Дело № 2-2104/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 мая 2023 года г. Оренбург
Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,
при секретаре Федуловой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 22.11.2019 года между банком и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 76 600,96 рублей на срок 12 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 18,25% годовых. Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту УКО) на основании поданной заявки на получение кредита в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика. По условиям договора погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с индивидуальными условиями, которыми предусмотрено, что ежемесячные платежи вносятся не позднее 22 числа каждого месяца в размере 7 031,89 рубля. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил надлежащим образом: денежные средства зачислены на счет заемщика в соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий.
Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет несвоевременно. По состоянию на 11.04.2023 года просроченная задолженность по кредитному договору составляет 89 014,10 рублей, из которых: 59 184,97 рубля – просроченный основной долг, 29 829,13 рублей - просроченные проценты.
Ссылаясь на положения статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 22.11.2019 года № по состоянию на 11.04.2023 года в размере 89 014,10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 870,42 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. При обращении с иском в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд также не явился, уважительных причин неявки суду не сообщил, не просил об отложении судебного заседания. О месте и времени судебного заседания был надлежаще извещен посредством телефонограммы.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 1 статьи 309 указанного Кодекса установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Статьей 811 указанного Кодекса установлено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность заключения договора посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьей 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения, действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с положениями пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии со статьей 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, что 22 сентября 2010 года на основании заявления ФИО1 на банковское обслуживание между ним и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания путем присоединения клиента к условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России.
В заявлении ФИО1 указал, что согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и обязуется их выполнить.
Кроме того, на основании заявления ФИО1 последнему ПАО Сбербанк был открыт счет карты № и выпущена карта MasterCard Standard «Momentum» №**** №. Из данного заявления следует, что клиент ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк.
Согласно условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которые в совокупности с заявлением на банковское обслуживание, являются договором банковского обслуживания, указанные условия распространяются на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках договора банковского обслуживания (пункт 1.9.)
В соответствии с пунктом 3.9.1 в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров.
Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение № 1 к условиям банковского обслуживания) (пункт 3.9.2).
20.06.2017 года ФИО1 как держатель дебетовой карты ПАО Сбербанк зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн», о чем ему сообщено посредством сообщения, а 21.08.2019 года – ответчик зарегистрировался также в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android.
13.11.2019 года согласно списку платежей и заявок ПАО Сбербанк посредством использования приложения для Android (с устройства с номером телефона №) ФИО1 подана заявка банку на предоставление кредита.
22.11.2019 года на основании заявления клиента между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставляются денежные средства в размере 76 600,96 рублей на срок 12 месяцев.
Указанный кредитный договор заключен на основании поданной заявки через систему «Сбербанк Онлайн»» с использованием карты входа ****0310, после подтверждения банком заявки посредством направления заемщику специальных паролей для аутентификации клиента, после получения которых кредитный договор заключен через удаленные каналы связи в простой письменной форме и подписан заемщиком простой электронной подписью, что является аналогом собственноручной подписи заемщика. Указанные обстоятельства подтверждаются протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», журналом регистрации входов, списком платежей и заявок, сведениями из автоматизированной системы «Сбербанк-Онлайн» по отправке сообщений клиенту.
Заемщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн».
Согласно условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, приложению к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк»), при использовании системы «Сбербанк Онлайн» доступ клиента к услугам через сеть «Интернет» осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.
Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен. Все операции в системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 3.8 приложения № 2 к условиям банковского обслуживания «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания») клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.
Таким образом, возможность заключения кредитного договора через УКО и прохождение процедуры идентификации клиента, подавшего заявку на получение кредита, путем входа в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с осуществлением персональных средств доступа, не противоречит положениям статей 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениям статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Факт заключения кредитного договора посредством удаленных каналов обслуживания через использование системы «Сбербанк Онлайн» и его подписания электронной подписью заемщика не оспаривался ответчиком в рамках рассмотрения дела.
При этом кредитный договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до его полного выполнения обязательств со стороны заемщика.
В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий денежные средства после акцепта кредитора предложения заемщика были предоставлены ФИО1 на счет карты №, указанный при заключении кредитного договора в размере, оговоренном в кредитном договоре 76 600,96 рублей, о чем имеется выписка из лицевого счета клиента.
Согласно индивидуальным условиям договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Так, индивидуальными условиями предусмотрено, что возврат кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 031,89 рубля не позднее 22 числа каждого месяца.
При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по договору по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 12 индивидуальных условий).
Согласно пункту 4.2.3 общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита банком исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.
Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка внесения платежей.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств 23.06.2021 года банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора, которое оставлено заемщиком без исполнения в полном объеме.
В связи с наличием задолженности по кредитному договору по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 2 Центрального района г. Оренбурга 15.10.2021 года в отношении ответчика был вынесен судебный приказ № 2-2759/105/2021 о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.11.2019 года и расходов по уплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи от 01.02.2023 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно расчету, представленному банком, за период с 25.02.2020 года по 11.04.2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 89 014,10 рублей, из которых: просроченный основной долг - 59 184,97 рубля, просроченные проценты - 29 829,13 рублей.
Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора и положениям закона. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено. Расчет задолженности истцом произведен без начисления неустойки на период действия моратория с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года в соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с учетом последствий, предусмотренных абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона, а также постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Таким образом, поскольку подписав кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, однако принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита вносит с нарушением сроков платежей (несвоевременно и не в полном объеме), по состоянию на 11.04.2023 года имеет непогашенную задолженность, исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению.
С учетом вышеприведенных норм закона с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 22.11.2019 года № по состоянию на 11.04.2023 года в сумме 89 014,10 рублей.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из представленных банком платежных поручений от 01.10.2021 года № и от ДД.ММ.ГГГГ № последним при обращении к мировому судье за вынесением судебного приказа уплачена государственная пошлина в сумме 1 352,88 рублей, подлежащая зачету при рассмотрении настоящего дела, а также государственная пошлина в сумме 1 517,54 за рассмотрение настоящего искового заявления.
Поскольку исковые требования банка удовлетворены, в его пользу с ответчика в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 2 870,42 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 25 февраля 2020 года по 11 апреля 2023 года в размере 89 014,10 рублей, из которых: просроченный основной долг – 59 184,97 рубля, просроченные проценты – 29 829,13 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 870,42 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Т.В. Илясова
В окончательной форме решение принято 05 июня 2023 года.
Судья подпись Т.В. Илясова
Уникальный идентификатор дела 56RS0042-01-2023-002267-66
Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-2104/2023