Решение по делу № 2-3815/2022 от 02.12.2022 | Балаковский районный суд (Саратовская область)

Дело № 2-3815/2022 64RS0004-01-2022-005439-11

Решение

Именем Российской Федерации

02 декабря 2022 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Понизяйкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Будниковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 24.12.2012 года в размере 412 830 рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 328 рублей 31 копейка.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен № от 24.12.2012 года, согласно которому, ответчику был предоставлен кредит в сумме 391 580 рублей, в том числе: 350 000 рублей - сумма к выдаче, 41 580 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту –составляет 19.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 391 580 рублей на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 350 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 41 580 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договор.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10 329 рублей 88 копеек, с 12.02.2015 года 9 977 рублей 46 копеек.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 13.02.2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.03.2015 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 27.09.2022 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 412 830 рублей 73 копейки, из которых:

сумма основного долга - 285 255 рублей 72 копейки;

сумма процентов за пользование кредитом - 23 969 рублей 57 копеек;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 76 666 рублей 50 копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 26 938 рублей 94 копейки.

Ранее, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. 13.05.2019 года мировым судьей был вынесен судебный приказ, который 30.09.2019 года определением мирового судьи был отменен, в связи с поступившими письменными возражениями ответчика ФИО1

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив предоставленные материалы, приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен № от 24.12.2012 года, согласно которому, ответчику был предоставлен кредит в сумме 391 580 рублей, в том числе: 350 000 рублей - сумма к выдаче, 41 580 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – составляет 19.90% годовых.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ответчик исполняла их ненадлежащим образом, не вносила платежи, в результате чего, образовалась задолженность.

Факт образования задолженности ответчиком не оспаривался.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 27.09.2022 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 24.12.2012 года составляет 412 830 рублей 73 копейки, из которых:

сумма основного долга - 285 255 рублей 72 копейки;

сумма процентов за пользование кредитом - 23 969 рублей 57 копеек;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 76 666 рублей 50 копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 26 938 рублей 94 копейки.

Ранее, истец 19.04.2019 года обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 4 г.Балаково Саратовской области о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. На основании данного заявления мировым судьей судебного участка № 6 г.Балаково Саратовской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г.Балаково Саратовской области, 13.05.2019 года был вынесен судебный приказ, которым с ответчика ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № от 24.12.2012 года в размере 415 744 рубля 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 678 рублей 72 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г.Балаково Саратовской области от 30.09.2019 года судебный приказ от 13.05.2019 года отменен, на основании поступивших письменных возражений ответчика ФИО1

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.24, 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений Верховного Суда РФ содержащихся в абз. 2 п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43, следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Следовательно, в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшиеся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым не истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом не истекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Из условий кредитного договора следует, что ответчик обязана была вносить платежи по кредитному договору за период с 23.01.2013 года по 28.11.2017 года ежемесячными аннуитетными платежами в размере в размере 10 329 рублей 88 копеек, каждый месяц, сумма последнего платежа составляет 9 878 рублей 80 копеек.

Таким образом, по смыслу указанных норм, трехлетний срок исковой давности по кредитному договору № от 24.12.2012 года начал течь с 28.11.2017 года, то есть даты просрочки последнего платежа по кредитному договору установленного графиком платежей.

Согласно изложенным в п.17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43 разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как было установлено судом, до обращения с иском в суд истец ООО «ХКФ Банк» 19.04.2019 года обратился к мировому судье судебного участка № 4 г.Балаково Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.12.2012 года.

В соответствии с разъяснениями п.43 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п. 3 ст.204 ГК РФ).

С исковым заявлением истец обратился в суд 28.10.2022 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Срок исковой давности по периодическим платежам с 23.01.2013 года по 07.04.2016 года был пропущен истцом не только при обращении в суд с исковым заявлением, но и при обращении с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Срок исковой давности по периодическим платежам с 07.05.2016 года по 04.10.2016 года при обращении истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа составлял менее шести месяцев, срок исковой давности по указанным платежам удлинился до шести месяцев с момента отмены судебного приказа, то есть с 30.09.2019 года, и удлинился до 30.03.2020 года.

Таким образом, истец должен был обратиться с исковым заявлением в суд по указанным платежам до 30.03.2020 года, однако, истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, а именно 28.10.2022 года.

Следовательно, по периодическим платежам с 07.05.2016 года по 04.10.2016 года срок исковой давности считается истекшим.

По периодическим платежам с 03.11.2016 года по 28.11.2017 года не истекшая часть срока исковой давности составляла шесть и более месяцев, оснований для удлинения срока исковой давности по данным платежам не имеется, следовательно, после отмены судебного приказа, срок исковой давности продолжал свое течение с учетом истекшей части срока исковой давности до истечения трехгодичного срока, и по последнему платежу 28.11.2017 года закончился 08.05.2021 года (отсчет от 30.09.2019 года плюс не истекшая часть срока исковой давности - 1 год 7 месяцев 8 дней).

Условий о том, что стороны кредитного договора, установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п.1 ст.809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, кредитным договором № от 24.12.2012 года, не предусмотрено.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При изложенных обстоятельствах суд полагает в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк»отказать.

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» отказано в удовлетворении иска, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> к ФИО1 паспорт серии № о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Е.Н. Понизяйкина

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2022 года.

Судья Е.Н. Понизяйкина