дело № 2-2040/2023

22RS0011-02-2023-001519-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. в размере 78 312 руб. 20 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2549 руб. 37 коп., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В обоснование требований указано, что *** г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 75 000 рублей под ***% годовых сроком на *** месяцев.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на *** г. общая задолженность заемщика перед Банком составляет 78 312 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 75 000 руб., иные комиссии 3 129 руб. 02 коп., неустойка на просроченную ссуду 183 руб. 18 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование заемщик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в установленном законом порядке. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена без вручения адресату с отметкой об истечении срока хранения.

В силу ч.1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснения п. 67 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая указанные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещалась судом о дате и времени судебных заседаний.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 3 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) «Карта «ХХХ», по условиям которого, согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 75 000 рублей под ***% годовых сроком на *** месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита *** г. Порядок изменения лимита кредитования определены Общими условиями договора (п. ***, *** Индивидуальных условий).

В п.*** Индивидуальных условий оговорено, что процентная ставка *** % годовых; ***% годовых – в течении льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования *** месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями договора.

В п.*** Индивидуальных условий оговорены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок определения указанных платежей.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта ХХХ» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет ***% годовых; срок действия кредитного договора *** лет (*** месяцев); минимальный лимит кредитования - *** руб., максимальный лимит кредитования - 350000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет *** календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за ***-ый раз выхода на просрочку - *** руб., за ***-ой раз подряд - ***% от суммы полной задолженности + *** руб., за ***-ый раз подряд и более - ***% от суммы полной задолженности + *** руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - ***% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с *** дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше *** руб.

Также Тарифами по финансовому продукту «Карта ХХХ» предусмотрены следующие комиссии: комиссия за снятие заемных средств (лимит до *** руб. за одну операцию) – *** % + *** руб.; комиссия за перевод заемных средств (лимит до *** руб. за календарный месяц) – *** % + *** руб.; опция «Защита платежа» при наличии задолженности – *** руб. – максимум *** % от задолженности; опция «Минимальный платеж» - *** % от суммы задолженности; комиссия за невыполнение условий обязательного информирования – *** руб. в мес.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем исходя из положений ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «ХХХ», устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика, о чем свидетельствует её подпись в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на имя ФИО1 денежные средства.

Как следует из выписки по счету , ответчик пользовалась картой, оплачивая торговые операции и получая наличные денежные средства, однако, пользуясь денежными средствами по карте рассрочки «ХХХ», свои обязательства по погашению предоставленного кредита, уплате процентов, комиссий, исполняла ненадлежащим образом.

В пунктах ***, ***. Общих условий договора потребительского кредита отражена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. *** Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Стороны согласовали, что подтверждение отправки уведомления и его получения заемщиком является, в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции (п. ***. Общих условий).

Таким образом, ответчик, несмотря на принятые обязательства, нарушала условия обязательства, на протяжении длительного времени платежи в счет погашения задолженности по карте производила не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла *** г., на *** г. суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла *** г., на *** г. суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней.

По состоянию на *** г. общая задолженность заемщика перед Банком составляет 78 312 руб. 20 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 75 000 руб., иные комиссии 3 129 руб.02 коп., неустойка на просроченную ссуду 183 руб. 18 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем *** календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» *** г. в её адрес была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой Банком было заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение *** дней с момента отправления уведомления.

Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия заключенного ею кредитного договора.

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, ответчиком не опровергнут, в связи с чем принимается судом во внимание при принятии решения.

Учитывая установленные обстоятельства, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора, а именно: просроченной ссудной задолженности в размере 75 000 руб., а так же иных комиссий в размере 3 129 руб. 02 коп.

Согласно условиям кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере *** % годовых, в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с ***-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше *** руб. (п.***).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 183 руб. 18 коп., суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд, учитывая изложенное, приходит к выводу об отсутствии основания для снижения начисленных штрафных санкций, так как они соразмерны наступившим последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которой истцу отказано.

В силу ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере 200 руб. (на доверенности имеется запись об уплате за совершение нотариального действия суммы 200 руб.), которые суд признает необходимыми расходами.

Также в силу указанных норм с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 549 руб. 37 коп., факт уплаты которой и размер подтверждаются платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. в размере 78 312 рублей 20 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 75 000 рублей, иные комиссии в размере 3 129 рублей 02 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 183 рублей18 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 549 рублей 37 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев