Решение по делу № 2-342/2023 от 30.05.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

31RS0021-01-2023-000296-54 №2-342/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старый Оскол 30 мая 2023 года

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Ананьева Р.И.,

при секретаре судебного заседания Хлебниковой В.В.,

с участием: представителя ответчика ФИО1 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ сроком натри года)

в отсутствие своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела: представителя истца АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» ФИО2 (доверенность №/СВ от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ), ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (далее - МФК «ЦФП» (АО)) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 240 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее ООО МФК «ЦФП») и ФИО3 заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 60 800 руб. (55 000 руб., с учетом вычета 5 800 руб. за услугу страхование) сроком на 365 дней, с процентной ставкой за пользование займом в размере 190,994% годовых до ДД.ММ.ГГГГ.

ООО МФК «ЦФП» исполнило обязательства по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик свои обязательства по договору займа не исполнил в согласованный срок, по графику погашения займа платежи не производил, сумму займа и проценты не выплатил.

ДД.ММ.ГГГГ 000 МФК «ЦФП» реорганизовано в форме преобразования в МФК «ЦФП» (АО).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении и приобщенных к иску материалах имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечив явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 с иском не согласен, ссылался, что ФИО3 договор не заключал, денежные средства не получал. Считает, что по делу истцом не представлено доказательств заключения договора займа, получения ответчиком денежных средств. Документов первичного бухгалтерского учета истец не представил, сведений о принадлежности карты и номера телефона ФИО3 не имеется, сумма займа в заявленном размере не могла быть получена электронным способом, применение простой электронной подписи не основано на законе, без соблюдения требований заключения рамочных договоров. Предоставил письменные возражения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, заключение договора займа и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения предъявленных заимодавцем к заемщику требований.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения граисданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок и условия предоставления * микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также с Правилами предоставления потребительских займов. Общими условиями договора потребительского займа. Индивидуальными условиями потребительского займа (имеются в материалах дела). На основании указанной статьи Договор займа, заключенный между Должником и Микрофинансовой компанией, включает в себя в качестве составных частей и неотъемлемых частей Общие условия и Индивидуальные условия потребительского займа. В указанных документах содержались все существующие условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, (п, 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии со ст. 3 Федерального Закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно пункту 2 ст. 6 Федерального Закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом,’ равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального Закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формировании электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающего ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сетей Интернет.

Согласно Правилам предоставления потребительских займов и Общих условий договора потребительского займа МФК «ЦФП», на сайте кредитора заемщик согласовывает и подписывает Индивидуальные условия, на основании Соглашения об использования аналога собственноручной подписи, путем введения одноразового пароля, направленного кредитором текстовым (смс) сообщением на телефонный номер заемщика. Договор считается заключенным, если между заемщиком и кредитором согласованы и подписаны Индивидуальные условия, а сумма займа предоставлена кредитором заемщику. При заключении договора через сайт кредитора перечисление суммы займа на банковскую карту заемщика через платежный шлюз TKBPAY-основной способ по умолчанию, момент предоставления денежных средств заемщику, при перечислении суммы займа на банковскую карту заемщика- момент зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика. Предоставление заемщику займа способом, указанным в индивидуальных условиях, является полным и безоговорочным акцептом договора кредитором.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Договор займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (дня получения займа).

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с целью получения займа в виде онлайн выдачи через вебсайт <адрес> (далее- «Сайт») заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на Сайте. Все документы подписаны заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика. Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем подачи заявки на Сайте ООО «МФК «ЦФП» с указанием идентификационных данных ФИО3, а именно паспортных данных, номера мобильного телефона, адреса электронной почты. На сайте истца ФИО3 согласовал и подписал Индивидуальные условия, на основании Соглашения об использования аналога собственноручной подписи, путем введения одноразового пароля, направленного ООО «МФК «ЦФП» текстовым (смс) сообщением на телефонный номер ответчика. Между ФИО3 и ООО «МФК «ЦФП» согласованы и подписаны Индивидуальные условия, а сумма займа предоставлена ФИО3 и перечислена на его банковскую карту через платежный шлюз TKBPAY (ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»). Договор подписан со стороны заявителя/заемщика с использованием простой электронной подписи смс-сообщения с кодом, при этом согласие на использование электронной подписи смс-сообщения с кодом заявитель дал в соответствии с условиями, изложенными на сайте www.vivadengi.ru. В качестве номера телефона, указанного ответчиком при регистрации указан: №, аналогичный номер телефона" указан в качестве контактного номера телефона ответчика в исковом заявлении.

По условиям договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО МФК «ЦФП» и ФИО3 №, истец передал ответчику денежные средства в размере 60 800 руб. по способу предоставления займа - перечислением на банковскую карту, со сроком возврата 365-й день с момента предоставления заемщику денежных средств по ставке 190,994 процентов годовых, дата полного погашения займа ДД.ММ.ГГГГ, количество, размер и периодичность платежей согласованы в графике платежей, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Предмет договора, порядок его заключения, начисления процентов, сроки возврата и продление сроков возврата займа, иные существенные условия, определены в Правилах предоставления потребительских займов. Общих условиях договора потребительского займа с приложениями, Индивидуальных условиях договора потребительского займа с графиком платежей.

Договор подписан ответчиком простой электронной подписью (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении) в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Денежные средства по договору займа перечислены ответчику ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту ответчика № в ПАО Сбербанк, путем операции, проведенной с использованием платежного шлюза TKBPAY ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее ПАО «ТКБ Банк»), клиентом - ООО МФК «ЦФП», что подтверждается справкой ПАО «ТКБ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № и информацией ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ № о принадлежности карты ФИО3 с приложением списка операций по ней.

Ответчиком не были исполнены обязательства по договору займа в установленный

срок.

Суд считает доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО3 обязательства по сделке, принимая во внимание, что ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что возврат долга и начисленных процентов не произведены.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Старооскольского района Белгородской области был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО3 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 152 000 руб., в том числе основной долг - 60 800 руб., сумма процентов за пользование займом - 91 200 руб.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности й микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Истцом проценты заявлены ко взысканию в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) - в размере 91 200 руб. Условие, содержащее запрет превышения вышеуказанного полуторакратного размера указано на первой странице индивидуальных условий договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании ст. 307, ст. 309, ч.1 ст. 810, ч.2 ст. 850, ст. 363 ГК РФ установлен факт нарушения ответчиком обязательств по погашению займа.

Суд также принимает во внимание, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус, что приводит к различиям условий кредитования микрофинансовых организаций и банков. Процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организации и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. В противном случае отказ клиентов влечет за собой убытки для организации, которая не имеет иных дополнительных доходов в виде привлеченных денежных средств во вклады как банки.

На основании ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Ответчик, заключая договор микрозайма, действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора займа на указанных в нем условиях. Условие о процентной ставке предопределено особенностями правовой природы договоров микрозайма.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (п.8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (п.9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Банком России установлено среднее значение полной стоимости потребительских займов за период с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), к которым относится договор с ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, по микрозаймам без обеспечения сроком от 181 дня до 365 дней включительно, на сумму займа свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно предельное значение составляет 194, 677% годовых.

Сумма основного долга составляет 60 800 руб.; проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 79 811 руб., что отражено в индивидуальных условиях договора. С учетом вышеуказанного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) 194, 677%, расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 511, 33 (60800 осн.долг х54 Дня/365х194,33%). Общая сумма взыскания исходя из вышеизложенного составляет 158122,33 (60800+79811+17511,33).

Таким образом, заявленные требования истца 152 000 руб. (60800+91200) не превышают вышеуказанные величины, снижению не подлежат, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд, основываясь на исследованных по правилам статей 12, 56, 67 ГПК РФ письменных доказательств, представленных в материалы дела, приходит к выводу о том, что ООО МФК «ЦФП» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению суммы займа, денежные средства переведены на его счет в полном объеме, однако последний от своего обязательства по их возврату уклоняется.

Вопреки доводам представителя ответчика о том, что не имеется доказательств заключения договора займа заемщиком, суд, оценив в совокупности представленные в дело доказательства, установил из сведений, указанных при регистрации, что ФИО3 была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте истца. При регистрации были указаны данные о годе, месте его рождения, паспортные данные, адрес регистрации, номер мобильного телефона. Ответчик посредством сайта подтвердил, что ознакомлен со всеми индивидуальными условиями договора. В личном кабинете ответчик осуществил привязку личной банковской карты. Договор займа подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер. Полученный смс-код является простой электронной подписью. Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Денежные средства по договору займа перечислены ответчику ДД.ММ.ГГГГ на его банковскую карту в ПАО Сбербанк, что подтверждено сведениями ПАО «ТКБ Банк» и ПАО «Сбербанк».

Возражая против удовлетворения иска, ответчиком каких-либо доказательств в обоснование своих доводов не представлено, доводы представителя ответчика суд находит необоснованными.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая условия заключенного сторонами договора потребительского займа, установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО3 МФК «ЦФП» (АО) задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 4240 руб. (платежные поручения, извещение: № № от 15.07,2022, 36 398 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ л.д. 1-3).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты> в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество<данные изъяты> задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 000 руб., из которых: 60 800 руб. - основной долг, 91 200 руб. - проценты за пользование займом, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 240 руб.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд Белгородской области.

Судья Р.И. Ананьев

Решение в окончательной форме принято 02.06.2023.