Решение по делу № 2-2/111/2022 от 10.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78469,37 рублей.

№ 2-2/111/2022 (43RS0021-02-2022-000172-60)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2022 года пгт Кильмезь

Малмыжский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Шмыковой Г.Н.,

при секретаре Овечкиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78469,37 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78469,37 рублей. В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО2 в сумме 50 000,00 руб. на срок 36 мес. под 18.9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 78 469,37 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ПАО Сбербанк просит на основании пп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, произвести зачёт государственной пошлины в размере 1108,01 рублей, уплаченной Истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78469,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 28 919,40 руб., просроченный основной долг – 48 577,84 руб., неустойка за просроченный основной долг – 654,73 руб., неустойка за просроченные проценты – 317,40 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 554,08 руб., а всего взыскать: 81023 рубля 45 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, судебную повестку на 17.06.2022г. не получил, почтовый конверт вернулся в суд 09.06.2022г.

По смыслу ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах» в силу ст. ст. 35, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, потому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В связи с чем, в соответствие с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд принимает решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 13.01.2022 мировым судьей судебного участка № 2 судебного района Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа ФИО1 вынесен судебный приказ № 2-1144/2021-2 по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Омское отделение № 8634 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10.12.2018 в размере 67200,38 руб. а также расходов по уплате госпошлины в размере 1108,01 руб. В установленный срок от должника ФИО3 поступили возражения, в которых он указывает, что судебный приказ им получен не был. Определением от 13.01.2022г. вышеуказанный судебный приказ на основании ст. 129 ГПК РФ был отменен. (л.д.34)

Согласно адресной справке ответчик ФИО3 родился 06.06.1988г. в дер. Зимник Кильмезского района Кировской области. По месту жительства зарегистрирован с 24.06.1988г. по адресу: <...>.

Из материалов дела установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключённого 10.12.2018г. кредитного договора <***> выдало кредит ФИО3 в сумме 50000 рублей на срок 36 месяцев под 18,9% годовых. Пунктом 6 договора оговорено, что погашение кредита производится в виде ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1830,27 рублей. Расчет размера ежемесячного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата: 21 число месяца. При несоответствии Платежной даты дню фактического предоставления Кредита, а также в случае её последующего изменения размер платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Что оговорено так же в Общих условиях – проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредиты на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитовая (п. 3.4). Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 3.12).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. (л.д.57)

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 78469,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 28919,40 руб.; просроченный основной долг – 48577,84 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 654,73 руб.; неустойка за просроченные проценты – 317,40 руб..

ФИО2 платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем ПАО Сбербанк неоднократно направлял ФИО2 Требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 18.01.2021г., в которых указана общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66395,45 руб., где ФИО2 так же предоставлен срок для досрочного возврата. ФИО2 предупрежден, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный срок до 17.02.2021г., Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме с возмещением судебных расходов. Требования о досрочном возврате суммы кредита ФИО2 остались без удовлетворения.

Представленный расчет задолженности истцом судом проверен и соответствует условиям кредитного договора, не противоречит закону. Так согласно прилагаемому расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО2 перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.05.2022г.(включительно) составила в размере 78469,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 28919,40 руб.; просроченный основной долг – 48577,84 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 654,73 руб.; неустойка за просроченные проценты – 317,40 руб.

Ответчиком возражений по данному расчету задолженности в судебное заседание не представлено.

Таким образом, судом установлено, что ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ получил «Потребительский кредит» в сумме 50000 рублей, под 18,9% годовых на срок 36 месяцев, с обязательством уплачивать кредит ежемесячными аннуитетными платежами и процентов в соответствии с графиком платежей, по которому дата последнего платежа 10.12.2021г., дата образования просроченной задолженности, согласно данным истца, до которой начисляются неустойки 12.05.2022г.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.05.2022г. (включительно).

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Судом установлено, что обязательства должником нарушены, следовательно, задолженность по основному долгу, проценты за кредит и задолженность по неустойке, за указанный истцом период, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, оснований для снижения неустойки в виду её несоразмерности нарушенному обязательству не имеется, а поэтому суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

Кроме того доказательств погашения ответчиком ФИО2 об имеющейся задолженности суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженности по договору в общей сумме в размере 78469,37 рублей.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Материалами дела установлено, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, принятые на себя обязательства, предусмотренные данным договором не исполняет, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно платежного поручения № 546592 от 18.05.2021 уплачена госпошлина по заявлению о выдаче судебного приказа к ФИО3 в сумме 1108,01 руб., согласно платёжного поручения № 201023 от 20.05.2022 уплачена госпошлина по иску к ФИО3 в сумме 1446,07 руб., что в общем составляет 2554,08 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 2554,08 рублей, понесенные уплатой госпошлины при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ИНН <***> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору №, заключённому 10.12.2018г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78469,37 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 28919,40 руб.

- просроченный основной долг – 48577,84 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 654,73 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 317,40 руб., а так же судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2554,08 руб., а всего в размере 81023 (восемьдесят одна тысяча двадцать три) рубля 45 копеек.

Ответчик вправе подать в Малмыжский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

На заочное решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи через суд вынесший решение.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Г.Н. Шмыкова.