.

Затем, в ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона +№ поступило сообщение о подтверждении выдачи кредита в сумме 550 000 рублей, с зачислением на счет №, срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 32,90 %.

В 13:49:06 ДД.ММ.ГГГГ с номера телефона +№ был введен одноразовый пароль 24298, а в 13:49:33 того же дня на тот же номер телефона доставлено сообщение «MIR-9421» 13:49 перечисление 550 000р ZACHISLENIE KREDITA баланс: 849 999 р.».

Из журнала регистрации входов в систему «Сбербанк онлайн» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно осуществлял вход в систему «Сбербанк-Онлайн» с мобильного устройства для совершения операций: подачу заявки на кредит и её подтверждения с использованием смс-пароля и сообщением: сумма кредита 550 000 рублей 00 копеек; после одобрения заявки в ответ на мобильное устройство ФИО1 был направлен смс-код для ввода пароля для подтверждения получения кредита от ПАО «Сбербанк России» на условиях: сумма 550 000 рублей 00 копеек, ставка 32,90 % годовых, срок возврата 60 месяцев; после ввода разового смс-пароля подтверждения, ПАО «Сбербанк России» произвел перечисление суммы 550 000 рублей на счет карты MIR - 9421 (13:49), с итоговым балансом по карте в 849 999 рублей.

Все приведенные выше смс-сообщения с одноразовыми паролями были направлены на номер мобильного телефона +№, указанный ФИО1, как в заявлении на банковское обслуживание, так и в заявлении на выдачу дебетовой карты, а также указанный им для подключения услуги «Мобильный банк». Электронная подпись ФИО1 прошла положительную проверку удостоверяющим центром, о чем свидетельствует соответствующий протокол.

Согласно выписке из лицевого счета, сумма кредита была фактически зачислена на принадлежащий ФИО1 счет карты №, а затем использовалась последнем на собственные нужды, что подтверждено выпиской из лицевого счета и расчетом заёмщика.

С учетом приведенных выше положений, суд находит, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи последним был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на приведенных выше индивидуальных условиях, с выплатой суммы основного долга и процентов в рассрочку.

В этих условиях, на основании объяснений истца и представленных им документов, суд находит доказанным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438, 819 ГК РФ, кредитного договора, по условиям которого у последнего возникли обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование им, в том числе предусмотренная индивидуальными условиями кредитования обязанность возвратить сумму кредита в размере 550 000 рублей и уплатить проценты по ставке 32,90% годовых с уплатой аннуитетными платежами по 18 786 рублей 37 копеек в платежную дату каждого месяца, а при нарушении обязательств – предусмотренные договором неустойки за просрочку выплаты кредита и начисленных процентов.

Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита и начисленных процентов за пользованием не исполнялись, у него по расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась непогашенная задолженность в общей сумме 676 096 рублей 45 копеек, в том числе: 546 540 – основной долг, 120 541 рубль 35 копеек - проценты, 1 937 рублей 91 копейка – неустойка за просроченный основной долг, 7 077 рублей 19 копеек - неустойка за просроченные проценты, по ст. 395, ч. 1 ст. 811 ГК РФ.

На момент рассмотрения настоящего спора указанная сумма задолженности не погашена, ежемесячные периодические платежи в счет уплаты основного долга в соответствии с графиком не произведены.

Возражений против исковых требований ПАО Сбербанк, представленных им расчетов и подтверждающих их доказательств, содержание которых приведено выше, ФИО1 в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил, наличие задолженности в приведенной выше сумме она не оспорил и не опроверг. Собственного расчета задолженности и процентов по ст. 395 ГК РФ он так же не предоставил суду.

Расчеты банка судом проверены и являются правильными, соответствующими условиям кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. ст. 67, 68, частью 2 ст. 150 ГПК РФ, признает установленным факт нарушения заемщиком – ФИО1 согласованных сроков выплаты 676 096 рублей 45 копеек, в том числе: 546 540 рублей 00 копеек – основной долг, 120 541 рубль 35 копеек - проценты, 1 937 рублей 91 копейка – неустойка за просроченный основной долг, 7 077 рублей 19 копеек - неустойка за просроченные проценты, то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а, следовательно, о возникновении в соответствии с требованиями ст. ст. 807, 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» обязанности погасить общую сумму задолженности по кредиту и процентам по нему в размере 676 096 рублей 45 копеек.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 18 521 рубль 93 копейки, исчисленные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>

в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 676 096 рублей 45 копеек (Шестьсот семьдесят шесть тысяч девяносто шесть рублей 45 копеек), в том числе: 546 540 рублей 00 копеек (Пятьсот сорок шесть тысяч пятьсот сорок рублей 00 копеек) – основной долг, 120 541 рубль 35 копеек (Сто двадцать тысяч пятьсот сорок один рубль 35 копеек) - проценты, 1 937 рублей 91 копейка (Одна тысяча девятьсот тридцать семь рублей 91 копейка) – неустойка за просроченный основной долг, 7 077 рублей 19 копеек (Семь тысяч семьдесят семь рублей 91 копейка) - неустойка за просроченные проценты, а также 18 521 рубль 93 копейки (Восемнадцать тысяч пятьсот двадцать один рубль 93 копейки) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего в сумме 694 618 рублей 38 копеек (Шестьсот девяносто четыре тысячи шестьсот восемнадцать рублей 38 копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 22 сентября 2025 года.

Судья Д.С. Новоселов