Решение по делу № 2-639/2023 от 29.12.2023

№ 2-639/2023

64RS0015-01-2023-000829-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2023 г. г. Ершов

Ершовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лукьяновой Ж.Г.,

при секретаре Яковлевой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ершове гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя, что <данные изъяты> г. между ФИО4 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме в сумме 186 878 рублей 00 коп. в том числе 151 000, 00 рублей к выдаче, 35 878, 00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 17.90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме в сумме 118 216 руб. 00 коп., в том числе 100 000, 00 рублей к выдаче, 18 216, 00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 23.20% годовых.

08.05.2022 ФИО4 скончалась.

В связи с ненадлежащим исполнения обязательства образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.08.2023 г.у составляет 24 326.58 рублей, из которых сумма основного долга – 18 361.62 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 472.73 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 698.73 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 236.00 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнения обязательства образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 16.08.2023 г. задолженность составляет 39 561.90 рублей, из которых: сумма основного долга – 33 503.23 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 336.39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 593.76 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 297.00 рублей.

Просит взыскать за счёт наследственного имущества ФИО4 и/или наследников, принявших наследство ФИО4 в пользу ООО «ХКФ Банк» вышеуказаную задолженность, расходы по оплате государственной пошлины в размере 913.07 рублей.

Определением Ершовского районного суда Саратовской области от 29 сентября 2023 года привлечён в качестве соответчика ФИО1.

Определением Ершовского районного суда Саратовской области от 11 октября 2023 года привлечён в качестве соответчика ФИО3.

Определением Ершовского районного суда Саратовской области от 21 ноября 2023 года привлечен в качестве третьего лица ООО «СК «Ренесанс Жизнь».

В судебное заседание истец Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дне слушании извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик ФИО5, в судебное заседание не явился, о дне слушании дела извещались надлежащим образом, в материалах дела имеется заявления о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования не признаёт, задолженность оплатить не может, в связи с тяжёлым материальным положением, так как у него на иждивении трое детей, супруга не работает, кредитные обязательства, просит в иске отказать.

Ответчик ФИО3, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, представил заявление, просит в иске отказать, т.к. наследство он не принимал.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизни» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений, возражений, ходатайств не представил

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме в сумме 186 878 рублей 00 коп. в том числе 151 000, 00 рублей к выдаче, 35 878, 00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 17.90% годовых.

Также при заключении договора истцом подключена дополнительная услуга в виде смс-пакета, комиссия по уплате за которую подлежит оплате ежемесячно.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

08.05.2022 года ФИО4 скончалась.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно сведениям ООО СК Ренессанс Жизнь заемщик ФИО4 являлся застрахованным лицом в рамках Программы страхования «Комбо» № от ДД.ММ.ГГГГ и «Актив» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.199-205). Выгодоприобретателем по настоящим договорам являются застрахованный –ФИО4 и, в случае смерти застрахованного – наследники.

Исходя из Условий страхования выгодоприобретателем по представленным в дело договорам страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного, то есть банк не является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая и не вправе предъявлять требования к страховой компании о погашении кредитной задолженности путем перечисления страховой выплаты.

Обращений за страховой выплатой в ООО СК Ренессанс Жизнь от наследников не поступало, страховое дело не заводилось.

Следовательно, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению за счет наследников, принявших наследство, оснований для их освобождения от долгов наследодателя не имеется.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства образовалась задолженность по кредитному договору № от 27.07.2018 г. в размере 39 561.90 рублей, из которых: сумма основного долга – 33 503.23 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 336.39 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 593.76 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 297.00 рублей, задолженность по кредитному договору № от 27.07.2017 г. в размере 24 326.58 рублей, из которых: сумма основного долга – 18 361.62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 472.73 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 698.73 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 236.00 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности не оспорен ответчиками.

Согласно сведениям нотариуса г.Ершова и Ершовского района к имуществу умершей ФИО4 наследником является сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

На момент смерти ФИО4 принадлежало следующее имущество, в том числе :

- 1/118 доля в праве общей собственности земельный участок, площадью 20700000, с кадастровым номером <данные изъяты>, по адресу: <адрес>, территория Миусского МО;

- 1/28 доля в праве общей собственности земельный участок, площадью 3400000, с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: <адрес>, территория Миусского МО.

Согласно заключению о стоимости имущества № 0200-2023 от 20.11.2023 года

- рыночная стоимость 1/118 доля в праве общей собственности земельный участок, площадью 20700000, с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, территория Миусского МО, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 44 590 рублей.

- рыночная стоимость 1/28 доля в праве общей собственности земельный участок, площадью 3400000, с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, территория Миусского МО, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 30 831 руль 00 копеек.

Общая стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества. составляет 75421 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 год N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

В связи с тем, что условиями договора предусмотрен возврат кредита плановой суммой ежемесячно с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Исходя из установленных обстоятельств, с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, для правильного исчисления срока исковой давности необходимо применять к каждому просроченному платежу по кредитному договору определив трехлетний период, предшествующий дате подачи иска в суд.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 13.09.2023 года, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту, образовавшейся до 13.09.2020 года истцом пропущен

Согласно графика платежей и расчету следующий платеж после 13.09.2020 года заемщик должен был совершить 27.09.2020 года.

Соответственно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 27.09.2020 года по 27.07.2021 года (пределы исковых требований), а для штрафных санкций за период с 14.09.2020 года по 01.12.2020 года, согласно расчета. (л.д.19, 95).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), и срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, в связи с чем выводы суда апелляционной инстанции являются правильными.

При этом необходимо учитывать, что реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек.

Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

С учетом изложенного, юридически значимым является не только дата, на которую осуществляется расчет задолженности, но и весь период времени, за который взыскивается задолженность по периодическим платежам.

Доводы истца об изменении условий кредитных договоров по срокам исполнения с выставлением требования о досрочном погашении, не состоятельны. В материалах дела отсутствует данное требование.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, судом принято во внимание, что требование о досрочном погашении задолженности заявителю не направлялось, что исключает вывод об изменении срока исполнения обязательства.

Соответственно, суд исчисляет срок исковой давности применительно к периодическим платежам, т.е. исчислив отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, что соответствует положениям пункта 2 статьи 200 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.

С учетом не превышения суммы задолженности по кредитному договору рыночной стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества – ФИО4.

Основания для применения Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (мораторий с 1 апреля 2022 г. до 1 октября 2022 г.) не имеется, т.к. штрафные санкции рассчитаны по состоянию на 2020 год.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 808-811 ГК РФ, ст. ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 493,17 рублей, из которых: сумма основного долга – 33 503.23 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 336.39 рублей за период с 01.12.2020 года по 27.07.2021 года ; штраф за возникновение просроченной задолженности – 356,55 рублей за период с 13.09.2020 года по 01.12.2020 года; сумма комиссии за направление извещений – 297.00 рублей.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 294,79 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 630,85 рублей, из которых: сумма основного долга – 18 361.62 рублей;- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 472.73 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 560,5 рублей за период с 13.09.2020 года по 23.10.2020 года; сумма комиссии за направление извещений – 236.00 рублей.

Взыскать с ФИО1 ИНН <***> в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 878,92 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу и.п.ФИО6 расходы по проведению экспертизы в размере 5000 рублей.

В иске Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательном виде в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы или представления через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 января 2024 года.

Председательствующий