УИД № 69RS0040-02-2025-006449-87

Дело № 2-1859/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года город Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,

при помощнике судьи Сычёвой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 06 сентября 2023 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредита № на сумму 500000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, штат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Названный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно отправлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк 05 июня 2024 года расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 548907 рублей 49 копеек, из которых 491110 рублей 69 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 36683 рубля 40 копеек - просроченные проценты; 21113 рублей 40 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору в размере 548907 рублей 49 копеек, проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемые на остаток основного долга в размере 491110 рублей 69 копеек с даты расторжения договора – 05 июня 2024 года по день фактического возврата, государственную пошлину в размере 15978 рублей.

Определением суда от 16 июля 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ТСтрахование».

В судебное заседание представитель истца - АО «ТБанк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просила, возражений на исковое заявление не представила.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ТСтрахование» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил.

Извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами статей 113-116 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны представителя истца, суд полагает возможным вынести по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, что так же считается соблюдением письменной формы договора.

В судебном заседании установлено, что 06 сентября 2023 года ФИО1 в банк была подана заявление-анкета заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

ФИО1 подтвердила своей собственноручной подписью, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, а также с полученными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, понимает их и, обращаясь в банк с заявкой, обязуется их соблюдать.

Условия комплексного обслуживания состоят из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Согласно п.п. 2.1, 2.2. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт настоящие Общие условия устанавливают порядок открытия, ведения и закрытия картсчета/Счета, порядок приема денежных средств, а также порядок выпуска и обслуживания расчетных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком иных услуг, предусмотренных настоящими Общими условиями. Датой начала действия договора расчетной карты (договора счета) считается дата отражения банком первой операции по картсчету, открытому в банке.

В соответствии с п.п. 4.1., 4.2., 4.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц банк открывает клиенту картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием расчетной карты и/или ее реквизитов и/или токена для распоряжения денежными средствами, находящимися на картсчете, через дистанционное обслуживание с использованием кодов доступа и аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным банком на основании распоряжения клиента или представителя клиента.

Для открытия банком счета клиент направляет в банк подписанное заявление-анкету или заявку, оформленную, в том числе, с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также документы и сведения, необходимыe для открытия картсчета и проведения идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями банка и перечнем, указанным в п. 2.3. условий.

С момента заключения договора расчетной карты (договора счета) применяется тарифный план, который указан заявлении-анкете.

Согласно п.п. 5.1., 5.5.8, 5.10 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц для получения разрешенного овердрафта клиент предоставляет в банк соответствующую заявку, оформленную через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл». При совершении клиентом операций по картсчету (счету) сверх остатка денежных средств на картсчете (счете) банк считается предоставившим клиенту кредит (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) на сумму разрешенного овердрафта.

За пользование разрешенным овердрафтом банком взимается плата в соответствии с тарифным планом.

Клиент обязан погасить сумму технического/разрешенного овердрафта в полном объеме в течение 25 календарных дней с даты формирования выписки за расчетный период, в котором возникла соответствующая задолженность, или в течение иного срока, устанавливаемого тарифным планом, или в течение срока, указанного в пункте 5.12. настоящих Общих условий.

П.п. 5.6.-5.8., 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Судом установлено, что 06 сентября 2023 года ФИО1 в АО «Тинькофф банк» была подана заявление-анкета, согласно которой ответчик просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на его картсчет на следующих условиях, сумма кредита – 500000 рублей, срок – 36 месяцев.

Банк акцептировал оферту, и 06 сентября 2023 года между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит в размере 500000 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка – 27,9 % годовых, ежемесячный регулярный платеж – 23570 рублей, кроме последнего платежа, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексам Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Факт перечисления истцом ответчику денежных средств 06 сентября 2023 года в размере 500000 рублей подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком.

Согласно выписке по счету обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора кредитной карты банком было принято решение о выставлении заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора.

Письмом от 05 июня 2024 года банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором просил погасить сумму задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 05 июня 2024 года в сумме 579907 рублей 49 копеек, сообщил о расторжении договора.

Указанное требование заемщиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно расчету истца задолженность ответчика перед банком составляет 548907 рублей 49 копеек, из которых 491110 рублей 69 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 36683 рубля 40 копеек - просроченные проценты; 21113 рублей 40 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчёт задолженности не представлен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований, в связи с чем они подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 548907 рублей 49 копеек в счет задолженности по кредитному договору №.

Банком заявлены требования к ответчику о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемых на остаток основного долга в размере 491110 рублей 69 копеек с даты расторжения договора – 05 июня 2024 года по день фактического возврата.

Поскольку банком исковые требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, заявлены за период, начиная с 05 июня 2024 года по день фактического возврата, решение судом принимается после 05 июня 2024 года, то проценты судом рассчитываются на дату вынесения решения судом.

Исходя из суммы задолженности в 491110 рублей 69 копеек, ключевой ставки Банка России, периодов действия ключевой ставки, сумма задолженности по процентам за период с 05 июня 2024 года по 16 сентября 2024 года составит 122889 рублей 61 копейку согласно следующему расчету:

период дн. дней в году ставка, % проценты, ?

05.06.2024 – 28.07.2024 54 366 16 11 593,43

29.07.2024 – 15.09.2024 49 366 18 11 834,96

16.09.2024 – 27.10.2024 42 366 19 10 707,82

28.10.2024 – 31.12.2024 65 366 21 18 316,01

01.01.2025 – 08.06.2025 159 365 21 44 926,54

09.06.2025 – 27.07.2025 49 365 20 13 185,99

28.07.2025 – 14.09.2025 49 365 18 11 867,39

15.09.2025 – 16.09.2025 2 365 17 457,47.

Кроме того, проценты подлежат по ст. 395 ГК РФ подлежат начислению на остаток основного долга в размере 491110 рублей 69 копеек с 17 сентября 2025 года по по день фактического возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска АО «ТБанк» оплачена государственная пошлина в размере 15978 рублей, что подтверждается платежным поручением № 2387 от 05 марта 2025 года, платежным поручением № 3094 от 02 июля 2024 года, которая с учетом размера удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований банка, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 2457 рублей 94 копеек в бюджет муниципального образования г. Тверь.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 06 сентября 2023 года в размере 548907 рублей 49 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 июня 2024 года по 16 сентября 2025 года в размере 122889 рублей 61 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15978 рублей, а всего 687775 рублей (шестьсот восемьдесят семь тысяч семьсот семьдесят пять) 10 копеек.

Взыскивать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) по ст. 395 ГК РФ проценты пользование чужими денежными средствами за период с 17 сентября 2025 года, начисляемые на остаток основного долга в размере 491110 рублей 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС <данные изъяты>) государственную пошлину в бюджет муниципального образования г. Тверь в размере 2457 (две тысячи четыреста пятьдесят семь) рублей 94 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2025 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина