Решение по делу № 2-512/2022 от 21.03.2023

Дело №2-61/2023 Строка №2.205

УИД №36RS0018-01-2022-000760-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2023 года с. Каширское

Каширский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Панявиной А.И.,

при секретаре Петросян К.М.,

с участием: ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 10.08.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №487129, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 250 499,17 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляется со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, согласно расчету за период с 12.10.2021 по 24.11.2022 (включительно) за ним образовалась задолженность в сумме 299 921,21 руб., в том числе: 248 110,18 руб. – просроченный основной долг; 51 811,03 руб. – просроченные проценты.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, истец обратился в суд и просит: расторгнуть кредитный договор №487129 от 10.08.2021; взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору №487129 от 10.08.2021 за период с 12.10.2021 по 24.11.2022 (включительно) в размере 299 921,21 руб., из которых: просроченный основной долг – 248 110,18 руб., просроченные проценты – 51 811,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 199,21 руб., а всего – 312 120,42 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о слушании дела, не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России».

С учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, пояснив, что кредит она не брала, денежные средства поступили на ее счет, но их списали мошенники, каким образом был оформлен кредит и списаны денежные средства ей не известно.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №12101200014330203, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С учетом требований ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.08.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №487129, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 250 499,17 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Указанный договор является потребительским и состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.18), Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.20-25). Договор был заключен на условиях, согласованных между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком. Ответчику был предоставлен кредит в электронном виде, то есть онлайн-кредит.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие в кредитном договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита.

Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений. Подлинность проставления электронной подписи ответчика подтверждается протоколом совершения операций Сбербанк Онлайн (л.д.25).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, перечислив заемщику денежные средства в сумме 250 499,17 руб., что подтверждается выпиской по счету № (л.д.9).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 622,77 руб., платежная дата 10 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий), путем перечисления денежных средств со счета погашения № (п.п.8 и 18 Индивидуальных условий).

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов согласно заключенному между сторонами кредитному договору не исполнял, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету (л.д.9).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствие с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора ответчик не исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность.

Размер задолженности ответчика перед банком за период с 12.10.2021 по 24.11.2022 (включительно) составляет 299 921,21 руб., в том числе: 248 110,18 руб. – просроченный основной долг; 51 811,03 руб. – просроченные проценты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес заёмщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 23.11.2022 (л.д.27). Однако, данные требования Банка ответчиком не исполнены.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскания задолженности по кредитному договору, которые подлежат удовлетворению в полном объеме.

При взыскании суммы задолженности, суд принимает во внимание расчет суммы задолженности по кредитному договору, который проверен судом, является верным, ответчиком оспорен не был.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, его характер, вид и размер.

При этом, судом не принимаются во внимание довод ответчика о том, что кредит она не брала, денежные средства, поступившие на ее счет, списали мошенники, каким образом был оформлен кредит и списаны денежные средства ей не известно по следующим основаниям.

Из выписки по счету № (л.д.79-80), представленной ответчиком ФИО1 следует, что на ее счет 10.08.2021 зачислен кредит в сумме 250 499,17 руб. (код авторизации 263769).

Как следует из материалов уголовного дела №12101200014330203, возбужденного 11.08.2021 по заявлению ответчика ФИО1 по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, по факту кражи принадлежащих ей денежных средств, в рамках которого ответчик ФИО1 признана потерпевшей, в ходе производства по уголовному делу был произведен осмотр места происшествия, в том числе мобильного телефона с абонентским номером №, принадлежащего ФИО1 (л.д.66-75), согласно которому на указанный мобильный телефон от номера «900» (Сбербанк Онлайн) поступали сообщения о регистрации в Сбербанк Онлайн, об одобрении заявки на кредит в сумме 250 499,17 руб. и о зачислении указанной суммы на счет ответчика. Затем, со счета ответчика ФИО1 произведены онлайн-переводы денежных сумм в размере 95 479,16 руб., 93 455,16 руб. и 61 000 руб., что также подтверждается выпиской по счету и протоколом осмотра. По факту хищения денежных средств, осуществленного с банковского счета ФИО1 путем онлайн-переводов, правоохранительными органами проводится предварительное следствие в рамках вышеуказанного уголовного дела, согласно которому производство по делу не окончено.

Таким образом, в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт мошеннических действий в отношении ФИО1 по факту предоставления ей кредита, оформленного посредством использования систем «Сбербанк Онлайн». Как следует из вышеизложенного, уголовное дело возбуждено по факту хищения денежных средств с банковского счета ответчика, по признакам события преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 Уголовного кодекса Российской Федерации, производство по которому на настоящее время не завершено.

Как следует из материалов дела, а также из материалов уголовного дела №12101200014330203, кредитные денежные средства поступили на счет ответчика ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебному разбирательства по настоящему делу.

На основании вышеизложенного, ответчиком не представлены достаточные и бесспорные доказательства, подтверждающие заключение сторонами договора потребительского кредита от 10 августа 2021 года при отсутствии волеизъявления ответчика на получение кредитных денежных средств. В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии между сторонами кредитных правоотношений, согласно которым Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, однако ответчик свои обязательства не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность. Последующее перечисление денежных средств ответчиком неустановленному лицу проверяется в рамках возбужденного уголовного дела, и не относится к кредитным правоотношениям сторон.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора №487129 от 10.08.2021, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, условия которого нарушаются ответчиком.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 12 199,21 руб. (л.д.6-7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №487129 от 10.08.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору №487129 от 10.08.2021 за период с 12.10.2021 по 24.11.2022 (включительно) в размере 299 921,21 руб., из которых: просроченный основной долг – 248 110,18 руб., просроченные проценты – 51 811,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 199,21 руб., а всего – 312 120,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Панявина

Решение в окончательной форме изготовлено 28 марта 2023 года.