Дело (УИД) № 47RS0008-01-2025-000218-27
Производство № 2-579/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2025 года г. Кириши
Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,
с участием истца,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Почта банк» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу (далее по тексту - АО) «Почта банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что она является клиентом АО «Почта Банк» с ДД.ММ.ГГГГ. Истцу неоднократно поступали предложения от ответчика оформить кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец в мобильном приложении ответчика направил онлайн-заявку на получение кредита с целью получения информации по предлагаемому ответчиком кредиту и последующему принятию истцом решения о заключении кредитного договора или об отказе от него. При направлении онлайн-заявки на получение кредита ответчиком не предлагалось истцу проставить те или иные символы, кроме того, как выбрать сумму и срок кредитования. Истец указала сумму, срок и отправила заявку, ожидая получения кредитного договора для ознакомления онлайн или приглашения в офис обслуживания. Вместо ожидаемых истцом документов или приглашения в офис обслуживания от ответчика поступило уведомление о том, что счёт договора № пополнен на 302 000 рублей. По направленной истцом заявке в личном кабинете онлайн банка, ответчик в одностороннем порядке оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцу на сумму 302 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев под залог транспортного средства. Фактичекски, имея все необходимые об истце сведения, ответчик в одностороннем порядке оформил кредитный договор, не дав, тем самым, возможности ответчику ни ознакомиться, ни отказаться от заключения кредитного договора на заранее невыгодных для истца условиях. Возможность ознакомиться с кредитным договором, особыми условиями и дополнительными услугами, у истца появилась только после того, как в личном кабинете онлайн банка была загружена информация об уже оформленном кредитном договоре. По факту ознакомления с оформленным ответчиком договором, пункт 2 индивидуальных условий договора содержал сведения о двух кредитах: кредит 1- 95 666 руб. 20 коп., кредит 2 – 302 000 рублей. Кредит 1 включал в себя дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а именно: внутрибанковский перевод между счетами в размере 73 567 руб. 20 коп., уплата комиссии за подключение пакета услуг в размере 6 999 рублей, взимание комиссии за Суперставку в размере 15 100 рублей. В договоре проставлены напечатанные отметки (Х) напротив строк об ознакомлении и согласии с условиями договора. Такие отметки должны были быть проставлены истцом при ознакомлении, однако в поданной им онлайн-заявке проставит их ответчиком не предлагалось. На основании чего, истец считает, что такие отметки были автоматически прославлены ответчиком. Истец не признаёт данный договор заключённым, так как не был ознакомлен ответчиком с индивидуальными условиями договора. Своё несогласие с кредитом истец изложил в заявлениях, зарегистрированных банком под № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик проигнорировал принятие отказа истца от кредита, мотивируя свой отказ тем, что ответчиком был направлен на номер телефона истца код для подписания документов по договору, вводом которого истец согласился на оформление кредита и принял на себя обязательства по соблюдению условий договора и подписания по нему документов. В личном кабинете банка в разделе «Мои короткие коды» истец обнаружил два кода в таком виде «******». Истец технически не мог ввести код в таком виде потому как он не содержал цифро-буквенных символов. Помимо заявлений, зарегистрированных банком под № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истец неоднократно направлял в личном кабинете заявки на списание денежных средств, зачисленных ответчиком, в том числе в течение 14 дней с момента оформления последним кредитного договора. Обращения истца с отказом от кредита и списанием денежных средств ответчик проигнорировал. Первое списание денежных средств ответчик осуществил ДД.ММ.ГГГГ, спустя четырнадцатидневный срок, в день списания ежемесячного платежа, установленного им же. Сумма была списана ответчиком не в полном объёме, как просил истец. Не приняв во внимание просьбу истца о списании денежных средств в полном объёме, ответчик в одностороннем порядке списал денежные средства частично. Из сообщения ответчика, поступившего в личный кабинет истца, следует, что «по договору <данные изъяты> списано 353 475 рублей, доступно 22 099 рублей». Истец полагает, что такие действия банком приняты заведомо в целях получения дополнительной выгоды – процентов за ещё один месяц дополнительно. Ведь, в случае списания денежных средств в полном объёме, ответчик не смог бы начислить проценты на проценты, так как вся сумма по кредиту была бы им списана. Кроме того, ответчик учёл, что что по условиям договора истец обязан оформить залог автомобиля не позднее ДД.ММ.ГГГГ (на момент подачи настоящего искового заявления срок ожидания залога ответчиком изменён и продлён до ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно, в случае списания ответчиком денежных средств в полном объёме, а также выставлять требования истцу оформить залог и повысить процентную ставку, что следует из условий договора, будет невозможным. Ответчик, воспользовавшись личными данными и простой письменной подписью истца, повёл себя не как профессиональный участник правоотношений с точки зрения добросовестности, злоупотребил своим правом и оформил кредит в одностороннем порядке. Зачисленные ответчиком на сберегательный счёт истца денежные средства последним в личных целях не использовались. На момент подачи настоящего заявления в личном кабинете истца отображена информация о том, что по договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ на первоначальную сумму в размере 397 666 руб. 20 коп. сроком на 60 месяцев с плановой датой закрытия ДД.ММ.ГГГГ, выплачено 387 483 руб. 72 коп., остаток основного долга 10 182 руб. 48 коп. Из графика платежей по договору следует, что истцом внесено два платежа: ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 593 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 080 рублей. Указанные суммы истец не вносил. Остальная сумма разделена ответчиком на 57 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом в размере 354 рубля. Досудебную претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчик добровольно не удовлетворил, оставил без ответа, а потому истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1-3).
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала полностью по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик АО «Почта Банк» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 39), однако представитель в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
При установленных обстоятельствах, в силу ст. ст. 113, 117, 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложении) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в АО «Почта Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», где просила выдать ей кредит в сумме 397 666 руб. 20 коп. на срок 60 месяцев, дала согласие на подключение Пакета банковских услуг «Большая выгода», стоимостью 88 667 руб. 20 коп. (л.д. 4).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в АО «Почта Банк» заявление о предоставлении дополнительных услуг по договору потребительского кредита, где дала согласие на подключение Пакета услуг «Всё под контролем», стоимостью 6 999 рублей (л.д. 14).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключён договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, согласно индивидуальным условиям которого: кредитный лимит составляет 397 666 руб. 20 коп. в том числе кредит 1 – 95 666 руб. 20 коп., кредит 2 – 302 000 рублей (п. 1), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка 32,90% годовых, процентная ставка при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» - 19,90% годовых (п. 4), количество платежей – 60, размер платежа 10 126 рублей (п. 6), обеспечением исполнения обязательств клиента по договору потребительского кредита является залог транспортного средства (п. 10), дал согласие на подключение Пакета услуг «Всё под контролем», размер комиссии за подключение – 6 999 рублей и на подключение Пакета банковских услуг «Большая выгода» стоимостью 88 667 руб. 20 коп., которая состоит из: стоимости услуги «Персональное предложение» - 73 567 руб. 20 коп., комиссии за сопровождение услуги «Низкая ставка» - 15 100 рублей (п. 17). Клиент обязуется в течение 50 календарных дней с даты заключения настоящего договора передать в залог транспортное средство (п. 23) (л.д. 6-7).
В соответствии с графиком платежей (планом погашения, начальным) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ плановый срок погашения кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка 32,90%, сумма ежемесячного платежа кроме последнего 13 593 рублей, сумма последнего платежа 11 789 руб. 13 коп. (л.д. 15).
В соответствии с графиком платежей при наличии подключённого Пакета банковских услуг «Большая выгода» (планом погашения, начальным) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ плановый срок погашения кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка 19,90%, сумма ежемесячного платежа 10 126 рублей (л.д. 16).
В соответствии с графиком платежей (детализированным, начальным) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по кредиту 1 процентная ставка 19,90%, сумма основного долга 95 666 руб. 20 коп., по кредиту 2 процентная ставка 19,90%, сумма основного долга 302 000 рублей (л.д. 17-18).
Распоряжением клиента от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с её счёта № в размере 302 000 рублей на счёт №. Назначение платежа: перевод денежных средств по договору № (л.д. 5).
Распоряжением клиента от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с её счёта № в размере 73 567 руб. 20 коп. на счёт №. Назначение платежа: перевод собственных денежных средств ФИО1 (л.д. 5 оборот).
В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (п. 1.1). При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, Клиент, в течение срока действия кредитного решения, может обратиться в банк для получения индивидуальных условий в целях ознакомления и последующего заключения договора (п. 1.2). при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью, при наличии соответствующего соглашения (п. 1.3). Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита (п. 1.4). Кредит предоставляется при волеизъявлении клиента на подключение Дополнительных услуг на счёт, зачисляется кредит 1 в размере стоимости Дополнительных услуг, при наличии оставшегося кредитного лимита на счёт зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2 (п. 1.5.1). Исполнение обязательств клиента перед банком по договору обеспечивается залогом транспортного средства на период действия договора (л.д. 8-13).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявления, где выразила несогласие с предоставленным кредитом, отказалась от получения кредита полностью и от получения дополнительных услуг по договору потребительского кредита, предложила в добровольном порядке аннулировать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19, 21).
АО «Почта Банк» на заявления ФИО1 направило ответы, где указало, что оформление кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось через дистанционный канал обслуживания. Перед подписанием комплекта документов поступило PUSH-уведомление со ссылкой для авторизации на портале Госуслуги и предоставления банку согласия на использование цифрового профиля. В дальнейшем поступил код для подписания документов по договору. После ввода данного кода дано согласие на оформление кредита. С целью расторжения договора, было рекомендовано обратиться в офис банка для расчёта суммы полного досрочного погашения задолженности и оформления соответствующего заявления (л.д. 20, 22).
ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направила досудебную претензию, где требовала принять отказ о получения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, списать денежные средства, перечисленные на сберегательный счёт заёмщика в полном объёме и отказаться от начисления процентов по спорному кредитному договору (л.д. 23).
Вместе с тем, истец в ходе судебного разбирательства указывала, что согласия на заключение кредитного договора она не давала, ответчик в одностороннем порядке оформил кредитный договор, не дав, тем самым, возможности ответчику ознакомиться с условиями кредитного договора и отказаться от заключения кредитного договора на заранее невыгодных для истца условиях. Возможность ознакомиться с кредитным договором, особыми условиями и дополнительными услугами, у истца появилась только после того, как в личном кабинете онлайн банка была загружена информация об уже оформленном кредитном договоре.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные На установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем, судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на счёт со стороны потребителя совершены без согласия истца, то есть в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении кредитного договора не в соответствии с законом и о наличии нарушений прав потребителя финансовых услуг.
Таким образом, суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу о наличии оснований для полного удовлетворения заявленных истцом требований о защите прав потребителя.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд
решил:
иск ФИО1 к акционерному обществу «Почта банк» о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между акционерным обществом «Почта банк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН <данные изъяты>), недействительным.
Обязать акционерное общество «Почта банк» (ИНН <данные изъяты>) направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений об обязательствах ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН <данные изъяты>), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с акционерным обществом «Почта банк».
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья