Дело № 2-259/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2025 года г. Палласовка

Волгоградская область

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе судьи В.Б.Лобачевой, единолично,

при секретаре Е.С.Рогожкиной,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании которого указано, что ПАО Сбербанк России» на основании кредитного договора № от <дата> выдало ФИО1 кредит в сумме 900000 рублей на срок 84 месяца под 32.4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 16.03.2017 между должником и Банком заключен Договор банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. С использование карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Своим заявлением на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 28.06.2024 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протокола проведения операций в АС «Сбербанк онлайн» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка, содержащий информацию о результатах подписания электронных документов путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы является документальным подтверждением факта подписания договора. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 28.06.2024 банком выполнено зачисление кредита в сумме 900 000 рублей сроком на 84 месяца под действующую процентную ставку. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По условиям Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.07.2024 по 20.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 072 754,53 руб., в том числе: просроченные проценты – 162 826,82 руб., просроченный основной долг – 900 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 990,77 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 936,94 руб, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с 29.07.2024 по 20.02.2025 (включительно) в размере 1 072 754,53 руб., в том числе: просроченные проценты – 162 826,82 руб., просроченный основной долг – 900 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 990,77 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 936,94 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 727,55 руб., а всего 1 098 482 рубля 08 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4-8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования не признает, так как денежными средствами сама не воспользовалась, брала их по просьбе Ф6, так как ей было жалко последнюю, и она послушала свою маму, которая уговорила это сделать. Ф7 говорила, что ей это нужно по работе, но она сотрудником банка не является. Ей принадлежит номер телефона, к которому привязан мобильный банк, и с которого она осуществляла всё оформление. Читать умеет, видела СМС сообщения, которые приходили от банка. Часть денег она перевела по просьбе Ф8, а часть сняла наличными в г.Николаевске, куда ездила для этой цели с Ф9 и передала последней, которая обещала ей их вернуть. В связи с тем, что Ф10 ей указанные денежные средства не возвращала, а с банка приходили уведомления о необходимости погашения кредита, она вынуждена была обратиться в полицию, где было возбуждено уголовное дело. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 11, 12 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд. Защита гражданских прав осуществляется путём, в том числе и взыскания неустойки.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключён кредитный договор № в электронном виде, подписанный ответчиком простой электронной подписью, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 900 000 рублей на срок 84 месяца под 32,4% годовых, в порядке очередности 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17 367,08 руб., 82 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 685,22 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 20 956,4 руб. при заключении договора залога на поддержанное ТС в размере 27 006,21 руб. при не заключении договора залога (п.п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий), пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (л.д.18-19).

Ответчиком было заполнено заявление на банковское обслуживание 16.03.2017, которое подтверждает его согласие о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания, а также согласие на подписание документов в электронном виде (л.д.21).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» заемщик был зарегистрирован в «Сбербанк Онлайн» и 18.09.2019 банковская карта <данные изъяты> была к нему подключена (л.д.163-168).

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» заявка на кредит одобрена, кредит выдан (л.д.22).

Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита в сумме 900000 руб., что свидетельствует о том, что банк свои обязательства исполнил в полном объеме (л.д.23, 24).

Заёмщиком обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, в связи с этим образовалась просроченная задолженность.

Истец 20.01.2025 направил ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено (л.д.25).

Из представленного расчета о размере задолженности следует, что по состоянию на 20.02.2025 задолженность ответчика составляет 1 072 754,53 руб., в том числе: просроченные проценты – 162 826,82 руб., просроченный основной долг – 900 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1990,77 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 936,94 руб.

Расчет задолженности сомнений не вызывает, арифметически верен, соответствует закону и условиям кредитного договора.

Доводы ответчика ФИО1 в прениях о том, что её вынудили заключить кредитный договор под угрозой, судом признаются несостоятельными, так как при рассмотрении данного дела она поясняла, что деньги брала из жалости к Ф11, также это не прослеживается и в представленных копиях уголовного дела возбужденного по её заявлению (л.д.99-160).

Заключение кредитного договора ФИО1 и условия заключенного договора подтверждается предоставлением ФИО1 паспорта, указанием персональных данных на заключение кредитного договора, подтверждением акцепта оферты через простую электронно-цифровую подпись посредством СМС от Кредитора.

Таким образом, кредитный договор был подписан аналогом собственноручной подписи путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного ей посредством СМС на телефонный номер, указанный заемщиком для предоставления кредита.

В соответствии с ч. 6, 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Кредитный договор был подписан электронной подписью, сформированной путем введения заемщиком код-пароля, который направляется кредитором на абонентский номер заемщика.

Факт перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Кроме того, оспаривая факт заключения кредитного договора и получения денежных средств, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 не представлено доказательств того, что данные для получения займа (номер мобильного телефона, паспортные данные, адреса места регистрации (проживания) были получены иным лицом помимо её воли. Наоборот, в ходе судебного заседания ФИО1 поясняла, что лично вводила необходимые данные с принадлежащего ей мобильного телефона, ей поступали денежные средства. Суд считает, что ФИО1 после получения денежных средств использовала своё право и распорядилась ими по своему усмотрению, передав их ФИО2.

Сам по себе факт обращения в правоохранительные органы и возбуждения уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, по которому ответчик признана потерпевшей, не является безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований и освобождения от исполнения кредитных обязательств, поскольку ответчиком не представлено доказательств того, что банком не были исполнены обязательства по кредитному договору, вступивший в законную силу приговор о противоправных действиях сотрудников кредитора или иных лиц, отсутствует.

Таким образом, с учетом доказательств, представленных истцом, требований действующего законодательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца и взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с 29.07.2024 по 20.02.2025 (включительно) в размере 1 072 754,53 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

С ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 727 рублей 55 копеек, которые подтверждены платежными поручениями № от 10.03.2025 года (л.д. 44).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №<***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с 29.07.2024 по 20.02.2025 (включительно) в размере 1 072 754,53 руб., в том числе: просроченные проценты – 162 826,82 руб., просроченный основной долг – 900 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 990,77 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 936,94 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 727,55 руб., а всего 1 098 482 рубля 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Палласовский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения 04 июня 2025 года.

Судья В.Б. Лобачева