Дело № 2-1250/2023 (2-6216/2022)
УИД 21RS0025-01-2022-008119-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары
Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,
при секретаре судебного заседания Ялялиевой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО (далее – Банк) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1
о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 175 562, 57 руб., в том числе: основной долг – 3 570 000 руб., проценты – 431 786, 96 руб., неустойка – 3 173 775, 61 руб.,
о взыскании неустойки по ставке 36,5 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы долга включительно.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 3 570 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 14 % годовых. Заемщиком допущено нарушение обязательств по возврату кредита, уплате процентов. Пунктом 12.1 кредитного договора предусмотрено начисление пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Направленная заемщику претензия Банка не исполнена. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 175 562, 57 руб., в том числе: основной долг – 3 570 000 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 431 786,96 руб., неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 173 775, 61 руб.
В порядке возмещения расходов на уплату государственной пошлины Банк просил взыскать с ФИО1 44 078 руб.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО и конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не присутствовал, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия) Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 3 570 000 руб. на срок 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 14 % годовых (п.п.1-4 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 25-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита.
В соответствии с п.12 (подп.12.1) Индивидуальных условий при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств).
Согласно п.17 (подп.17.3) Индивидуальных условий для учета полученного заемщиком кредита Банк открывает ссудный счет №.
Ответчик ФИО1 подписал кредитный договор, поставив личную подпись заемщика в разделе «Подписи сторон». Также личной подписью заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Информационным расчетом платежей по кредиту и Расчетом полной стоимости кредита.
Согласно выписке из лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ клиенту ФИО1 зачислена сумма в размере 3 570 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).
Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору следует, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик допускал просрочку по ежемесячным платежам, с ноября 2019 года денежные средства в погашение обязательства заемщиком не вносились.
Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 450 000, 15 руб., включая сумму основного долга – 3 570 000 руб., проценты за пользование кредитом – 281 573, 84 руб., неустойка – 23 861, 30 руб., в течение 30 дней со дня получения требования Банка.
Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 7 175 562, 57 руб., в том числе: основной долг – 3 570 000 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 431 786,96 руб., неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 173 775, 61 руб.
Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
При отсутствии доказательств об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в части суммы основного долга в размере 3 570 000 руб. и процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 431 786,96 руб.
Исковые требования о взыскании с ФИО1 неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 173 775, 61 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы долга включительно по ставке 36,5 % годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу, суд полагает необходимым удовлетворить частично, исходя из следующего.
В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям в п.п.65, 71, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ФИО1 за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, суд полагает необходимым произвести расчет неустойки по ставке 0,1 % от суммы просроченный задолженности за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий) на дату вынесения решения. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки от суммы долга по кредитному договору в размере 4 001 786,96 руб. (3 570 000 + 431 786, 96) составит 3 477 552,87 руб.
Между тем, в связи с очевидной несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст.333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер неустойки до 1 900 000 руб., учитывая при этом, что за период начисления неустойки проценты за пользование кредитом должнику не начисляются.
Таким образом общая сумма задолженности по кредитному договору составит 5 901 786,96 руб., в том числе: основной долг – 3 570 000 руб., проценты – 431 786, 96 руб., неустойка – 1 900 000 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ неустойка подлежит начислению в соответствии с п.12 Индивидуальных условий и п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в размере 0,1 % в день (36,5 % годовых) от суммы просроченной задолженности (суммы основного долга - 3 570 000 руб. и процентов за пользование кредитом- 431 786, 96 руб.) за каждый день просрочки по дату фактического возврата суммы долга включительно.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Таким образом, при частичном удовлетворении судом исковых требований АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с применением к требованиям о взыскании неустойки положений ст.333 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 44 078 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО (ОГРН <***>)
задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 901 786 (пять миллионов девятьсот одна тысяча семьсот восемьдесят шесть) руб. 96 коп., в том числе: основной долг – 3 570 000 руб., проценты – 431 786, 96 руб., неустойку – 1 900 000 руб. (с применением положений ст.333 Гражданского кодекса РФ),
неустойку по ставке 0,1 в день (36,5 % годовых), начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом (431 786, 96 руб.) и по основному долгу (3 570 000 руб.) за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы долга включительно,
в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины – 44 078 (сорок четыре тысячи семьдесят восемь) руб.
В удовлетворении искового требования АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 неустойки в остальной части отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.В. Сапожникова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.