Решение по делу № 2-1850/2025 от 26.09.2025 - о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными в части, признании недействительными условия информации по погашению сумм по договору потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки, обязании совершить действия, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Усть-Илимский городской суд (Иркутская область)

Категория дела О признании недействительным договора займа Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

В обоснование требований истец указал, что 18.11.2024 между ним и ПАО "Совкомбанк" заключен договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 400 000,00 руб. сроком действия до полного погашения

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Просит признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 18.11.2024, заключенного между <ФИО> и ПАО «Совкомбанк» в части предложения Представитель истца <ФИО> в

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Учитывая, что судом признаны ничтожными условия информационного графика в части установленного размера ежемесячного платежа в сумме 56301,13 руб. и возложена обязанность по установлению суммы ежемесячного в размере 29206,13 руб., суд

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Усть-Илимск Иркутской области 23 сентября 2025 года

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующий судья Третьяков М.С.,

при секретаре судебного заседания Шевкуновой В.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1850/2025 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными в части, признании недействительными условия информации по погашению сумм по договору потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки, обязании совершить действия, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

Установил:

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.11.2024:

процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий - 18.9% годовых;

указанная процентная ставка действует, если:

Заемщик использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

Перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Процентная ставка увеличивается до 34.9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты установления Лимита кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша.

МОП 29206 руб. до 56301,13 руб.

Состав МОП установлен ОУ.

Дата оплаты МОП - ежемесячно по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 18.11.2029.

Истец своевременно оплачивал кредитные обязательства и решил оплатить кредит досрочно, после предъявления суммы он установил, что ежемесячный размер платежей по и процентной ставке не соответствует ставке, которая была указана в заявлении на выдачу кредита и при получении кредита с первого платежа. Так как истец не согласился с установлением суммы ежемесячного платежа в размере 56301,13 руб., он 28.07.2025 обратился в банк с заявлением об изменении размера платежа, перерасчете сумм долга с даты первого платежа, выдаче нового графика. 30.07.2025 от банка поступил ответ о том, что ставка 34,9% применена обоснована, поскольку истец не перевел заработную плату в банк. Считает, что п. 4 договора противоречит требованиям действующего законодательства, т.к. ущемляет его права как потребителя. Данное условие договора ограничивает его как потребителя в выборе способа траты предоставленных ему денежных средств, а также ограничивает в выборе приобретаемых товаров и услуг, предоставляя возможность их приобретения по процентной ставке 18.9% годовых только в магазинах партнерской сети банка, включая онлайн-покупки, при этом на него, как потребителя в сфере потребительского кредитования, кредитор возлагает обязанность по открытию банковского счета в ПАО "Совкомбанк" и перевода заработной платы, либо пенсии на данный счет.

При этом, процентная ставка по вышеуказанному договору не является переменной, но ее изменение фактически зависит от поведения заемщика, в связи с чем, установление банком данного условия в договоре является незаконным и должно быть признано судом недействительным.

Считает, что излишне уплатил банку денежные средства которые подлежат возврату, также ответчик должен уплатить проценты за пользование данными денежными средствами. Кроме того, подлежит взысканию неустойка по закону о защите прав потребителей и компенсация морального вреда в связи с нарушением прав истца как потребителя и штраф.

Просит признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 18.11.2024, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части предложения

«18,9%. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых с даты перечисления транша.»

Признать недействительным условия Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору № от 18.11.2024 и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в период с 19.12.2024 по 18.11.2029, суммы платежей ежемесячно в размере 56301,13 руб.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору № от 18.11.2024 и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», в период с 19.12.2024 по 18.11.2029, суммы платежей ежемесячно в размере 56301,13 руб. с 19.12.2024.

Возложить на ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) обязанность применить процентную ставку по договору № от 18.11.2024, установленную первоначально с 19.12.2024 в размере 18,9% годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 1 400 000 руб. с утверждением нового информационного графика платежей по договору № от 18.11.2024 за весь период его действия, а именно с 18.11.2024 по 18.11.2029, исходя из указанных условий и предоставить новый информационный график по договору № от 18.11.2024 ФИО2, с размером ежемесячных платежей с 19.12.2024 по 18.11.2029 в сумме 29206,13 руб. в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2:

сумму 216754,72 руб. излишне оплаченных ежемесячных платежей;

сумму 14605,89 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами на 01.08.2025, а с 02.08.2025 исходя из ключевой ставки ЦБ России по дату фактического погашения;

сумму неустойки исходя из ставки 3% с 08.08.2025 по дату фактического погашения;

моральный вред за неисполнение требований потребителя в размере 30000 руб.;

штраф по закону «О защите прав потребителей»;

судебные расходы в размере 24000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, однако направил в суд возражения, согласно которым просил рассмотреть заявленные требования в его отсутствие, а также указал, что при заключении договора заемщик в полном объеме ознакомился с условиями договора и тарифами кредитования, о чем имеется его подпись. Содержание п. 4 условий договора не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права и законные интересы истца. Производные от указанного требования также не подлежат удовлетворению. Также указывает, что неустойка, вытекающая из закона о защите прав потребителей в данном случае неприменима, поскольку не связана с нарушением сроков предоставления услуги либо предоставлении услуги ненадлежащего качества. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав в совокупности пояснения представителя истца, письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что данный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Закрепление в договоре потребительского кредитования индивидуальных условий, касающихся определения процентных ставок

При этом, если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, процентная ставка не является переменной в соответствии с положением ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положением ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что недопустимыми условиями договора ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещении продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора в полном объеме.

Судом установлено, что 18.11.2024 между ФИО3 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 400 000,00 руб. сроком действия до полного погашения 18.11.2029.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.11.2024:

указанная процентная ставка действует, если:

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

МОП от 29206,79 руб. до 56301,13 руб.

Состав МОП установлен ОУ.

Согласно Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору № и иных платежей при наличии акцепта, размер ежемесячного платежа составил - 56301,13 руб. за период с 19.12.2024 по 18.11.2024, то есть 60 месяцев.

Как следует из условий указанного кредитного договора, сумма кредита предоставлена ФИО2 на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Выдача кредита произведена посредством перечисления денежных средств в размере 1 400 000,00 руб. на счет Заемщика открытый в ПАО "Совкомбанк" и таким образом предоставлены в пользование заемщика.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Истец, мотивируя свои требования, заявляет о нарушении ответчиком требований ч. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу абз. 1 Закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, Закон от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется, в том числе, при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами возникли отношения, в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Понятия потребительского займа и заемщика определены в ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" даны следующие определения:

- потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

- заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ предусмотрены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ установлено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что п. 4 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита установлена процентная ставка 18,9% годовых. Однако, указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты заключения договора (перечисления транша). Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Следовательно, ПАО "Совкомбанк" процентная ставка поставлена в зависимость от использования заемщиком ФИО2 части или полной суммы потребительского кредита, а также способа использования денежных средств, то есть в зависимость от поведения заемщика.

Таким образом, в рассматриваемом споре включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Соответственно, доводы истца в этой части суд признает обоснованными.

Доводы, изложенные ответчиком в своих возражениях не свидетельствуют об обратном.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Таким образом, судом установлен факт включения в договор условий ущемляющих установленные законом права потребителя, что подтверждается письменными доказательствами по делу, следовательно, пункт 4 оспариваемого договора в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 18,9% процента действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, либо перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты установления лимита кредитования и Информационный график по погашению кредита в части утверждения даты платежей в период с 19.12.2024 по 18.11.2029, суммы платежей ежемесячно в размере 56301,13 руб., являются ничтожными и подлежат признанию недействительными, в отношении которых применяются последствия недействительности ничтожной сделки.

С целью предотвращения дальнейшего применения по договору условий ущемляющих установленные законом права потребителя, суд возлагает на ответчика кредитора обязанность применить процентную ставку по указанному договору потребительского кредита установленную первоначально в размере 18,9% годовых со сроком до 18.11.2029, то есть до окончания периода кредитования в отношении суммы кредитного лимита с утверждением нового информационного графика платежей за весь период его действия исходя из указанных условий и предоставить новый информационный график по договору № от 18.11.2024 ФИО2, с размером ежемесячных платежей с 19.12.2024 по 18.11.2029 в сумме 29206,13 руб.

Истец просит взыскать с банка сумму излишне уплаченных денежных средств вследствие повышенного размера ежемесячного платежа в размере 216754,72 руб.

Представленный расчет судом проверен, суд находит его верным и арифметически правильным. Ответчиком возражений относительно данного расчета в судебное заседание не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.12.2024 по 01.08.2025 в сумме 14605 руб.89 коп. и с 02.08.2025 по день фактического погашения.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 3 указанной статьи проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Судом проверен представленный истцом расчет процентов за период с 19.12.2024 по 01.08.2025, суд находит его верным арифметически правильным.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02.08.2025 по день вынесения решения суда 23.09.2025 (53 дня) составит:

период

дн.

дней в году

ставка, %

проценты, ?

02.08.2025 – 14.09.2025

365

4 703,28

15.09.2025 – 23.09.2025

365

908,59

Сумма процентов: 5 611,87 руб.

При таких обстоятельствах, суд считает требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.12.2024 по 23.09.2025 в размере 20217,76 руб., и по день фактического погашения обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30000 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Статьей 1101 ГК РФ также предусмотрено, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца включением в кредитный договор условий противоречащих законодательству о защите прав потребителей, суд находит установленным, что истцу были причинены нравственные страдания, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, размер которого с учетом степени нарушения прав истца, степени доказанности перенесенного морального вреда, длительности нарушения, с учетом всех обстоятельств дела, разумности и справедливости определяет сумму компенсации в размере 10000 рублей, что не может быть признано судом как средство чрезмерного обогащения истца, а служит мерой компенсации перенесенных на протяжении длительного периода времени страданий.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что судом установлена неправомерность действий ответчика в части включения в кредитный договор ничтожных условий и невозврате излишне уплаченных сумм в добровольном порядке с ответчика надлежит взыскать в пользу истца ФИО2 штраф в сумме 123486,24 руб. (216754,72 +20217,76+10000 руб.):2).

Требование о взыскании неустойки в размере 3% с 08.08.2025 по день фактического погашения суд находит не подлежащим удовлетворению.

В тексте искового заявления истец в качестве обоснования взыскания неустойки ссылается на ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Между тем, указанная норма устанавливает ответственность исполнителя в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков.

В данном случае требования истца не связаны с нарушениями сроков выполнения работы (услуги).

Истец просит взыскать расходы за оказание юридических услуг в размере 24000 рублей. Данные расходы подтверждаются договором от 25.07.2025 на оказание юридических услуг, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 28.07.2025 об уплате 4000 руб. по договору от 25.07.2025, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 01.08.2025 об уплате 20000 руб. по договору от 25.07.2025

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом фактически оказанной, доказанной в судебном заседании юридической помощи, предоставленной представителем истца ФИО1: участие в трех судебных заседаниях, консультационная помощь, которая у суда сомнений не вызывает, поскольку любое обращение гражданина к юристу направлено на получение юридической консультации, составление искового заявления, принимая во внимание отсутствие возражений представителя ответчика относительно обоснованности понесенных расходов на представителя, суд считает определить размер расходов на оплату услуг представителя в сумме 24000 рублей.

Истец на основании ст. 17 Закона "О защите прав потребителей", п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, которая подлежит взысканию с ответчика ПАО "Совкомбанк" в доход бюджета муниципального образования город Усть-Илимск в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составит 20 000 рублей, исходя из удовлетворенных требований неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 18.11.2024, заключенного между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» в части предложения:

Признать недействительным условия Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору № от 18.11.2024 и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» в период с 19.12.2024 по 18.11.2029, суммы платежей ежемесячно в размере 56301,13 руб.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в отношении Информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору № от 18.11.2024 и иных платежей при наличии акцепта, заключенного между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в период с 19.12.2024 по 18.11.2029, суммы платежей ежемесячно в размере 56301,13 руб. с 19.12.2024.

Возложить на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН №) обязанность применить процентную ставку по договору № от 18.11.2024, установленную первоначально с 19.12.2024 в размере 18,9% годовых со сроком кредитования 60 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 1 400 000 руб. с утверждением нового информационного графика платежей по договору № от 18.11.2024 за весь период его действия, а именно с 18.11.2024 по 18.11.2029, исходя из указанных условий и предоставить новый информационный график по договору № от 18.11.2024 ФИО2, с размером ежемесячных платежей с 19.12.2024 по 18.11.2029 в сумме 29206,13 руб. в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) в пользу ФИО2:

сумму излишне оплаченных ежемесячных платежей в размере 216754,72 руб.;

проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.12.2024 по 23.09.2025 в размере 20217,76 руб.;

проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга в размере 216754,72 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения, начиная с 24.09.2025 до момента фактического исполнения обязательства;

компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.;

штраф в размере 123486,24 руб.;

судебные расходы на представителя в размере 24000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования город Усть-Илимск государственную пошлину в размере 20000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд, через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья: М.С. Третьяков

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2025

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →