Решение по делу № 2-5638/2022 от 31.01.2023 | Куйбышевский районный суд г. Омска (Омская область)

Дело №

УИД 55RS0002-01-2022-008462-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 31 января 2023 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Захаровой Н.Ю., при секретаре Мурашкине К.И., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Салей М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключён кредитный договор №. В соответствии с требованиями п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ ФИО1 направил в банк направленную им анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил банк: 1) Заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, «Условия кредитования счета», и предоставить ему кредит с лимитом кредитования. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов; 2) На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить ему банковскую карту.

Во исполнение своих обязательств, банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил на имя клиента банковскую карту <данные изъяты>, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №.

В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с Условиями по карте, Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно Условий кредитования счета, кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ — в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, в связи с неуплатой клиентом в срок процентов за пользование кредитом банком начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму текущей Задолженности.

Согласно Тарифам по картам банком может быть начислена неустойка за неуплату предусмотренных договором плат и комиссий в размере, предусмотренном Тарифным планом.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 99757,26 руб. и сроке её погашения - до ДД.ММ.ГГГГ.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 348,26 руб.

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 348,26 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 предъявленные исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заключил договор с банком, ему выдали кредитную карту, которой он пользовался до ДД.ММ.ГГГГ. На указанную дату задолженность по карте составляла около 50 тыс. руб. ДД.ММ.ГГГГ на его номер позвонили неизвестные лица с неизвестного номера и сказали, что кто-то пытается поменять логин и пароль, соединили со специалистом службы безопасности, который сказал, что нужно установить приложение для удаленного доступа, чтобы определить кто это делает. По их инструкции он установил приложение и предоставил доступ к телефону. Его попросили зайти в банковские приложения, он зашел, сообщил код из приложения, они подали заявку от его имени на получение кредита, говоря, что это необходимо для предотвращения преступления. Он поставил телефон на громкую связь, а сам находился в приложениях, что его просили делать, то он и делал. С его карты списали 80 000 руб., открыли какой-то счет, затем перевели средства на карту неизвестного человека. Затем его попросили зайти в «Альфа-банк», где у него была кредитная карта. Через какое-то время он понял, что его обманывают, пытался противодействовать звонкам, после чего с его телефона стали удаляться все программы, он вытащил из телефона сим-карту и связь прервалась. Он обратился в полицию вечером того же дня. Уголовное дело приостановлено.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.

Договор заключен на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Анкеты №, в которых он просил банк: 1) заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, «Условия кредитования счета», и предоставить ему кредит с лимитом кредитования. При этом клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов; 2) На условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить ему банковскую карту (л.д. 23).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и обязуется выполнять Условия по банковским картам и Тарифы по банковским картам.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 также выразил согласие на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов; подтвердил, что ознакомлен с памяткой застрахованного лица по каждой программе банка по организации страхования, желание участвовать в которой он выразил в заявлении и в рамках которой банк организует страхование жизни и/или страхование от несчастных случаев.

В соответствии с избранным тарифным планом <данные изъяты> (л.д. 31) ежемесячная комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,89%, ежемесячная плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты составляет 89 руб.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 100000 руб., максимальный лимит кредитования 299000 руб. Банк вправе изменять лимит в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями кредитования счета «Русский Стандарт». Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банка согласно Условиям (п.1, п.2).

В соответствии с п. 4 договора установлена процентная ставка: 28,6% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций: 1) с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/результатов интеллектуально деятельности); 2) по переводу денежных средств в пользу партнеров; 49,9 % годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями.

В соответствии с п. 6 договора, до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к оплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж, за вычетом невозвращенных (непогашенных) сумм кредита с рассрочкой; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма выставленных к уплате за соответствующий расчетный период процентов по кредиту (не являющихся просроченными процентами); 4) сумма неустойки; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности; 6) сумм очередных платежей по кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен.

Согласно п. 12 договора, до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1 % от суммы такой задолженности, неустойка исчисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Факт выполнения банком своих обязательств по договору потребительского кредита подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 27-28).

Ответчиком не оспаривается факт заключения кредитного договора, факт пользования кредитной картой.

Согласно п. 5.6 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисленные банком на сумму кредита и выставленные к уплате.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Установлено, что в нарушение указанных требований закона и условий договора потребительского кредита ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства перед истцом АО «Банк Русский Стандарт», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-28).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительный счет-выписку, с требованием погасить задолженность в размере 109 863 руб. 65 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов гражданского дела №, возбужденного по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа, следует, что ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № в Ленинском судебном районе в г. Омске мировым судьей судебного участка № в Ленинском судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 109 863,65 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1698,64 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ произведен поворот исполнения судебного приказа, с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 5515,39 руб., удержанные на основании вышеуказанного судебного приказа.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, АО Банк "Русский Стандарт" обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 348,26 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 74 584,11 руб., проценты за пользование кредитом – 17 587,76 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4701,08 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7297,31 руб., смс-сервис – 178 руб. (л.д. 30).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным. Ответчиком иного расчета задолженности суду не представлено, равно как и доказательств, подтверждающих оплату имеющейся кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возражая против исковых требований, ответчик указывает на противоправные действия по списанию с его счета денежных средств.

Из материалов дела следует, что в производстве отдела по расследованию преступлений, совершенных с использованием средств мобильной связи, сети Интернет и вредоносного программного обеспечения СУ УМВД России по г. Омску находится уголовное дело №, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ ОРПТО ОП № СУ УМВД России по г. Омску по признакам состава преступления, предусмотренного п. г ч. 3 ст. 158 УК РФ (кража, совершенная с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159.3 настоящего Кодекса). В ходе предварительного следствия потерпевший ФИО1 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ему поступил звонок с абонентского номера <данные изъяты>. Женщина представилась сотрудником АО «Альфа Банк» и пояснила, что мошенники пытаются получить доступ к его личному кабинету, и ему необходимо установить программу <данные изъяты> для того, чтобы проверить телефон на наличие вирусов. Он зашел в указанное приложение, а также открыл приложение АО «Банк Русский Стандарт», где увидел заявку на оформление кредита на сумму 250 000 рублей. После чего он сделал фото с паспортом и отправил неизвестной девушке. Также ему пояснили, что если позвонит сотрудник с ПАО «Банк Русский Стандарт», необходимо будет подтвердить заявку, что он и сделал. В приложении он обнаружил, что с банковской карты ПАО «Банк Русский Стандарт» были списаны денежные средства в сумме 83 000 рублей.

Постановлением ОРПТО ОП № СУ УМВД России по г. Омску от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

Согласно постановлению ОРПСИИТ, СМС, СИ и ВПО СУ УМВД России по г. Омску от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № было приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Таким образом, в настоящее время факт совершения преступных действий в отношении денежных средств, находившихся на счете ФИО1, не подтвержден обвинительным заключением следственных органов, не установлен приговором суда.

При этом, факт возбуждения уголовного дела не может являться основанием для освобождения заемщика от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Как пояснил в судебном заседании ФИО1, им лично было установлено приложение удаленного доступа <данные изъяты>, которое, по его мнению, позволило третьим лицам получить доступ к его телефону.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пункт 1 ст. 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Действия сторон гражданских правоотношений должны носить характер осмотрительный, явствующий из обычного поведения сторон. В рассматриваемом случае ответчик самостоятельно, по просьбе неустановленных лиц, установил приложение Team Viewer, предоставив удаленный доступ к приложению банка, ФИО3 должен был осознавать возможные последствия данных действий. При этом ФИО3 не лишен возможности отстаивать свои интересы в рамках уголовного дела.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 348 рублей 26 копеек.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, по результатам рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, оплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 3 286 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 348 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 286 рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2023 года.

КОПИЯ ВЕРНАРешение вступило в законную силу_____.____.2023.УИД 55RS0002-01-2022-008462-03Подлинный документ подшит в деле № 2-688/2023Куйбышевского районного суда г. ОмскаСудья ___________________________Н.Ю. ЗахароваСекретарь ________________________