Дело № 2-982/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2022 года г. Оренбург
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе
председательствующего судьи Буркиной И.В.,
при секретаре Харламовой Е.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор на потребительские цели на сумму <данные изъяты>. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора на весь срок его действия заключается договор страхования со стоимостью страховой премии <данные изъяты>. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ был составлен страховой полис №. Свои обязательства по кредиту она погасила досрочно, ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия полиса до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку отношения между истцом и банком прекратились, прекратилось и действие страховки. Полагает, что ей должна быть возвращена сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. В адрес ответчика направлена судебная претензия ДД.ММ.ГГГГ, ответ на которую не поступил. ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансового уполномоченного было направлено заявление о выплате указанной суммы, ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении исковых требований. С учетом уточнений просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.
Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований, были привлечены ПАО ВТБ Банк и финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3
Истец, ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.
Суд в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав пояснения представителя истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК Российской Федерации).
Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> годовых.
При оформлении указанного кредита истцом был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» и выдан полис Финансовый резерв № по программе «Лайф+» (далее - Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия).
В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты>.
Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО2 по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.
Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.
Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.
Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в соответствии с которой просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в удовлетворении требований ФИО2 о возврате части страховой премии отказано, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования.
Разделом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.1-6.4.3 Особых условий).
В соответствии с пунктом 6.4.5 Особых условий Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно пункту 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Согласно условиям полиса, страховая премия составила <данные изъяты>. Истец просит взыскать страховую премию в размере <данные изъяты> за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Механизм расчета взыскиваемой истцом суммы страховой премии суд находит правильным, отвечающим условиям указанного договора страхования. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом требования об исполнении ответчиком обязательств по возврату неиспользованной части страховой премии погашена, ответчиком не представлено, расчет не оспорен.
Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, и давая оценку представленным сторонами доказательствам, суд принимает во внимание, что перечень оснований для прекращения договора, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим, и полное погашение кредитного обязательства, с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, а именно условий договора страхования, повлекло прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Размер страховой выплаты по заключенному между сторонами договору страхования не является неизменным на протяжении всего срока действия договора, неразрывно связан с остатком ссудной задолженности по кредитному договору, что в случае полного досрочного погашения кредита исключает возможность ее расчета и выплаты, что прямо следует из графика уменьшения страховой суммы.
Таким образом, по правилам ст. 431 ГК РФ из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Таким образом, исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат удовлетворению, поскольку досрочное погашение кредита является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно, за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по дату, указанную в полисе страхования как дату окончания его действия (ДД.ММ.ГГГГ), сумма страховой премии за неиспользованный срок страхования составляет <данные изъяты>.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что в рамках рассматриваемого гражданского дела судом установлено нарушение со стороны ответчика обязанностей по возврату части страховой премии, в результате чего нарушены права ФИО2, в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.
В силу п.1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования Оренбургский район подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 738,66 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» - удовлетворить.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в доход государства госпошлину в размере 2738,66 рублей.
Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 23.06.2022 года.
Судья: И.В. Буркина